本報(bào)記者 冷翠華
記者近日從業(yè)內(nèi)獲得的獨(dú)家數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入約1177億元，同比增長(zhǎng)52.93%。這也是新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)年度保費(fèi)首次突破千億元。同時(shí)，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)已結(jié)賠款約587億元，同比增長(zhǎng)63.47%。
而從全行業(yè)車(chē)險(xiǎn)整體情況（包括商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)）來(lái)看，2024年，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)4.52%，已結(jié)賠款同比增長(zhǎng)9%。
由此可以看出，無(wú)論是保費(fèi)收入還是賠付金額，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)都呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從趨勢(shì)來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)必然是車(chē)險(xiǎn)增量市場(chǎng)的主角，而新能源車(chē)險(xiǎn)高賠付的難題仍需在實(shí)踐中持續(xù)探索解決之道。
保費(fèi)收入隨銷(xiāo)量快速增長(zhǎng)
新能源汽車(chē)銷(xiāo)售的持續(xù)增長(zhǎng)，亦帶來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)。
中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)乘用車(chē)市場(chǎng)信息聯(lián)席分會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“乘聯(lián)會(huì)”）數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源乘用車(chē)生產(chǎn)1218.5萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)36.4%；新能源車(chē)國(guó)內(nèi)零售1089.9萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)40.7%，高于2023年增速5個(gè)百分點(diǎn)，國(guó)內(nèi)零售滲透率為47.6%。
乘聯(lián)會(huì)預(yù)計(jì)，2025年的“以舊換新”基本保持2024年的補(bǔ)貼力度，國(guó)內(nèi)車(chē)市零售將突破2340萬(wàn)輛，新能源乘用車(chē)滲透率提升至57%。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，預(yù)計(jì)2025年新能源車(chē)險(xiǎn)仍將保持較快增長(zhǎng)。
在新能源汽車(chē)銷(xiāo)售快速增長(zhǎng)對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的拉動(dòng)作用之外，多位受訪者認(rèn)為，由于當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)具有出險(xiǎn)率高、賠付率高的特點(diǎn)，保費(fèi)也相對(duì)較高，因此，保費(fèi)增速體現(xiàn)更為明顯。
從車(chē)均保費(fèi)看，去年前三季度，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車(chē)均保費(fèi)為4700元，而財(cái)險(xiǎn)“老三家”（人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)）的車(chē)均保費(fèi)均不到3000元。車(chē)車(chē)科技CEO張磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前新能源汽車(chē)的單均保費(fèi)高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，比亞迪是新能源汽車(chē)的頭部企業(yè)，從承保自家車(chē)輛切入市場(chǎng)，因此其單均保費(fèi)較高。隨著市場(chǎng)占有率的提升，承保車(chē)輛類(lèi)型的多元化，車(chē)均保費(fèi)有望逐步下降。
從賠付情況來(lái)看，去年新能源車(chē)險(xiǎn)已結(jié)賠款約587億元，同比增長(zhǎng)63.47%，顯著高于行業(yè)車(chē)險(xiǎn)整體賠付增長(zhǎng)率（9%），也高于新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比增速。新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率較高的問(wèn)題也困擾著不少財(cái)險(xiǎn)公司，尤其是中小財(cái)險(xiǎn)公司。
“投保難、投保貴”待解
盡管市場(chǎng)增長(zhǎng)較快，但當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)仍面臨“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的難題，不少家用新能源車(chē)主反映保費(fèi)比較貴，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難的問(wèn)題則更加突出，而這些車(chē)輛長(zhǎng)時(shí)間在路上行駛，對(duì)保險(xiǎn)的需求非常強(qiáng)烈。
近期的一起案例顯示，甘肅某地兩家大型商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)某出租車(chē)公司的新能源出租車(chē)只承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不承保商業(yè)險(xiǎn)，導(dǎo)致公司部分車(chē)輛無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。面對(duì)當(dāng)前新能源車(chē)尤其是高風(fēng)險(xiǎn)新能源車(chē)“投保難、投保貴”的問(wèn)題，業(yè)界仍在探尋更好的解決方案。
去年監(jiān)管部門(mén)曾下發(fā)征求意見(jiàn)稿，擬擴(kuò)大新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍，不過(guò)至今這一意見(jiàn)稿尚未落地。對(duì)此，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝表示，長(zhǎng)期來(lái)看，進(jìn)一步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的趨勢(shì)不會(huì)改變，并且要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況細(xì)分定價(jià)，最終走到UBI（基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）模式。在當(dāng)前情況下，一旦放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)，以營(yíng)運(yùn)車(chē)輛為主的高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛保費(fèi)必然上漲，可能引發(fā)新的矛盾。因此，可能還需要進(jìn)一步等待時(shí)機(jī)。
康德智庫(kù)專家、上海市光明律師事務(wù)所律師顧準(zhǔn)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)后，險(xiǎn)企可以根據(jù)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)狀況、車(chē)主駕駛習(xí)慣等因素進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的定價(jià)，增強(qiáng)自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，提升新能源車(chē)險(xiǎn)承保積極性。然而，若險(xiǎn)企過(guò)度提高保費(fèi)或縮減承保責(zé)任，則可能對(duì)車(chē)主構(gòu)成不利影響。
同時(shí)，記者了解到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日下發(fā)《車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)操作指引（草案）》，擬搭建“車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)”，引導(dǎo)全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司自愿參與。該平臺(tái)搭建完成后，將支持個(gè)人客戶和法人客戶投保，采取“線上直接投保”的方式，省去渠道環(huán)節(jié)，會(huì)給保險(xiǎn)公司節(jié)約一定的渠道費(fèi)用。
對(duì)此，陳東輝認(rèn)為，行業(yè)搭建平臺(tái)，省去中間環(huán)節(jié)，將有助于緩解當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)“車(chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的局面，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司只需要專注于業(yè)務(wù)本身，去探索風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)減量的更好辦法。在處理好高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的解決之道后，進(jìn)一步放開(kāi)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的基礎(chǔ)才更牢固。
賠付率有下降空間
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展中遇到一定難題，但車(chē)險(xiǎn)的未來(lái)一定在于新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著時(shí)間的推移，當(dāng)前的諸多問(wèn)題將在發(fā)展中得到解決，保險(xiǎn)公司最困惑的新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率還有較大下降空間。陳東輝表示，目前新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)還處在發(fā)展初期，品牌眾多，維修產(chǎn)業(yè)鏈尚未搭建完善?；仡檨?lái)看，傳統(tǒng)燃油車(chē)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展之初也面臨類(lèi)似問(wèn)題，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，逐步進(jìn)入穩(wěn)定階段，一些初期的亂象會(huì)減少，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)下降。
“對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)走勢(shì)，我持樂(lè)觀態(tài)度?！标悥|輝表示。
他進(jìn)一步分析稱，當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率之所以較高，主要是由于其外觀件的維修成本較高。外觀件本身是易損件，而新能源車(chē)的外觀件有較多傳感器和線路，維修成本較高，同時(shí)也有當(dāng)前部分汽車(chē)廠家對(duì)零部件控制過(guò)于嚴(yán)格的問(wèn)題。不過(guò)，隨著技術(shù)的發(fā)展，新能源車(chē)本身的安全性將逐漸體現(xiàn)出來(lái)，如自動(dòng)泊車(chē)、輔助駕駛等功能將更加完善，從而降低車(chē)輛出險(xiǎn)率。同時(shí)，險(xiǎn)企掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)也在持續(xù)完善，定價(jià)更加精準(zhǔn)，未來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率還有較大下降空間。
張磊認(rèn)為，長(zhǎng)期看，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將逐步下降。一是新能源車(chē)是智能汽車(chē)，具備智能聯(lián)網(wǎng)功能，有利于險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)并持續(xù)優(yōu)化；二是涉足新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車(chē)企逐漸增加，從而在售后維修方面實(shí)現(xiàn)閉環(huán)，一定程度上實(shí)現(xiàn)減損；三是隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，科技賦能的降本增效作用將更加明顯。
去年發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出“以新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革”。受訪人士普遍認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)的未來(lái)在于新能源車(chē)，更深入的改革，更好的發(fā)展，都值得期待。
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