近日，工行、建行、招行等多家大中型商業(yè)銀行以及多地農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛下架5年期大額存單產(chǎn)品，3年期大額存單投放量也較少。
大額存單一直是商業(yè)銀行攬儲利器，也是不少高凈值投資者理財?shù)氖走x，為何現(xiàn)在集體下架？
“目前，銀行業(yè)凈息差處于低位。在資產(chǎn)端持續(xù)降低實體經(jīng)濟融資成本的情況下，需要從負債端挖掘空間以穩(wěn)定息差。存款是銀行主要負債來源，因此需要降低存款等負債成本。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，大額存單的利率水平一般隨著期限延長而提升，銀行的負債成本也更高，下架5年期大額存單是降低負債成本之舉。
從金融市場存貸利率走勢看，今年存貸端幾乎同步下行。存貸款利率同步下調(diào)是穩(wěn)定銀行凈息差的需要，也是發(fā)揮銀行金融功能、更好服務實體經(jīng)濟的需要。在擴大內(nèi)需、穩(wěn)定經(jīng)濟向新向好發(fā)展態(tài)勢的背景下，需要不斷降低實體經(jīng)濟融資成本，提供高質(zhì)量金融服務。
融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文表示，今年5月份，我國存款利率格局迎來重大調(diào)整，工行、農(nóng)行等國有六大行率先拉開了存款利率下調(diào)序幕。此次調(diào)整后，中長期存款利率全面進入“1%”時代。隨后，股份行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等也陸續(xù)跟進下調(diào)存款利率，盡管調(diào)整幅度因銀行而異，但整體都呈現(xiàn)出下降的趨勢。
5年期大額存單下架，意味著投資者依賴中長期儲蓄實現(xiàn)家庭財富保值增值的機會越來越少，做好多元財富投資尤為必要。
“隨著存款利率走低，投資者轉(zhuǎn)向銀行理財?shù)荣Y產(chǎn)管理業(yè)務時，應基于家庭財務狀況與風險承受能力，明確短期、中期、長期理財目標，短期資金優(yōu)先配置貨幣基金等流動性強的產(chǎn)品?！敝袊y行研究院研究員梁斯認為，投資者應進行跨產(chǎn)品對比，關(guān)注利率走勢與期限結(jié)構(gòu)，選擇綜合收益更優(yōu)的產(chǎn)品。通過深入研讀產(chǎn)品說明書，明晰收益計算方式、申贖規(guī)則及費率結(jié)構(gòu)，避免因信息不對稱影響投資決策。
專家建議，在低利率時代的家庭理財規(guī)劃中，一方面要采用“固收+”策略，配置中短期債基；另一方面通過全球資產(chǎn)配置捕捉全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟增長機會。據(jù)了解，目前國內(nèi)已有不少全球資產(chǎn)配置的基金組合。
梁斯認為，投資者還可適度配置高評級債券及債券型基金，利用其收益穩(wěn)定性與儲蓄形成互補，獲取穩(wěn)定收益。風險偏好較高的投資者可布局權(quán)益類資產(chǎn)，通過指數(shù)基金等工具參與股票市場，以風險承受換取長期資本增值潛力。同時，需建立動態(tài)再平衡機制，根據(jù)經(jīng)濟運行、市場估值等因素變化，適時調(diào)整各類資產(chǎn)配比，實現(xiàn)風險與收益的有效平衡。
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