我國農信社改革再落一子。2月27日，江蘇省人民政府官網發(fā)布省政府關于組建江蘇農村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司的通知，表示經省委、省政府同意，決定組建江蘇農村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司。自此，包括浙江、山西、遼寧、四川、海南、河南、江西等近10個省份的省級聯(lián)社已獲批或落地。另外，內蒙古、貴州等地申報籌建工作已在路上。對此，業(yè)內專家表示，農信社改革將加快推進，多地農信機構資產總額超過萬億元。
年后贛、豫、蘇獲批籌建
記者從上述通知發(fā)現(xiàn)，江蘇農商聯(lián)合銀行為省屬國有金融企業(yè)，由省委管理領導班子，由省財政廳履行國有金融資本出資人職責。省政府授權江蘇農商聯(lián)合銀行履行全省農村商業(yè)銀行行業(yè)治理和風險管理職責。江蘇農商聯(lián)合銀行受托行使省內農村商業(yè)銀行國有金融資本管理職責。記者獲悉，即將組建的江蘇農商聯(lián)合銀行是具有獨立企業(yè)法人資格、持有限牌照經營的地方性銀行業(yè)金融機構，首期注冊資本金77億元。其中：省財政廳出資50億元，占64.9%；省屬企業(yè)出資27億元，占35.1%。
事實上，2025年開年以來，我國省聯(lián)社改革進程加快。2月26日，河南金融監(jiān)管局發(fā)布批復，同意河南農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“河南農商銀行”）開業(yè)，同意河南農商銀行鄭州中心支行等891個分支機構開業(yè)，并接受金融監(jiān)管總局派出機構的屬地監(jiān)管。同日，河南農商銀行高級管理人員任職資格也獲監(jiān)管部門核準。據該行公告顯示，河南農商銀行是在原河南農商聯(lián)合銀行和鄭州農商行等基礎上合并新建而成。它將承繼該25家機構全部資產、負債、業(yè)務和人員等一切權利義務，此前所有賬戶和業(yè)務合同、服務等均不變。
值得一提的是，河南農商銀行是在1月24日獲得金融監(jiān)督管理總局批復籌建的，至今僅一個多月。不過，江西農商聯(lián)合銀行從獲批籌建到正式成立的時間更短。1月20日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復，同意籌建江西農商聯(lián)合銀行，并要求自批復之日起6個月內完成籌建工作。然而，僅用不到一個月的時間，該行于2月18日正式成立，成為2025年全國首個掛牌的省級農商聯(lián)合銀行。
對此，有業(yè)內專家表示，無論江西、江蘇籌建農商聯(lián)合銀行，還是河南組建農商銀行，從節(jié)奏上都反映出這輪省聯(lián)社改革步伐在加快。該人士解釋，河南最初選擇聯(lián)合銀行模式，但因機構分散、風險管控難度大，僅一年便轉向統(tǒng)一法人模式。這種“翻燒餅”式調整暴露了改革頂層設計的復雜性：既需適應現(xiàn)代金融效率需求，又需守住風險底線。最終選擇統(tǒng)一法人模式，其本質是通過“資源集中+治理重構”實現(xiàn)從“小散弱”到“大而強”的轉型。
“一省一策”多地開花
2月23日，2025年中央一號文件發(fā)布，要求堅持農村中小銀行支農支小定位，“一省一策”加快農村信用社改革，穩(wěn)妥有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組。這已是中央一號文件連續(xù)第六年強調農信社改革。
在相關政策的指導下，我國省聯(lián)社改革呈現(xiàn)“多面開花”的態(tài)勢。包括浙江、云南、四川等在內的多省農商銀行籌建開業(yè)工作取得實質性進展。2023年年中，遼寧農商銀行、河南農商聯(lián)合銀行、山西農商聯(lián)合銀行也相繼獲批籌建，進一步推動了農信社改革的進程。同年12月，廣西農商聯(lián)合銀行、四川農商聯(lián)合銀行、海南農商銀行也陸續(xù)獲批籌建，為深化農信社改革注入了新的活力。
從路徑看，主要有聯(lián)合銀行模式、統(tǒng)一法人模式（省級農商銀行）、金融控股公司模式和金融服務公司模式。多數(shù)采用前兩種，例如遼寧、海南采用了省級農商行的統(tǒng)一法人模式，浙江、山西、四川、廣西選擇了農商聯(lián)合銀行的兩級法人模式。
在上述業(yè)內專家看來，農商聯(lián)合銀行與農商銀行名稱上僅兩字之差，但法人結構上卻有著根本不同。“省級農商聯(lián)合銀行”模式有兩級法人，即在成立新一級獨立法人的同時，保有下轄各家銀行的獨立法人地位，也被稱為“大平臺+小法人”結構?！笆〖夀r商行”的模式僅保留唯一的省級獨立法人地位，在集中配置資源、提升經營管理能力、打造品牌形象等方面更具優(yōu)勢。
在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，我國農信社改革基本堅持“因地制宜”“一省一策”等原則。我國區(qū)域經濟發(fā)展不平衡，各省份農信機構歷史、規(guī)模、風險、能力參差不齊，不能搞“一刀切”。即便是農商聯(lián)合銀行模式，各地實施情況也不盡相同。如浙江農商聯(lián)合銀行是“自下而上”的模式，而廣西農商聯(lián)合銀行是“自上而下”的模式，股權關系完全相反。在組建省級農商銀行方面，海南省采取“一步到位”方式，而遼寧省則采取“兩步走”方式。有些省份在省農商聯(lián)合銀行之下組建了部分市級農商銀行，有些省份則采取“省農商聯(lián)合銀行—縣區(qū)農商銀行”兩級架構。
農信社改革加快推進
新的省級農商聯(lián)合銀行和省級農商銀行誕生，背后是農信社改革的深化。在受訪專家看來，推動農信系統(tǒng)改革有助于整合區(qū)域資源，提高可持續(xù)發(fā)展能力；同時，減少冗余機構分支，積極推動地方金融機構合并重組，有助于最大程度提升區(qū)域金融發(fā)展質效。
“目前來看，我國農信社改制主要出于以下幾方面的考量。一是通過改制，農信社能夠整合資源，提高資本充足率和抗風險能力，從而在競爭激烈的銀行業(yè)市場中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是改制后，可以更好地滿足地方農業(yè)和農村發(fā)展的金融需求，提供更加多樣化的金融服務。三是農信社風險水平相對較高，通過改制，可以更好地實施風險控制和管理，降低不良貸款率?！敝袊y行研究院研究員杜陽解釋稱。
2025年將成為省級農商行改革的關鍵節(jié)點。除上述已獲批籌建的省級農商行或農商聯(lián)合銀行外，目前看仍有不少省市在排隊“候場”。金融監(jiān)管總局此前在工作綜述顯示，新疆組建全區(qū)統(tǒng)一法人農商銀行的方案已獲批。內蒙古將把全區(qū)120家地方法人銀行合并組建成自治區(qū)級統(tǒng)一法人農商行，資產規(guī)模有望突破萬億，預計2025年底前設立登記。此外，多地政府工作報告不同程度披露了農信改革計劃，以貴州為例，已連續(xù)兩年提到將組建貴州農商聯(lián)合銀行。
從本輪省聯(lián)社改制方向來看，監(jiān)管部門明確將省聯(lián)社定位為“產權清晰、權責明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)”，期望通過“明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強兩級法人之間的經濟聯(lián)系”等方式，來打造“統(tǒng)分結合、多級經營、功能互補、治理有效的農信社體系”?！斑@意味著，各省聯(lián)社本次改革的重點在于梳理省聯(lián)社股權結構、規(guī)范公司治理體系、厘清與下屬行社業(yè)務分工、明確省聯(lián)社重點業(yè)務范圍等?！迸d業(yè)研究團隊稱。
不過，需要指出的是，“農信的整合繁復，牽一發(fā)而動全身?！庇斜O(jiān)管人士曾表示，農信改革不僅關乎上千家中小銀行，還涉及地方政府，以及農村金融體系的變革。
“以河南農商銀行的成立為例，它是政策要求、風險倒逼、效率提升和服務回歸四重動因交織的結果。其核心邏輯在于：通過省級資源整合破解農信系統(tǒng)‘分散化風險’與‘低效化運營’兩大頑疾，同時以統(tǒng)一法人架構承接中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重塑地方金融生態(tài)。未來，挑戰(zhàn)在于平衡規(guī)模擴張與定位堅守，避免‘脫農向城’的潛在風險?！鄙鲜鰳I(yè)內專家解釋。
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