國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，2024年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，原保費(fèi)收入9774億元，同比增長(zhǎng)8.2%。無(wú)論是人身險(xiǎn)公司還是財(cái)險(xiǎn)公司，健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入都在持續(xù)提升，說(shuō)明健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額持續(xù)擴(kuò)容。然而，有機(jī)構(gòu)測(cè)算了120多家保險(xiǎn)公司2024年個(gè)人短期健康險(xiǎn)的賠付率，中位數(shù)不足40%。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)買(mǎi)得起用不上，高保額低賠付的聲音不絕于耳。這說(shuō)明商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障水平還有較大提升空間。
從保障范圍來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)主要包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)。去年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平。
在擴(kuò)大保障范圍方面，商業(yè)健康保險(xiǎn)需要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)從保健康人到保人健康的轉(zhuǎn)變。目前在售的商業(yè)健康保險(xiǎn)都有較為嚴(yán)格的健康告知標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人一旦患有甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓等既往癥，在投保商業(yè)健康險(xiǎn)時(shí)大概率會(huì)被拒保?？墒?，患有既往癥的人群往往對(duì)于健康保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的保障需求。近年來(lái)，各地涌現(xiàn)的“惠民保”、慢病版“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”在承保非標(biāo)準(zhǔn)體方面已經(jīng)邁出了重要一步。接下來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)想要獲得更好發(fā)展，必須通過(guò)不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)覆蓋更廣闊的人群。而老年群體、慢病群體等也應(yīng)是商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)力擴(kuò)展保障范圍、提高保障水平的努力方向。
在提升醫(yī)療支付占比方面，商業(yè)健康險(xiǎn)需要將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍，讓好醫(yī)好藥為保障居民身體健康出力。近年來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥械的保障進(jìn)行了諸多有益探索，如“惠民?！薄鞍偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”等不僅保障住院期間的自費(fèi)藥品，還通過(guò)目錄化的特藥責(zé)任為居民提供院外購(gòu)買(mǎi)創(chuàng)新藥保障，成為商業(yè)健康險(xiǎn)中創(chuàng)新藥械最主要的直接支付方。今年2月底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)主題座談會(huì)，就推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品目錄體系建設(shè)匯集行業(yè)意見(jiàn)。接下來(lái)，隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品目錄的出臺(tái)，商業(yè)健康險(xiǎn)將在創(chuàng)新藥械的支付和使用中發(fā)揮更重要的作用。
從商業(yè)健康險(xiǎn)的細(xì)分市場(chǎng)來(lái)看，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，而失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)的公眾認(rèn)知度、產(chǎn)品數(shù)量都有很大提升空間。以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為例，目前社保的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在全國(guó)多地開(kāi)展試點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)辦過(guò)程中積累了不少成功經(jīng)驗(yàn)。然而，與我國(guó)龐大的人口基數(shù)和老齡化速度相比，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資方式、覆蓋面和保障水平仍然非常有限。發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，為“一人失能，全家失衡”的困境找尋解法，為失能和半失能人群提供更充足的保障，已成為當(dāng)前應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)和構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的重要一環(huán)。
商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理服務(wù)深度融合，更是保險(xiǎn)公司特別是專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司需要持續(xù)深入研究的課題。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，做好健康管理就是風(fēng)險(xiǎn)減量，從“保已病”轉(zhuǎn)向“治未病”，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)治理功能；對(duì)被保險(xiǎn)人而言，有科學(xué)的健康指導(dǎo)，對(duì)于控制好既往癥病情進(jìn)展，提升生活質(zhì)量更是一舉多得。
商業(yè)健康險(xiǎn)是不少消費(fèi)者人生中第一張保單，也可能是使用頻率最高的保單。健康險(xiǎn)產(chǎn)品既包含金融屬性，也包括消費(fèi)屬性。從這個(gè)維度上看，提高保障水平及消費(fèi)體驗(yàn)，健康險(xiǎn)才能成為護(hù)佑公眾健康的“黃金搭檔”。
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