隨著頂層設(shè)計(jì)日趨完善，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解力度持續(xù)加強(qiáng)。今年以來，中小銀行增資擴(kuò)股密集獲批，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)化解與轉(zhuǎn)型發(fā)展并重的改革思路。
路徑方法逐漸明晰
2025年政府工作報(bào)告提出“一體推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展”，同時(shí)提及補(bǔ)充資本金、兼并重組、市場(chǎng)退出等多種化解風(fēng)險(xiǎn)的具體方式。
招聯(lián)首席研究員、上海金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，強(qiáng)調(diào)“一體推進(jìn)”，既體現(xiàn)國(guó)家對(duì)化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重視，又突出中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要意義。
“今年，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置力度將加大。”中國(guó)銀河證券分析師張琦分析稱，對(duì)于有發(fā)展?jié)摿ΦY本金不足的機(jī)構(gòu)，可能會(huì)通過引入戰(zhàn)略投資者、發(fā)行優(yōu)先股等方式補(bǔ)充資本金；對(duì)于一些規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)困難的機(jī)構(gòu)，可能會(huì)推動(dòng)其與其他機(jī)構(gòu)兼并重組，實(shí)現(xiàn)資源整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；對(duì)于嚴(yán)重資不抵債、無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，則會(huì)依法實(shí)施市場(chǎng)退出，以維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，近年來，中小銀行改革化險(xiǎn)思路日漸清晰：城商行方面，以吸收合并或新設(shè)合并為主；農(nóng)商銀行方面，主要是在省聯(lián)社改革過程中進(jìn)行整合；村鎮(zhèn)銀行方面，主要是推動(dòng)主發(fā)起行并購(gòu)，或引入新的股東，在縮減數(shù)量的同時(shí)，增加資本實(shí)力，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營(yíng)效率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
風(fēng)險(xiǎn)化解成效初顯
種種跡象表明，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)明顯收斂，風(fēng)險(xiǎn)化解成效初步顯現(xiàn)。
首先體現(xiàn)在數(shù)量上。過去3年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人累計(jì)減少307家，機(jī)構(gòu)整合與風(fēng)險(xiǎn)出清步伐顯著加快。
具體來看：城商行合并重組案例層出不窮，山西銀行、四川銀行、遼沈銀行、中原銀行等省級(jí)銀行應(yīng)運(yùn)而生；農(nóng)信系統(tǒng)改革方案平穩(wěn)推進(jìn)，四川、廣西等十余個(gè)省份的省級(jí)聯(lián)社改革已獲批或落地；村鎮(zhèn)銀行“村改支”“村改分”現(xiàn)象屢見不鮮，以主發(fā)起行增資、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者方式實(shí)現(xiàn)吸收合并。
其次體現(xiàn)在質(zhì)量上。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融穩(wěn)定報(bào)告(2024)》顯示，截至2023年末，參與評(píng)級(jí)的3936家銀行機(jī)構(gòu)中，代表高風(fēng)險(xiǎn)的“紅區(qū)”銀行僅357家，資產(chǎn)規(guī)模7.05萬(wàn)億元，高風(fēng)險(xiǎn)銀行資產(chǎn)占比僅1.78%。
“中小銀行風(fēng)險(xiǎn)可控，無須過度擔(dān)憂?！眹?guó)信證券金融業(yè)首席分析師王劍表示，從資產(chǎn)質(zhì)量上看，金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，近年來城商行不良率、撥備覆蓋率保持平穩(wěn)，農(nóng)商行不良率、撥備覆蓋率有所改善，中小銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量情況穩(wěn)中向好。
最后體現(xiàn)在決心上。2025年，金融監(jiān)管總局將“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”作為年度重點(diǎn)任務(wù)之一，將堅(jiān)持上下統(tǒng)籌、分工包案、凝聚合力，全力處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)治理重塑、管理重構(gòu)、業(yè)務(wù)重組。
“中小銀行此前暴露的部分存量風(fēng)險(xiǎn)已隨改革處置有所緩解，預(yù)計(jì)未來中小商業(yè)銀行信用水平將保持穩(wěn)定。”聯(lián)合資信金融評(píng)級(jí)一部技術(shù)總監(jiān)劉睿認(rèn)為。
轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇已至
風(fēng)險(xiǎn)化解與轉(zhuǎn)型發(fā)展是一體兩面。今年以來，多家中小銀行增資擴(kuò)股方案陸續(xù)獲批，例如，浙江民泰銀行近期獲國(guó)資股東入股，資本實(shí)力將得到增強(qiáng)。
對(duì)于增資擴(kuò)股帶來的影響，四川天府銀行董事長(zhǎng)黃毅表示，國(guó)資入資中小銀行，不僅是對(duì)銀行資本補(bǔ)充的有力支持，更是提升銀行治理水平、增強(qiáng)市場(chǎng)信心的重要契機(jī)，同時(shí)也為銀行帶來了更多資源與合作契機(jī)，能夠進(jìn)一步增強(qiáng)中小銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
中小銀行滋生風(fēng)險(xiǎn)，既有外因也有內(nèi)因，一定程度上緣于未及時(shí)對(duì)應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化作出調(diào)整。不過，今年以來，商業(yè)銀行“價(jià)格戰(zhàn)”“卷利率”的現(xiàn)象有所緩解，為中小銀行提供了友好的生長(zhǎng)土壤。一家江浙地區(qū)中小銀行副行長(zhǎng)表示，隨著貸款利率自律機(jī)制逐漸發(fā)揮作用，中小銀行的生存空間將持續(xù)拓展。
中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)、助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面功不可沒。未來，中小銀行應(yīng)完善自身定位，立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)差異化、內(nèi)涵式發(fā)展。
打鐵還需自身硬。董希淼建議，中小金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮好主體作用，堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略定位和路徑，加快轉(zhuǎn)變體制機(jī)制，加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷完善公司治理，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因地制宜做好金融“五篇大文章”，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的內(nèi)生能力。
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