2025年開年以來，國家金融監(jiān)管總局及各地分支機(jī)構(gòu)持續(xù)強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管總局披露的信息顯示，截至3月13日，今年全國保險(xiǎn)公司累計(jì)收到“罰單”216張，合計(jì)罰沒金額達(dá)6935.69萬元。從違規(guī)類型看，編制虛假材料、業(yè)務(wù)操作違規(guī)、保險(xiǎn)欺詐等仍是主要問題。監(jiān)管對(duì)重點(diǎn)問題“亮劍”勢頭延續(xù)，從數(shù)額上看處罰力度有所加大，部分頭部險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)高額罰單。法律界人士提醒，保險(xiǎn)消費(fèi)者相對(duì)弱勢，要注意保護(hù)自身權(quán)益。
頭部險(xiǎn)企收到兩張“千萬元罰單”
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，截至2025年3月13日，全國已有216家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）被罰，涉及全國28個(gè)省份。其中財(cái)險(xiǎn)公司被罰120次，占比過半，罰款金額達(dá)5166.4萬元；壽險(xiǎn)公司被罰94次，占比36.7%，罰款金額為1745.29萬元。
中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司收到一張單筆最高的“千萬元罰單”。國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰信息公示顯示，2月8日，因“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)條款費(fèi)率，相關(guān)報(bào)告、文件等內(nèi)容不真實(shí)、不準(zhǔn)確，未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等”多項(xiàng)違規(guī)，監(jiān)管部門對(duì)總公司罰款430萬元，對(duì)分支機(jī)構(gòu)罰款685萬元，上述處罰金額總計(jì)1115萬元，創(chuàng)下今年以來金融監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司單筆最高“罰單”。同時(shí)對(duì)袁輝、張海波、王曙光等27名責(zé)任人員給予警告并罰款共計(jì)184萬元。
泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司則收到另一張“千萬元罰單”。同樣在2月8日，公司因“未嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，無資質(zhì)代理銷售壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，編制提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料，資金運(yùn)用管理不到位等”等違規(guī)行為，被金融監(jiān)管總局予以警告，并罰款約823.36萬元，沒收違法所得約210.36萬元，罰沒合計(jì)約1033.71萬元。對(duì)方遠(yuǎn)近、左衛(wèi)東、姜琦等12名責(zé)任人員警告并罰款共計(jì)131萬元。
對(duì)比2024年第四季度，今年首季行政處罰數(shù)量達(dá)216家次，不及去年四季度的327家次，但罰沒金額達(dá)到6935.69萬元，已超過去年四季度的6680.85萬元。平均每張“罰單”罰沒金額較去年上升57.17%。
從地域看，江蘇、山東、吉林三地罰單數(shù)量居前，分別達(dá)23張、21張、20張。其中，江蘇省多家險(xiǎn)企因財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等被集中處罰，單省罰沒金額約650萬元。
業(yè)內(nèi)人士指出，一些險(xiǎn)企被罰，或與其經(jīng)營能力下滑、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大有關(guān)。例如，收到年內(nèi)“第三大罰單”的北大方正人壽保險(xiǎn)有限公司涉及提供虛假材料信息、保險(xiǎn)欺詐，被罰235萬元。北大方正人壽披露信息顯示，其2024年四季度核心償付能力充足率為93.35%，綜合償付能力充足率125.63%，雖較上季度小幅上升，但風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)仍為C類，且預(yù)測下季度核心償付能力將降至78.71%。
“虛假材料”占比近半展業(yè)質(zhì)量待提高
從違規(guī)事由看，“三大問題”尤為突出。涉及“虛假材料”的共有124張“罰單”，占比超五成。主要包括虛列費(fèi)用套取資金、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等。其中“百萬元”罰單頗為引人注意。1月2日，北大方正人壽保險(xiǎn)有限公司因“編制虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表、欺騙投保人、編制虛假的客戶信息”，被罰235萬元。
“業(yè)務(wù)違規(guī)”緊隨其后，共產(chǎn)生104張“罰單”，占比48%，主要包括未按規(guī)定使用備案條款費(fèi)率、跨區(qū)域經(jīng)營、內(nèi)控管理缺失等。
例如，某財(cái)險(xiǎn)云南省分公司遭處罰144萬元，違規(guī)行為包括“委托無資質(zhì)機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用；編制虛假財(cái)務(wù)資料；跨年度列支展業(yè)費(fèi)用”等。某財(cái)險(xiǎn)甘肅分公司也于今年1月因未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等問題被罰62.7萬元。
此外，與保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益息息相關(guān)的“保險(xiǎn)欺詐”問題共產(chǎn)生36張“罰單”。典型違規(guī)行為包括欺騙投保人、承諾合同外利益、誘導(dǎo)不實(shí)告知等。例如，某財(cái)險(xiǎn)茂名市分公司因“給予投保人和被保險(xiǎn)人合同約定以外利益”等違規(guī)行為，被罰85萬元；某壽險(xiǎn)濰坊中心支公司因“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣”等違規(guī)行為，被罰73萬元；某壽險(xiǎn)臨夏縣支公司因“誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)”，被罰7萬元……
消費(fèi)者權(quán)益受損監(jiān)管方嚴(yán)問責(zé)
值得注意的是，“給予投保人和被保險(xiǎn)人合同約定以外利益”成為高頻違規(guī)項(xiàng)，保險(xiǎn)欺詐相關(guān)罰單中31張涉及該項(xiàng)違規(guī)。業(yè)內(nèi)人士指出，“虛假材料”“業(yè)務(wù)違規(guī)”反映的是保險(xiǎn)公司內(nèi)控問題，而“保險(xiǎn)欺詐”則更多涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。
“消費(fèi)者可能遭受因購買‘高保費(fèi)、低保障’的保險(xiǎn)產(chǎn)品和退保造成的經(jīng)濟(jì)損失；因誘導(dǎo)消費(fèi)者隱瞞真實(shí)情況、提供虛假材料導(dǎo)致保單無效，致使消費(fèi)者無法獲得預(yù)期賠付；因保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的口頭承諾、虛假宣傳，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益無法得到法律保障等等?！北本┦腥A泰（西城區(qū)）律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師陳澤碩指出，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)處于弱勢地位，即使保險(xiǎn)公司存在違規(guī)行為，消費(fèi)者也難以取得相關(guān)證據(jù)。
對(duì)于高發(fā)違規(guī)行為，監(jiān)管也從提高行業(yè)內(nèi)控水平角度持續(xù)發(fā)力。從今年處罰情況來看，監(jiān)管持續(xù)聚焦數(shù)據(jù)真實(shí)性。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，從處罰情況來看，監(jiān)管部門通過調(diào)取系統(tǒng)數(shù)據(jù)、穿透核查業(yè)務(wù)憑證等方式，加大對(duì)虛假報(bào)表、虛掛費(fèi)用的打擊力度。
同時(shí)，“問責(zé)到人”進(jìn)一步強(qiáng)化。今年有4張“罰單”同時(shí)處罰公司與相關(guān)責(zé)任人。如中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)違規(guī)案中，27名責(zé)任人員被警告并罰款合計(jì)184萬元；康泰在線違規(guī)案中，12名責(zé)任人被警告并罰款131萬元。
除了加強(qiáng)對(duì)違規(guī)個(gè)案的懲處，強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)也在持續(xù)推進(jìn)?！侗ｋU(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》（以下簡稱《評(píng)級(jí)辦法》）自2025年3月1日起施行。作為保險(xiǎn)公司統(tǒng)一監(jiān)管評(píng)級(jí)制度，金融監(jiān)管總局將依據(jù)《評(píng)級(jí)辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司開展監(jiān)管評(píng)級(jí)并實(shí)施分類監(jiān)管。《評(píng)級(jí)辦法》要求全面考慮公司治理、償付能力、負(fù)債質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量（含資產(chǎn)負(fù)債匹配）、信息科技、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營狀況、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等公司經(jīng)營管理各方面的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)整體風(fēng)險(xiǎn)大小確定評(píng)級(jí)結(jié)果，充分真實(shí)反映其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。此前舉行的金融監(jiān)管總局2025年監(jiān)管工作會(huì)議透露，“建立金融消保工作協(xié)調(diào)機(jī)制，消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品查詢平臺(tái)上線運(yùn)行”等多項(xiàng)措施已落地。
業(yè)內(nèi)人士提醒，保險(xiǎn)消費(fèi)者在遭遇保險(xiǎn)欺詐等問題時(shí)，可通過多種途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。陳澤碩介紹，消費(fèi)者可向各級(jí)監(jiān)管部門投訴舉報(bào)，如撥打銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)電話“12378”，在“金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)”微信小程序進(jìn)行投訴、申請(qǐng)糾紛調(diào)解。消費(fèi)者在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒絕調(diào)解的情況下，也可向人民法院提起民事訴訟。
“消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)違規(guī)行為時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即收集相關(guān)證據(jù)材料，如保單合同、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的銀行回單、保險(xiǎn)宣傳單頁、與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的微信聊天記錄或電話錄音等。”陳澤碩同時(shí)提示，消費(fèi)者在維權(quán)過程中，也需警惕非法中介以“代理維權(quán)”“全額退保”為幌子，引誘消費(fèi)者支付高額代理費(fèi)，因此遭受更大的財(cái)產(chǎn)損失。
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