在我國人口老齡化加速的大背景下，養(yǎng)老金融成為社會關注的焦點。中共中央、國務院近日出臺的《關于深化養(yǎng)老服務改革發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）明確指出，大力發(fā)展養(yǎng)老金融。推廣包含長期護理責任和健康管理的商業(yè)健康保險產品。
民政部副部長唐承沛在國新辦發(fā)布會上表示，《意見》針對養(yǎng)老服務要素保障不足等問題，在設施布局、財政支持、人才隊伍、養(yǎng)老金融、科技應用等方面提出更具體的措施，形成有利于養(yǎng)老服務持續(xù)發(fā)展的保障體系。
深化養(yǎng)老服務改革發(fā)展的決策部署無疑為保險業(yè)做好養(yǎng)老金融事業(yè)指明了方向。業(yè)內人士認為，保險業(yè)需積極發(fā)揮獨具特色的專業(yè)優(yōu)勢，加大老年人群長期護理與健康管理服務供給，為廣大老年人擁有幸福晚年生活保駕護航。
發(fā)展養(yǎng)老金融獨具優(yōu)勢
近年來，我國人口老齡化進程明顯加速，養(yǎng)老金融的發(fā)展對于滿足老年人多樣化、多層次的養(yǎng)老需求具有重要意義。自2023年召開的中央金融工作會議將養(yǎng)老金融列為“五篇大文章”之一提出后，有關養(yǎng)老金融的政策不斷加碼、細化，推動保險業(yè)加快找到有效的發(fā)力方向。
2024年12月，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)服務銀發(fā)經(jīng)濟高質量發(fā)展的指導意見》，首次明確界定養(yǎng)老金融的內涵和外延，提出2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標，為金融機構大力發(fā)展養(yǎng)老金融、著力推進實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略提供了基本遵循和行動指南。
2024年5月發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》強調，聚焦現(xiàn)實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展。養(yǎng)老金融要健全體系、增進福祉，積極適應老齡化社會發(fā)展要求。
從實踐來看，保險業(yè)大力發(fā)展養(yǎng)老金融，通過豐富個人養(yǎng)老金、年金保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等第三支柱養(yǎng)老保險產品，加速積累養(yǎng)老財富。以個人養(yǎng)老金為例，國家社會保險公共服務平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月16日，個人養(yǎng)老金保險產品數(shù)量為165只，較2023年年底增加了58只。
多位保險業(yè)高管在接受記者采訪時認為，保險業(yè)在養(yǎng)老金融方面獨具優(yōu)勢。首先，對于養(yǎng)老金保值增值，保險業(yè)可以通過更強的資產負債管理能力，為客戶提供長期穩(wěn)定的回報。其次，借助專業(yè)精算技術，保險公司開發(fā)了具有終身、保證領取等形態(tài)的年金保險，可有效抵御長壽風險，讓老年人獲得持續(xù)且穩(wěn)定的收入。最后，作為長期資金的持有者，保險機構可以推動健康養(yǎng)老基礎設施建設，如廣泛布局養(yǎng)老社區(qū)與居家養(yǎng)老領域，為民眾提供“產品+服務”的綜合養(yǎng)老解決方案。
聚焦失能護理與健康管理
在人口老齡化進程中，數(shù)量不斷攀升的失能老年人群的長期護理需求受到格外關注。與此同時，老年人群慢性病多發(fā)，對健康管理也有著迫切的需求。這對商業(yè)健康險產品的功能和服務提出了更高要求，推廣涵蓋長期護理責任和健康管理的商業(yè)健康險產品尤為重要。
據(jù)《金融時報》記者梳理，上海、江西、廣州、沈陽等多地出臺文件支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展，豐富養(yǎng)老金融產品服務供給。《上海市推動銀發(fā)經(jīng)濟高質量發(fā)展若干政策措施》提到，鼓勵保險機構將康復輔具納入相關責任險、健康險等保險賠付范圍；鼓勵保險公司圍繞老年人健康護理需求，開發(fā)多樣化商業(yè)健康險產品?！督魇“l(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的實施意見》提出，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險和商業(yè)長期護理保險，開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點工作。
北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生認為，保險機構應拓展老年帶病體醫(yī)療保險，探索長期護理保險業(yè)務的發(fā)展，促進健康管理服務與健康保險結合。
在實踐層面，保險公司不斷加強產品創(chuàng)新和服務升級。一方面，深入研究市場需求，開發(fā)出更加多樣化、個性化的保險產品，滿足不同人群的長期護理和健康管理需求；另一方面，通過嵌入自建養(yǎng)老社區(qū)和醫(yī)院或加強與醫(yī)療機構、健康管理機構的合作，建立完善的服務網(wǎng)絡，為客戶提供優(yōu)質、便捷的健康管理和護理服務。
例如，泰康保險集團搭建起“三級醫(yī)院臨床診療＋社區(qū)配建康復醫(yī)院＋持續(xù)關愛社區(qū)”三層次的醫(yī)養(yǎng)服務體系，為入住養(yǎng)老社區(qū)的居民提供從健康跟蹤管理、急癥處理、病后康復到慢病管理、失能/半失能長期護理的全方位服務。中國平安與多家知名醫(yī)療機構建立合作關系，在養(yǎng)老社區(qū)內或周邊配套建設醫(yī)務室、康復中心等醫(yī)療設施，部分社區(qū)還引入了遠程醫(yī)療服務。
業(yè)內人士建議，實現(xiàn)商業(yè)健康險產品在養(yǎng)老金融領域的深入推廣和持續(xù)發(fā)展，需要各方共同努力。政府部門要進一步完善相關政策法規(guī)，加強監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，為商業(yè)健康險產品的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策和市場環(huán)境。保險公司要聚焦現(xiàn)實需求，加快養(yǎng)老金融發(fā)展，提高產品創(chuàng)新能力和服務水平，并加大宣傳力度，提高老年人對商業(yè)健康險產品的認知度和接受度。（記者 戴夢希）
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