在消費貸利率價格戰(zhàn)被監(jiān)管叫停后，銀行信用經(jīng)營貸利率卷出新低，直逼消費貸。
近期，包括中國銀行、建設銀行、招商銀行在內(nèi)的多家大型銀行相繼推出年化利率3%左右的純信用經(jīng)營貸產(chǎn)品，利率水平較前期明顯下探。其中，有客戶稱，招商銀行通過發(fā)放利率優(yōu)惠券等方式，對部分優(yōu)質(zhì)客戶提供最低2.68%的特惠利率。
值得注意的是，消費貸市場仍存在變相的價格競爭。部分銀行通過與地方政府合作開展貼息活動，或默許一線客戶經(jīng)理以個人補貼等方式，實際突破利率監(jiān)管要求。
不過業(yè)內(nèi)普遍認為，目前的低利率產(chǎn)品更多是針對特定客群的營銷策略，而非全行業(yè)性的利率下調(diào)。隨著監(jiān)管部門對信貸市場秩序的持續(xù)規(guī)范，以及銀行自身盈利壓力的加大，這種"以價換量"的競爭模式或不可持續(xù)。
經(jīng)營貸進入薄利區(qū)間
隨著消費貸市場競爭受到監(jiān)管約束，商業(yè)銀行正將業(yè)務重心轉(zhuǎn)向經(jīng)營貸領域，掀起新一輪利率下調(diào)潮。
例如，招商銀行某款“生意貸”產(chǎn)品，以企業(yè)稅務繳納記錄、個人征信情況、公積金及社保繳納證明作為授信依據(jù)，基礎年利率（單利）設定為3%起。據(jù)部分客戶反饋，6月底招行還向特定客戶群體發(fā)放年利率2.68%的專屬利率優(yōu)惠券，使得實際借款成本可進一步降低。
記者也向招商銀行客服人員求證，工作人員表示此前確實有發(fā)放此類利率優(yōu)惠券，但具體利率水平需根據(jù)借款人資質(zhì)綜合評定。
與此同時，建設銀行的“信用快貸”同樣將年利率3%設定為最低利率，該產(chǎn)品最高可提供300萬元貸款額度。華南地區(qū)某建行客戶經(jīng)理透露，申請該產(chǎn)品需滿足多項基本條件，包括企業(yè)需完成工商登記并保持正常經(jīng)營狀態(tài)、企業(yè)及實際控制人征信記錄良好，同時需要在建行開通相關金融服務或能提供有效的經(jīng)營數(shù)據(jù)證明。
中國銀行則針對不同客戶群體推出了差異化信貸產(chǎn)品，其中面向納稅小微企業(yè)的“銀稅貸”產(chǎn)品最高可提供500萬元貸款額度，借款期限1年，年利率不超過3.6%。
此前，各家銀行競爭主要集中在銀行的消費貸業(yè)務。各家商業(yè)銀行紛紛打起價格戰(zhàn)，密集調(diào)低消費貸產(chǎn)品利率，有銀行的消費貸利率甚至低至2.5%以下水平。
“現(xiàn)在監(jiān)管有要求，消費貸不能內(nèi)卷，但是經(jīng)營貸仍存在操作空間。各商業(yè)銀行正著力在風險可控的前提下，通過差異化定價策略拓展經(jīng)營貸業(yè)務。”華南地區(qū)某銀行從業(yè)人士向記者透露，部分銀行已開始針對特定行業(yè)客戶定制專屬信貸方案，如為特定商戶群體設計專項貸款產(chǎn)品。
該人士進一步表示，雖然各銀行公開宣傳的經(jīng)營信用貸利率普遍維持在3%以上，但部分機構會基于內(nèi)部客戶評級系統(tǒng)，對優(yōu)質(zhì)客戶提供更低的實際利率。
消費貸也在暗中較勁
雖然目前多數(shù)銀行名義利率普遍堅守3%的紅線，但實際操作中，通過多種渠道為客戶降低實際融資成本。
例如，招商銀行在四川省推出的消費貼息計劃。該行與地方政府合作，對汽車、家電等特定消費場景的貸款提供1.5%的利息補貼（單筆貸款貼息資金最高3000元），使客戶實際年利率可降至1.5%。
除了政府貼息外，利率優(yōu)惠券成為銀行變相降息的另一利器。記者在某股份行線上測試時，“建額”測算年利率為3.2%。但該行工作人員表示，目前針對在該行沒有辦理過貸款且正常交社保的客戶，可以申請利率優(yōu)惠券，最低可以做到3.05%。
在激烈的市場競爭下，部分銀行一線員工甚至不惜自掏腰包爭奪客戶資源。記者近日接到某股份制銀行客戶經(jīng)理的推銷電話，對方主動提出可以提供年化2.88%的消費貸利率，較該行規(guī)定的3%下限低12個基點。“銀行目前依然要求消費貸利率不得低于3%，差額部分由我個人補貼，為期6個月。”該客戶經(jīng)理對記者介紹。
貸款內(nèi)卷何解
當前信貸市場正面臨增量難尋的困境。央行數(shù)據(jù)顯示，5月金融機構新增人民幣貸款6200億元，同比少增3300億元，信貸增速回落0.1個百分點至7.1%。分部門來看，居民、企業(yè)貸款分別新增540億元、5300億元，同比分別少增217億元、2100億元。在居民貸款方面，5月新增居民短期貸款為-208億元，同比少增451億元；新增居民中長期貸款為746億元，同比多增232億元。
進入6月，盡管銀行持續(xù)加大信貸投放力度，但市場承接力依然疲軟。上述銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，部分銀行上半年的額度還有多余，這為6月信貸投放提供了一定的空間。但實際上增量的優(yōu)質(zhì)客戶并不多，和“沙里淘金”差不多。
基層KPI考核日益嚴重下，各類貸款內(nèi)卷競爭也成為“新常態(tài)”。在此背景下，部分銀行員工開始游走于灰色地帶。有的與助貸機構暗通款曲，有的在社交平臺以“低息置換高息”為誘餌招攬客戶，甚至出現(xiàn)員工自掏腰包貼息的極端案例。未來，經(jīng)營貸、消費貸利率是否還有下降的空間？業(yè)內(nèi)多認為，從息差角度看，銀行“以量補價”的模式難以持續(xù)。
據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，今年一季度，銀行業(yè)的整體凈息差為1.43%，而平均不良貸款率是1.51%。凈息差與不良貸款率出現(xiàn)了倒掛。
據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年一季度，A股42家上市銀行中，有19家銀行的利息凈收入同比負增長，涵蓋大行、股份行、城農(nóng)商行。其中，國有大行中，除了交行實現(xiàn)利息凈收入2.52%的增長外，其余5家大行利息凈收入均同比下降，降幅集中在2%～5%。
“這種倒掛現(xiàn)象值得警惕?！比A南某股份行內(nèi)部人士認為，如凈息差已經(jīng)無法覆蓋不良貸款損失時，繼續(xù)通過降低貸款利率來擴張規(guī)模的商業(yè)模式顯然難以為繼。未來貸款利率進一步下行的空間極為有限。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，消費貸利率在當下環(huán)境的普降并不現(xiàn)實，更多是上述幾家銀行的小幅度“試探”。機構現(xiàn)階段針對部分客群給出優(yōu)惠利率，一是試圖“以量補價”，以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過“掐尖”來把控貸款客群準入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
蘇筱芮指出，除了加強負債管理、促進多元渠道融資之外，銀行機構也需要考慮打造自營獲客能力、優(yōu)質(zhì)場景挖掘能力以及先進科技能力，在確保風險可控的前提之下，圍繞重點客群不斷迭代與打磨好精品消費貸產(chǎn)品與服務。
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