償付能力是對保險公司各類風(fēng)險的綜合判斷，償付能力監(jiān)管是預(yù)警和監(jiān)測保險業(yè)風(fēng)險的重要抓手。近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于延長保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）實(shí)施過渡期有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），明確保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）（以下簡稱“償二代”二期規(guī)則）過渡期延長至2025年底。
近年來，伴隨著保險行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化，保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控能力不足的問題日益突出。在此背景下，如何平衡保險機(jī)構(gòu)快速發(fā)展與穩(wěn)健運(yùn)行之間的關(guān)系，成為監(jiān)管部門和保險公司亟需解決的課題。作為重要的應(yīng)對之策，自2022年起實(shí)施的保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ），為保險行業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。相較于“償一代”，“償二代”二期規(guī)則在設(shè)計(jì)理念上實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。“償二代”二期規(guī)則通過資本計(jì)量、風(fēng)險管理評估和市場透明度約束等手段，構(gòu)建了相對更全面的風(fēng)險監(jiān)管體系。
過渡期延長從側(cè)面反映出該規(guī)則在實(shí)施過程中仍存在現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。近年來，保險行業(yè)明顯感受到償付能力壓力。據(jù)金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，保險業(yè)整體綜合償付能力充足率已由2021年末的232%降至2024年三季度末的197%；核心償付能力充足率從2021年末的220%降至2024年三季度末的135%。21家保險公司風(fēng)險綜合評級為C類或D類，償付能力不足。一些因新舊規(guī)則切換導(dǎo)致綜合償付能力充足率下降的保險公司，尤其是部分中小型保險企業(yè)因資本實(shí)力較弱和風(fēng)險管理能力不足，面臨較大壓力。
在資本補(bǔ)充渠道較少、未來行業(yè)經(jīng)營承壓的預(yù)期下，有不少險企還期待在延長過渡期的同時，監(jiān)管部門進(jìn)一步評估優(yōu)化“償二代”二期規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，使之與行業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)。監(jiān)管部門顯然也考慮到了實(shí)際情況。此次《通知》在過渡期延長至2025年底的同時，允許企業(yè)通過“一司一策”的方式制定差異化應(yīng)對政策。這一“松中有嚴(yán)”的調(diào)整，既體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性，也為行業(yè)平穩(wěn)過渡提供了緩沖空間。
對保險企業(yè)來說，要更為積極應(yīng)對監(jiān)管規(guī)則的調(diào)整，加大力度提高償付能力管理水平。要充分利用金融科技手段，通過實(shí)時數(shù)據(jù)監(jiān)測與智能分析提高風(fēng)險管理的精準(zhǔn)性與高效性。在過渡期內(nèi)，監(jiān)管部門要持續(xù)監(jiān)測行業(yè)風(fēng)險，加強(qiáng)對中小型保險企業(yè)的支持，通過技術(shù)指導(dǎo)與風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制幫助其更好地適應(yīng)規(guī)則要求。同時，可考慮引入更靈活的調(diào)整機(jī)制，如動態(tài)調(diào)整資本計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)等，以有效應(yīng)對市場波動帶來的影響。
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