“政策接連出臺(tái)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)多舉措助力提振消費(fèi)。”某國(guó)有大行零售貸款業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“下一步，‘兩新’領(lǐng)域仍將是我們助力消費(fèi)的重要著力點(diǎn)，同時(shí)，將進(jìn)一步完善消費(fèi)貸紓困機(jī)制，針對(duì)信用良好、暫時(shí)遇到困難的借款人，將與其協(xié)商開(kāi)展續(xù)貸服務(wù)。”
近日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開(kāi)展續(xù)貸工作。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知，從豐富金融產(chǎn)品、便利金融服務(wù)、營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境出發(fā)，提出優(yōu)化消費(fèi)金融政策的具體舉措。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行業(yè)在加大消費(fèi)貸款供給時(shí)，應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，將貸款利率保持在合理水平，同時(shí)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，合理授信，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
紓困機(jī)制待完善
“目前續(xù)貸業(yè)務(wù)在普惠金融領(lǐng)域運(yùn)用較為充分。針對(duì)部分確有困難的小微企業(yè)，我們有比較成熟的紓困機(jī)制，比如延期還款、減免利息、無(wú)還本續(xù)貸等，但在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域，相關(guān)紓困措施還比較匱乏，審批、辦理流程有待完善?！鄙鲜鰢?guó)有大行零售貸款業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障情況，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請(qǐng)，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。
對(duì)此，招聯(lián)首席研究員董希淼表示：“消費(fèi)金融的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人消費(fèi)者，近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡逾期現(xiàn)象有所增多。開(kāi)展消費(fèi)金融領(lǐng)域紓困活動(dòng)，有助于減輕消費(fèi)者短期還款壓力，修復(fù)個(gè)人信用。”
值得注意的是，紓困措施只針對(duì)信用良好、暫時(shí)遇到困難的客群。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬分析稱(chēng)：“目前，部分消費(fèi)貸借款人有還款意愿，但受收入等因素影響面臨還款困難，存在階段性還款壓力較大的問(wèn)題。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困，有助于降低這類(lèi)借款人的還款壓力，同時(shí)也有助于穩(wěn)定銀行消費(fèi)貸款質(zhì)量。”
記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品“閃電貸”的續(xù)貸頁(yè)面顯示：在貸款即將到期且滿足相關(guān)條件的情況下，可通過(guò)發(fā)放一筆新貸款用于歸還原貸款本金，以便延長(zhǎng)貸款時(shí)間，能否申請(qǐng)成功以系統(tǒng)審批為準(zhǔn)。
“無(wú)還本續(xù)貸只適用于部分客戶，如果是線下貸款，需要聯(lián)系貸款客戶經(jīng)理提交申請(qǐng)。審批通過(guò)后，客戶可登錄手機(jī)銀行App在貸款續(xù)貸模塊進(jìn)行操作?！闭猩蹄y行北京地區(qū)個(gè)貸業(yè)務(wù)工作人員表示：“對(duì)于‘閃電貸’等線上的貸款，一般在貸款到期前系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)展示可續(xù)貸的貸款。如果頁(yè)面沒(méi)有相關(guān)信息，就說(shuō)明不能續(xù)貸。”她還告訴記者，閃電貸給予客戶的是循環(huán)額度，比如客戶“閃電貸”的審批額度為30萬(wàn)元，全額借款后，目前已歸還11萬(wàn)元，且每期按時(shí)還款，沒(méi)有產(chǎn)生逾期，那么當(dāng)前可借額度為11萬(wàn)元。
合理增加消費(fèi)貸款投放
在合理紓困之外，多家銀行加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，針對(duì)不同客群創(chuàng)新產(chǎn)品，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。
工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，工行加強(qiáng)對(duì)社群消費(fèi)特征和變遷趨勢(shì)的深度研究，根據(jù)隨房消費(fèi)、投資型消費(fèi)和代際轉(zhuǎn)移型消費(fèi)等分類(lèi)精準(zhǔn)施策，不斷激發(fā)多樣化、差異化消費(fèi)潛力。例如，針對(duì)購(gòu)房人群推出“家居貸”“裝修貸”“隨房e貸”等消費(fèi)貸款產(chǎn)品組合；圍繞研究生教育、繼續(xù)教育、專(zhuān)業(yè)教育需求，推出“優(yōu)學(xué)貸”產(chǎn)品；圍繞養(yǎng)老金融需求，推出社保閃借、如意借、年金閃借等產(chǎn)品。
農(nóng)業(yè)銀行助力提振縣域消費(fèi)，深度融入“汽車(chē)下鄉(xiāng)”“家電下鄉(xiāng)”等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，創(chuàng)新打造線上線下融合的經(jīng)營(yíng)管理體系，持續(xù)加大信貸投放力度，活躍縣域消費(fèi)市場(chǎng)；同時(shí)，積極推廣“新市民消費(fèi)貸”，通過(guò)完善準(zhǔn)入條件、優(yōu)化貸款政策等，加大對(duì)新市民信貸支持力度，助力其更好融入新生活。據(jù)了解，截至2025年2月末，該行在縣域投放個(gè)人消費(fèi)貸款500億元。
此外，記者調(diào)研了解到，近期江蘇銀行、招商銀行、寧波銀行、北京農(nóng)商銀行等多家商業(yè)銀行通過(guò)降低利率、提高額度等措施加大消費(fèi)貸推廣力度，并豐富用款場(chǎng)景、提高放款速度。
“我行推出消費(fèi)貸限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，最低利率2.58%，線上申請(qǐng)最大借款額度20萬(wàn)元，走線下面簽通道可提額至100萬(wàn)元，我們可以上門(mén)辦理。”江蘇銀行北京市海淀區(qū)一家支行的貸款經(jīng)理向記者推薦。
寧波銀行北京市石景山區(qū)一家支行的貸款經(jīng)理向記者表示：“目前我行‘寧來(lái)花’消費(fèi)貸產(chǎn)品推出新客戶專(zhuān)享活動(dòng)，新客戶首借利率可低至2.68%?！?/span>
部分國(guó)有大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率也降至3%以下。例如，建行“快貸”產(chǎn)品最低利率2.80%，最大借款額度20萬(wàn)元，純線上辦理，隨借隨還。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，低利率能提振消費(fèi)需求，擴(kuò)大貸款規(guī)模，提升市場(chǎng)份額。部分銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率，可吸引優(yōu)質(zhì)客戶，增強(qiáng)客戶黏性，為后續(xù)交叉銷(xiāo)售其他金融產(chǎn)品創(chuàng)造機(jī)會(huì)；同時(shí)，可優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過(guò)消費(fèi)貸提升零售業(yè)務(wù)占比。
“不過(guò)，目前銀行凈息差持續(xù)承壓，消費(fèi)貸利率下探將進(jìn)一步擠壓盈利空間，還可能引起零售業(yè)務(wù)不良貸款率抬頭，比如多頭借貸和資金挪用風(fēng)險(xiǎn)暴露，增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力?！比?60數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文表示。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專(zhuān)家曾剛認(rèn)為，消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”可能加劇銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致行業(yè)整體收益率下降，削弱其長(zhǎng)期發(fā)展動(dòng)能。
全面控制風(fēng)險(xiǎn)
在銀行加大消費(fèi)信貸供給、完善紓困機(jī)制的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表達(dá)了對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的擔(dān)憂。他們認(rèn)為，銀行應(yīng)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，合理授信，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在消費(fèi)貸獲客方面，銀行需避免陷入“價(jià)格戰(zhàn)”，摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額提升，而是應(yīng)將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性；同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升客戶體驗(yàn)。銀行還可拓展消費(fèi)貸場(chǎng)景，與電商、旅游等行業(yè)合作，打造生態(tài)閉環(huán)，提升綜合收益能力。在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行可通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)精準(zhǔn)評(píng)估客戶資質(zhì)，在貸款前端防范風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防不良貸款率抬頭。
“政策鼓勵(lì)銀行業(yè)優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式和續(xù)貸工作，同時(shí)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求?！痹鴦傉J(rèn)為，通過(guò)紓困與風(fēng)控并重，銀行既能服務(wù)消費(fèi)者，又能守住資產(chǎn)質(zhì)量底線，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
具體來(lái)看，曾剛建議，銀行需從多個(gè)方面控制風(fēng)險(xiǎn)。例如，精準(zhǔn)篩選客戶，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和信用評(píng)分模型，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，避免盲目續(xù)貸；動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶還款能力，利用技術(shù)手段實(shí)時(shí)跟蹤客戶財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)；優(yōu)化貸后管理，加強(qiáng)與客戶溝通，提前介入可能違約的案例；分散風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)多元化消費(fèi)貸場(chǎng)景布局，降低單一行業(yè)或區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)集中度。
對(duì)消費(fèi)者而言，董希淼建議，其申請(qǐng)消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求，量力而行、合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)，切不可因?yàn)槔瘦^低就隨意申請(qǐng)貸款，增加債務(wù)負(fù)擔(dān)。
展望下一步，多家銀行表示，將結(jié)合科技賦能和場(chǎng)景化布局，深耕消費(fèi)金融市場(chǎng)，同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?！拔覀儗⒎e極滿足各類(lèi)主體多樣化的資金需求，加大對(duì)文旅、養(yǎng)老、體育等消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體的金融支持力度，圍繞以舊換新、智能產(chǎn)品、冰雪運(yùn)動(dòng)等新消費(fèi)場(chǎng)景，研究推出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品；通過(guò)消費(fèi)貸與信用卡、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品聯(lián)動(dòng)，打造綜合金融服務(wù)體系?！鄙鲜鰢?guó)有大行零售貸款業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
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