資產(chǎn)質(zhì)量長期下行，不良貸款余額持續(xù)攀升的湖南三湘銀行，近期將負責(zé)風(fēng)險管理的副行長提拔為行長。
湖南三湘銀行公告顯示，近日該行原行長夏博輝因年齡原因辭職，聘任萬潔為新任行長。值得關(guān)注的是，萬潔2024年7月從中信銀行加入三湘銀行，此前分管三湘銀行的風(fēng)險管理工作。
作為全國第八家民營銀行，近年來三湘銀行對風(fēng)險管理相關(guān)工作十分重視。除了萬潔，該行還在近期引入了微眾銀行前企業(yè)風(fēng)險部總經(jīng)理助理孫健，并公開招聘多位催收相關(guān)人才。
這背后的原因或可在業(yè)績報告中窺見幾分。2022年以來，三湘銀行凈利潤持續(xù)下行，2024年上半年凈利潤一度同比減少了60.23%。同時，2023年該行不良貸款率達到了1.75%，在民營銀行中居于前列；不良貸款余額達到了6.50億元，為開業(yè)以來最高。
面臨盈利縮水，資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力，三湘銀行近年來計提的貸款減值損失逐年攀升，至2023年末已經(jīng)達到了10.97億元。近年來的盈利縮減是否與核銷不良有關(guān)？聘任萬潔為新行長，是否與看重其在風(fēng)險管控方面的經(jīng)驗有關(guān)？3月17日，《華夏時報》記者就相關(guān)問題采訪了三湘銀行，未獲回復(fù)。
新行長聚焦于“風(fēng)險管理”
3月14日晚，湖南三湘銀行發(fā)布兩份公告，一份是辭任公告，行長夏博輝因年齡原因申請退休并辭去執(zhí)行董事、行長等職務(wù)；一份是聘任公告，董事會聘任萬潔女士為新任行長。
據(jù)了解，萬潔曾在中信銀行工作多年，而后于2024年7月加入三湘銀行任副行長，分管風(fēng)險管理工作。自加入三湘銀行到升任行長，僅半年多時間。
除了行長的更替，近期三湘銀行另一名高管的變動也值得關(guān)注。
從今年三湘銀行開工儀式的照片上可見，微眾銀行前企業(yè)風(fēng)險部總經(jīng)理助理孫健也加入了該行。記者通過公開信息了解到，孫健具備17年風(fēng)控模型設(shè)計和模型管理經(jīng)驗。模型經(jīng)驗覆蓋公司風(fēng)險、零售風(fēng)險模型領(lǐng)域，曾在招商銀行風(fēng)險管理部供職，職業(yè)經(jīng)歷覆蓋互聯(lián)網(wǎng)貸款反欺詐、風(fēng)險策略設(shè)計、風(fēng)控模型建設(shè)、風(fēng)險運營職能建設(shè)、營銷模型設(shè)計等領(lǐng)域。
雖孫健當前在三湘銀行的任職我們尚未得知，但可以看到，近期三湘銀行引入的高管多與風(fēng)險控制領(lǐng)域相關(guān)。
從近年來三湘銀行的業(yè)績走勢來看，其重視風(fēng)控相關(guān)的人才或許受到資產(chǎn)質(zhì)量下行、盈利縮水的影響。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年末，三湘銀行各項貸款余額371.05億元，其中個人貸款占了大頭，為281.71億元，占比76%。從個貸結(jié)構(gòu)來看，經(jīng)營性貸款148.83億元，占比40%；消費貸款132.88億元，占比47%。
然而，2023年三湘銀行不良貸款率上升至1.75%，居民營銀行前列；不良貸款余額增至6.50億元，達到了開業(yè)以來最高；逾期貸款余額及逾期貸款率也有所上升，其中逾期貸款余額較上年增加5.20億元，達到了13.41億元，逾期貸款率則較上年末上升1.16個百分點，達到了3.61%。另外，三湘銀行關(guān)注類貸款也大幅上升，到2023年末已增加至12.36億元，同比增加75.38%。
受此影響，2020至2023年四年間，三湘銀行計提了大量貸款減值損失，貸款減值損失逐年攀升，分別達到了4.4億元、6.82億元、6.93億元、10.97億元。同時，2023年撥備覆蓋率同比降低了15.45個百分點，低至154.08%。
盈利方面，2022年至2023年，三湘銀行凈利潤分別同比下降21.55%、6.63%，至2024年上半年，凈利潤同比下降幅度達到了60.23%，僅實現(xiàn)了6847.82萬元。
多措并舉消化“不良”
三湘銀行是中部首家、全國第八家民營銀行，于2016年由三一集團攜手漢森制藥等9家湖南省內(nèi)知名的民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，其注冊資本為30億元。其中，三一集團及其全資子公司三一智能合計持股30%。
當前，銀行個貸不良資產(chǎn)正在加速出清。銀登中心披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)公告掛牌成交單數(shù)達到了812單，市場交易活躍度顯著提升。
有不良資產(chǎn)處置行業(yè)人士告訴《華夏時報》記者，由于當前民營銀行尚未被納入不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點，不能在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款，因此民營銀行處置不良資產(chǎn)的手段相對不足，“銀行與催收公司合作、建立自己的催收團隊，在業(yè)內(nèi)是常態(tài)”。
記者注意到，2024年，三湘銀行曾發(fā)布公告，稱為更好地實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，面向全國引入各類高級人才，其中就包括“高級催收管理人才”和“高級電催人才”。此外，記者彼時在相關(guān)渠道搜索還發(fā)現(xiàn)，三湘銀行同時還在招聘銀行內(nèi)催專員和外訪催收員。
新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥向《華夏時報》記者指出，雖然不能在銀登中心轉(zhuǎn)讓，但民營銀行可以成立專門機構(gòu)或指定專人進行催收，加大對不良資產(chǎn)的沖銷力度，也可以通過資產(chǎn)證券化的途徑化解不良貸款。但從根本上，銀行應(yīng)注重加強內(nèi)部管理，提高風(fēng)險防控能力。通過完善貸款審批流程、加強貸后管理等方式，從源頭上減少不良貸款的產(chǎn)生。
一方面是引入風(fēng)控相關(guān)高管，一方面是招聘高級催收人才，三湘銀行在不良資產(chǎn)的處置上可謂多方發(fā)力。
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