近期，A股上市銀行2024年度業(yè)績(jī)報(bào)告正在密集披露中。最新披露的23家A股上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，全行業(yè)凈息差延續(xù)下行趨勢(shì)。平均凈息差從2022年的1.91%降至2024年的1.52%，三年累計(jì)下降39個(gè)基點(diǎn)。
從不同類型銀行的表現(xiàn)來(lái)看，差異化特征愈發(fā)明顯。在股份制銀行中，招商銀行以1.98%的凈息差繼續(xù)領(lǐng)跑，但較2022年的2.4%已累計(jì)下降42個(gè)基點(diǎn)。平安銀行的凈息差則從2022年的2.75%驟降至2024年末的1.87%，三年間凈息差縮水達(dá)88個(gè)基點(diǎn)，相當(dāng)于每年減少近30個(gè)基點(diǎn)的利差空間。
以平安銀行為例，2024年該行存貸差為2.47%，相較2022年下降134個(gè)基點(diǎn)。其中，發(fā)放貸款和墊款平均收益率為4.54%，相較2022年下降136個(gè)基點(diǎn)；吸收存款平均付息率為2.07%，相較2023年下降2個(gè)基點(diǎn)。平安銀行表示，這主要受市場(chǎng)利率下行、主動(dòng)壓降零售高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等因素影響。過去，平安銀行通過高定價(jià)、高利率、高利差、高風(fēng)險(xiǎn)的新一貸、信用卡、宅抵貸等業(yè)務(wù)短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了高回報(bào)，但這種模式不可持續(xù)，高收益產(chǎn)品下架使得利潤(rùn)承壓。
國(guó)有大行的表現(xiàn)同樣不容樂觀。除郵儲(chǔ)銀行憑借其獨(dú)特的“自營(yíng)+代理”模式維持1.87%的凈息差外，其他五大國(guó)有銀行的凈息差均已跌破1.5%的心理關(guān)口。其中，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的凈息差均為1.42%，較2022年分別下降50個(gè)和48個(gè)基點(diǎn)；交通銀行以1.27%的凈息差墊底，較三年前下降了21個(gè)基點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示，預(yù)計(jì)2025年凈息差可能繼續(xù)下行。他指出，LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的調(diào)降以及存量按揭貸款利率的下降，對(duì)銀行的凈息差形成了不小的壓力。為此，郵儲(chǔ)銀行今年將繼續(xù)強(qiáng)化息差管理，以應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)。
區(qū)域性銀行的陣營(yíng)中，常熟銀行以2.71%的凈息差超過了其余22家銀行。經(jīng)分析，截至2024年末，該行公司個(gè)人貸款占總貸款之比56.03%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款占總貸款之比38.80%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款中信保類貸款占比52.65%。這種以小微為核心的業(yè)務(wù)定位，使得資產(chǎn)端收益維持在較高水平，為凈息差提供有力支撐。相比之下，重慶銀行凈息差僅為1.35%，鄭州銀行為1.72%，區(qū)域性差異十分明顯。
多年來(lái)，銀行業(yè)的息差“保衛(wèi)戰(zhàn)”始終激烈，眾多銀行家普遍認(rèn)為，當(dāng)前銀行息差持續(xù)收窄，主要?dú)w咎于人民幣貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下調(diào)、存量房貸利率調(diào)整以及存款定期化等因素。盡管當(dāng)下銀行凈息差收窄的態(tài)勢(shì)有所緩和，然而展望未來(lái)，其承受壓力的狀況仍會(huì)延續(xù)。
面對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，各家銀行紛紛出招應(yīng)對(duì)。興業(yè)銀行計(jì)劃通過優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，力爭(zhēng)在2025年將存款付息率再降20個(gè)基點(diǎn)；招商銀行持續(xù)加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)布局，其非利息收入占比已達(dá)38.6%，較上年提升2.3個(gè)百分點(diǎn)。
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