“購房零首付,還能從銀行多套出上百萬元貸款”。這種不合理現(xiàn)象已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn),需要警惕!一些不法中介機(jī)構(gòu)對(duì)交易中的房屋價(jià)值進(jìn)行“高評(píng)高貸”,通過故意拉高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格,使得銀行批復(fù)下來的貸款額度超過實(shí)際購房成本,讓購房者實(shí)現(xiàn)零首付購房外還能從銀行套貸更多資金。
目前房貸首付比例已下調(diào)至15%。如果中介機(jī)構(gòu)或者操盤的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合評(píng)估公司將房子評(píng)估價(jià)做高,在不考慮稅費(fèi)的前提下,假設(shè)將600萬元市值的房產(chǎn)評(píng)估價(jià)做到800萬元,首付款按800萬元的15%測(cè)算即為120萬元,剩余680萬元向銀行貸款。對(duì)于買家來說,獲取的貸款資金除了覆蓋600萬元房屋的全款還多出80萬元。
對(duì)房屋價(jià)值“高評(píng)高貸”其實(shí)是一直存在,并非新鮮事。只是房價(jià)處于上漲通道時(shí),房屋價(jià)值也會(huì)隨著時(shí)間上漲覆蓋貸款資金,風(fēng)險(xiǎn)不容易暴露??僧?dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格整體開始走低時(shí),由此產(chǎn)生的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)需要格外重視。
對(duì)于銀行來說,如果“高評(píng)高貸”房貸斷供,貸款人不再償還貸款,銀行即使將房屋拍賣出售所獲取的資金也難以覆蓋貸款金額,一旦發(fā)生房貸大面積斷供,勢(shì)必波及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。對(duì)于購房者來說,“高評(píng)高貸”產(chǎn)生過度借貸,除了讓個(gè)人承擔(dān)過多利息外,同樣會(huì)讓個(gè)人信用過度透支,個(gè)人財(cái)務(wù)狀況承擔(dān)過大的杠桿,市場(chǎng)稍有波動(dòng)就容易掉入債務(wù)陷阱。
需要嚴(yán)防“高評(píng)高貸”零首付購房。目前,監(jiān)管政策已明令禁止“零首付”購房,嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資;嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司違規(guī)提供“首付貸”等購房融資產(chǎn)品或服務(wù);嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購房。下一步,金融監(jiān)管部門需要出臺(tái)打擊“高評(píng)高貸”套貸騙貸亂象的配套政策,強(qiáng)化監(jiān)管、治理亂象、防范潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門還需要進(jìn)一步加大處罰力度,對(duì)金融機(jī)構(gòu)配合不法中介共同造假行為予以打擊。金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí),需要對(duì)借款人提供的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告等材料進(jìn)行嚴(yán)格審核,一旦發(fā)現(xiàn)評(píng)估價(jià)值明顯高于市場(chǎng)價(jià)值或存在其他虛假信息,需要進(jìn)一步調(diào)查,甚至停止發(fā)放貸款。
提醒房屋買賣雙方,一旦共同造假參與進(jìn)行“高評(píng)高貸”,買賣雙方均會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。買家如果通過“高評(píng)高貸”購房,且斷供后惡意套貸跑路,或涉嫌貸款詐騙罪。賣家為了促進(jìn)成交,配合買家“高評(píng)高貸”,或涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪的共犯,同樣要被追究法律責(zé)任。
由于“高評(píng)高貸”行為導(dǎo)致合同因虛假陳述或惡意串通而損害第三人(如銀行)利益,還將導(dǎo)致賣家和買家之間的交易失去法律效力。金融機(jī)構(gòu)按照合同約定可要求借款人整改并提前歸還貸款。賣家可能面臨返還已收款項(xiàng)、賠償損失等民事責(zé)任。
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