7月14日，中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司司長(zhǎng)彭立峰在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示，提振消費(fèi)是2025年經(jīng)濟(jì)工作首要的重點(diǎn)任務(wù)。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主引擎之一，而提振消費(fèi)往往離不開(kāi)消費(fèi)金融的助力。消費(fèi)金融在居民經(jīng)濟(jì)生活中扮演著重要角色，金融機(jī)構(gòu)在加大消費(fèi)金融供給的同時(shí)，還應(yīng)著力解決制約消費(fèi)金融發(fā)展的堵點(diǎn)問(wèn)題，加快釋放居民消費(fèi)新動(dòng)能。
加大消費(fèi)信貸
近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)以提振消費(fèi)為己任，加大消費(fèi)信貸供給力度，把金融產(chǎn)品融入消費(fèi)場(chǎng)景中，更好滿(mǎn)足消費(fèi)領(lǐng)域的金融需求。金融支持消費(fèi)力度逐步加大，2024年末全部消費(fèi)貸款余額58.7萬(wàn)億元，是2010年末的7.8倍。
近日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等6部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，支持金融機(jī)構(gòu)聚焦“食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)”等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，持續(xù)推進(jìn)支付便利化建設(shè)。隨著消費(fèi)品以舊換新等提振消費(fèi)舉措的出臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)深耕消費(fèi)市場(chǎng)指明了方向。
圍繞促消費(fèi)的系列增量政策，中小金融機(jī)構(gòu)加碼促消費(fèi)力度，以此提升居民消費(fèi)能力和意愿。長(zhǎng)沙銀行近期發(fā)布金融支持消費(fèi)行動(dòng)方案，將圍繞以舊換新、住房消費(fèi)、文娛餐飲等方面，從消費(fèi)者、商戶(hù)兩端精準(zhǔn)發(fā)力，激活消費(fèi)動(dòng)能。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)吳興農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)聚焦新市民消費(fèi)場(chǎng)景，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品與服務(wù)，有效滿(mǎn)足新市民群體租房裝修、子女教育等方面的消費(fèi)需求。
消費(fèi)金融公司作為金融體系必要的有益補(bǔ)充，應(yīng)拓寬金融服務(wù)場(chǎng)景，有效滿(mǎn)足長(zhǎng)尾客群合理的消費(fèi)信貸需求。比如，興業(yè)消費(fèi)金融緊扣寵物經(jīng)濟(jì)、母嬰消費(fèi)、健康管理等細(xì)分領(lǐng)域，將金融服務(wù)融入年輕人的生活點(diǎn)滴，滿(mǎn)足了消費(fèi)升級(jí)需求。中原消費(fèi)金融與鄭州市花園路萬(wàn)達(dá)坊聯(lián)合打造促消費(fèi)主題活動(dòng)，將信貸服務(wù)嵌入消費(fèi)體驗(yàn)中，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)與消費(fèi)需求的無(wú)縫對(duì)接。
當(dāng)前，銀行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)不斷完善促消費(fèi)舉措，加快完善多層次消費(fèi)金融供給體系，為消費(fèi)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展提供重要支撐。然而，還要看到消費(fèi)金融在一些領(lǐng)域還存在諸多挑戰(zhàn)。比如，個(gè)別領(lǐng)域信貸供給質(zhì)量偏弱，增加了居民綜合消費(fèi)支出；金融產(chǎn)品與居民消費(fèi)需求之間尚未完全匹配，導(dǎo)致居民消費(fèi)意愿不強(qiáng)。
消費(fèi)信貸的使用場(chǎng)景、便捷程度和良好體驗(yàn)是消費(fèi)者選擇的重要考量，也是提振消費(fèi)、增強(qiáng)居民消費(fèi)動(dòng)力的重要因素。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)可打造“場(chǎng)景+金融”新生態(tài)，實(shí)現(xiàn)終端客戶(hù)的多場(chǎng)景觸達(dá)，構(gòu)建消費(fèi)金融朋友圈、生態(tài)圈。隨著促消費(fèi)政策加力擴(kuò)圍，金融機(jī)構(gòu)要加快推動(dòng)消費(fèi)措施與信貸產(chǎn)品有機(jī)融合，并通過(guò)發(fā)放折扣券、分期免息等多種方式讓利消費(fèi)者。
強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域
近年來(lái)，提振消費(fèi)的相關(guān)政策不斷加碼，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出多元消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，促進(jìn)信貸資金流向促消費(fèi)的重點(diǎn)領(lǐng)域，激發(fā)居民敢消費(fèi)、愿消費(fèi)的潛能。
提振消費(fèi)離不開(kāi)金融支持。5月9日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于設(shè)立服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款有關(guān)事宜的通知》，設(shè)立了5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，專(zhuān)門(mén)用于激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持。
中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》提出，強(qiáng)化信貸支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開(kāi)展續(xù)貸工作。
中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車(chē)士義表示，人民銀行將認(rèn)真落實(shí)《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》要求，強(qiáng)化部門(mén)協(xié)同配合，加大對(duì)文旅、養(yǎng)老、體育等消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體的金融支持，促進(jìn)消費(fèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、相關(guān)企業(yè)發(fā)展壯大。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施、商貿(mào)流通體系建設(shè)等專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)，促進(jìn)提升消費(fèi)供給質(zhì)量和能效。推動(dòng)金融與財(cái)政貼息、減稅降費(fèi)等政策共同發(fā)力，支持增加高質(zhì)量消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)供給，提升人民群眾消費(fèi)滿(mǎn)意度。
為進(jìn)一步推動(dòng)促消費(fèi)與惠民生有機(jī)融合，金融監(jiān)管部門(mén)印發(fā)相關(guān)通知，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融。今年以來(lái)，金融監(jiān)管總局從便利金融服務(wù)、營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境出發(fā)，提出優(yōu)化消費(fèi)金融政策的具體舉措。比如，一是兼顧供需，統(tǒng)籌加大對(duì)居民消費(fèi)需求與消費(fèi)供給主體的金融支持。二是適度優(yōu)惠，針對(duì)長(zhǎng)期、大額消費(fèi)需求，從消費(fèi)貸款額度、期限等方面給予支持。
銀行積極響應(yīng)國(guó)家促消費(fèi)號(hào)召，深入開(kāi)展消費(fèi)金融服務(wù)，通過(guò)金融創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)提振消費(fèi)。建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行通過(guò)發(fā)布《消費(fèi)金融專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》，以“提振消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需，消費(fèi)金融在行動(dòng)”為主題，部署一系列消費(fèi)金融服務(wù)舉措，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)。優(yōu)化支付結(jié)算功能，提升消費(fèi)支付便利性；完善商戶(hù)端貸款、收單、開(kāi)戶(hù)、賬戶(hù)結(jié)算、投資理財(cái)、信用卡特惠商戶(hù)服務(wù)等一攬子金融服務(wù)功能，持續(xù)提升金融服務(wù)支持力度。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，消費(fèi)增長(zhǎng)需要消費(fèi)者有消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)是增強(qiáng)消費(fèi)意愿的有效途徑。創(chuàng)新發(fā)展消費(fèi)金融，只有不斷優(yōu)化金融服務(wù)、精準(zhǔn)識(shí)別消費(fèi)者需求，才能充分滿(mǎn)足消費(fèi)者多元消費(fèi)需求。
發(fā)力數(shù)字金融
中央金融工作會(huì)議提出做好金融“五篇大文章”以來(lái)，數(shù)字金融成為金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要驅(qū)動(dòng)力。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)緊抓數(shù)字科技帶來(lái)的機(jī)遇，大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這也為我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的壯大提供了重要支撐。
歐陽(yáng)日輝表示，傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)更加依賴(lài)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、人工推廣等方式，存在獲客成本高、覆蓋范圍有限、客戶(hù)畫(huà)像模糊等問(wèn)題。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠通過(guò)技術(shù)手段優(yōu)化這一過(guò)程，比如借助大數(shù)據(jù)分析用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、信用特征、行為軌跡等數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維度客戶(hù)畫(huà)像，識(shí)別潛在需求人群，實(shí)現(xiàn)“按需推送”而非盲目營(yíng)銷(xiāo)，在降低獲客成本的同時(shí)提升轉(zhuǎn)化率。金融機(jī)構(gòu)還可以將貸款申請(qǐng)、資料提交、審批、放款等環(huán)節(jié)遷移至線(xiàn)上，用戶(hù)通過(guò)手機(jī)即可完成所有操作，無(wú)需線(xiàn)下奔波。這種“零接觸”服務(wù)不僅提升了客戶(hù)體驗(yàn)，還能突破地域限制，覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)或傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)難以觸達(dá)的客群。
實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上是通過(guò)數(shù)字技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行重構(gòu)與升級(jí)，打破傳統(tǒng)模式的局限，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效率、服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等多維度的提升。這種賦能并非簡(jiǎn)單的技術(shù)疊加，而是從底層邏輯上改變業(yè)務(wù)運(yùn)行的方式。通過(guò)發(fā)力數(shù)字金融，有助于全面賦能消費(fèi)金融業(yè)務(wù)流程重塑、價(jià)值創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)管理。
為精準(zhǔn)匹配我國(guó)居民消費(fèi)需求升級(jí)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，商業(yè)銀行加快向數(shù)字化、生態(tài)化、綜合化轉(zhuǎn)型。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)劉建軍表示，該行數(shù)字金融賦能增強(qiáng)，上線(xiàn)新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等449項(xiàng)工程，發(fā)布首個(gè)自有大模型“郵智”，自主研發(fā)系統(tǒng)占比提升至80%。
以大模型為例，當(dāng)下的金融機(jī)構(gòu)為提升競(jìng)爭(zhēng)力，積極擁抱大模型。海爾消費(fèi)金融首席信息官梁樹(shù)峰表示，金融科技已進(jìn)入人工智能（AI）驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)重構(gòu)的新紀(jì)元，大模型技術(shù)正推動(dòng)行業(yè)從效率提升向價(jià)值重塑的跨越，成為催生金融新質(zhì)生產(chǎn)力的核心引擎。AI不再是輔助工具，而是定義新業(yè)務(wù)模式的核心動(dòng)能。在這一階段，技術(shù)不僅能提升效率，更能從根本上改變金融服務(wù)的底層邏輯，推動(dòng)金融行業(yè)更好滿(mǎn)足用戶(hù)消費(fèi)需求。
隨著數(shù)字金融持續(xù)賦能，金融機(jī)構(gòu)展業(yè)范圍將更加廣闊。專(zhuān)家建議，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)持續(xù)完善數(shù)據(jù)模型風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別數(shù)據(jù)化、反欺詐防控智能化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)實(shí)時(shí)化管理，形成對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者王寶會(huì)）
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