在山東濟(jì)南開了13年烘焙店的紀(jì)翔波加入“預(yù)付寶”一個(gè)多月了。他說:“消費(fèi)者的儲(chǔ)值意愿增強(qiáng)了,作為商家也得到了更多實(shí)惠。”
何為“預(yù)付寶”?這是山東濟(jì)南的一個(gè)民生項(xiàng)目,是融合地方政府、銀行、信托等多方力量的一次合作。據(jù)了解,自該項(xiàng)目啟動(dòng)以來,已入駐商戶1500余戶。
預(yù)付式消費(fèi),指的是大眾在諸如餐飲、教培、美容美發(fā)等領(lǐng)域通過儲(chǔ)值來消費(fèi),這種單用途的商業(yè)預(yù)付卡是當(dāng)下較為常見的消費(fèi)方式。然而,伴隨著預(yù)付式消費(fèi)的火熱,問題也接踵而來。今年2月,中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的2024年消費(fèi)者投訴八個(gè)熱點(diǎn)中,其中之一就是預(yù)付式消費(fèi)糾紛多發(fā)。在大力提振消費(fèi)的當(dāng)下,保障消費(fèi)者的權(quán)益至關(guān)重要。因此,如何讓消費(fèi)者“放心花”,成為各方共同關(guān)注的話題。
破局者之一:信托公司參與其中
幾乎與濟(jì)南同步,成都武侯區(qū)的一個(gè)社區(qū)也落地了一單采用信托模式的預(yù)付費(fèi)管理項(xiàng)目。該區(qū)的某教培機(jī)構(gòu)通過在信托公司設(shè)立服務(wù)信托的方式管理消費(fèi)者預(yù)付的培訓(xùn)費(fèi)。
據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解,上述兩單模式不盡相同,共同點(diǎn)是都有信托公司參與,且都運(yùn)用了信托的隔離功能。
那么,信托在預(yù)付費(fèi)管理中怎樣發(fā)揮作用?簡單說,在信托管理模式下,消費(fèi)者預(yù)付款項(xiàng)存入信托公司在銀行開設(shè)的獨(dú)立信托財(cái)產(chǎn)專戶,資金的支出按實(shí)際消費(fèi)劃轉(zhuǎn)給商家。一旦商家出現(xiàn)經(jīng)營異常,可確保劃付至信托財(cái)產(chǎn)專戶的消費(fèi)者的預(yù)付資金不受損失,真正實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金的風(fēng)險(xiǎn)隔離和獨(dú)立安全。
“消費(fèi)者通過預(yù)付款消費(fèi),不需要其在銀行開立信托賬戶,不會(huì)多一道手續(xù)。消費(fèi)者只需要通過支付寶端掃碼,找到要消費(fèi)的商家支付即可。消費(fèi)者的預(yù)付資金不是直接進(jìn)到商家賬戶,而是托管在銀行的信托賬戶內(nèi),由信托公司負(fù)責(zé)監(jiān)管,按實(shí)際支出金額劃轉(zhuǎn),從而保障資金安全?!眹裥磐小邦A(yù)付寶”項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)信托經(jīng)理馬海洋說。
記者查詢發(fā)現(xiàn),濟(jì)南當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者在支付寶中打開“預(yù)付寶”,即可查詢接入的商家。目前,已有健身、寵物、休閑娛樂、教培、麗人、生活服務(wù)等多個(gè)商家類型入駐。
“信托行業(yè)在預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域的實(shí)踐已有十多年,從2013年中信信托探索旅游、殯葬等場(chǎng)景的消費(fèi)開始,國通信托、國聯(lián)信托、蘇州信托、中航信托、外貿(mào)信托等信托公司陸續(xù)有項(xiàng)目落地。尤其是在2023年《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》正式發(fā)布實(shí)施以后,預(yù)付類資金服務(wù)信托成為一個(gè)正式的業(yè)務(wù)品種,信托公司的積極性顯著提高?!北緢?bào)專家組成員、清華大學(xué)法學(xué)院金融與法律研究中心研究員邢成說,“預(yù)付類領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景多樣,可以充分發(fā)揮信托的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、破產(chǎn)隔離、靈活分配等優(yōu)勢(shì)?!?/span>
發(fā)揮“服務(wù)”功能:多個(gè)問題待解
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),全國已有超15家信托公司涉足預(yù)付費(fèi)管理,且管理規(guī)模呈增長趨勢(shì)。在今年全國兩會(huì)期間,多位代表委員提及應(yīng)發(fā)揮信托的“服務(wù)”功能,參與社會(huì)治理等領(lǐng)域。
在邢成看來,預(yù)付類資金服務(wù)信托是受監(jiān)管鼓勵(lì)的信托公司的本源業(yè)務(wù)。相較而言,信托模式確有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?!氨热玢y行存管,如果商戶因各種原因被債權(quán)人申請(qǐng)銀行賬戶查封,這部分資金也會(huì)被查封,無法及時(shí)向消費(fèi)者返還。履約保證保險(xiǎn)曾被寄予厚望,但由于保費(fèi)較高,導(dǎo)致商戶參與意愿不足?!毙铣烧f,相比之下,信托賬戶具有風(fēng)險(xiǎn)隔離功能,即使商家破產(chǎn),資金也不會(huì)列入清算財(cái)產(chǎn);動(dòng)態(tài)撥付機(jī)制既能約束商家服務(wù)品質(zhì),又能避免資金過度沉淀。
但現(xiàn)實(shí)中,信托公司做這類業(yè)務(wù)也有不少“煩惱”。
首先是認(rèn)知鴻溝?!吧碳业谝环磻?yīng)是‘你們要來管我的錢?’”馬海洋親歷過這樣的尷尬,“預(yù)付資金全部進(jìn)入商戶賬戶內(nèi),商戶可以自主支配預(yù)付資金,預(yù)付資金一旦被監(jiān)管起來,商戶則無法自主支配這部分資金?!?/span>
類似的認(rèn)知問題在消費(fèi)者端也同樣存在。有消費(fèi)者表示,不知道信托與銀行存管的區(qū)別;還有消費(fèi)者坦言,“看到信托,總覺得和理財(cái)有關(guān),擔(dān)心資金被拿去投資?!?/span>
地方政府對(duì)信托制度的理解也不盡相同。從監(jiān)管層面看,單用途預(yù)付卡涉及行業(yè)眾多,全流程涉及多個(gè)行業(yè)主管部門、執(zhí)法部門、監(jiān)管部門等,存在規(guī)則不統(tǒng)一等問題。
其次是技術(shù)壁壘。一些信托公司業(yè)務(wù)人員表示,預(yù)付類資金服務(wù)信托業(yè)務(wù)每日計(jì)算處理海量交易信息,高度依賴信息系統(tǒng),這就要求信托公司加大信息科技投入,保證數(shù)據(jù)處理及時(shí)、準(zhǔn)確,信息系統(tǒng)高效、穩(wěn)定。對(duì)信托公司來說,搭建系統(tǒng)往往需要投入大量人財(cái)物;對(duì)商家來說,客戶管理系統(tǒng)對(duì)接打通也很復(fù)雜,尤其是對(duì)于中大型商戶,需要做系統(tǒng)對(duì)接,用戶和商戶的體驗(yàn)才會(huì)更好。
再次是盈利模式仍在探索中?!邦A(yù)付類資金服務(wù)信托需要依靠一定規(guī)模效應(yīng)產(chǎn)生可觀收益,這就需要信托公司在今后創(chuàng)新預(yù)付類資金服務(wù)信托過程中,逐漸向規(guī)?;?、規(guī)范化、制度化發(fā)展,特別要同相關(guān)主管部門和地方政府協(xié)同整合,把一些資金規(guī)模較大、涉及范圍廣泛的預(yù)付類資金以地方性法規(guī)或行業(yè)性規(guī)章的形式強(qiáng)制性加以規(guī)定,統(tǒng)籌通過預(yù)付類資金服務(wù)信托這種法律制度安排加以管理運(yùn)用和處分。另外,按照現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定,預(yù)付類資金服務(wù)信托在信?;鹄U納、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送等方面需要與主動(dòng)管理的資金信托執(zhí)行同樣標(biāo)準(zhǔn),一定程度增加了信托公司的運(yùn)營成本,也亟待監(jiān)管部門及時(shí)調(diào)整和完善相關(guān)政策規(guī)定,給予此類業(yè)務(wù)適當(dāng)?shù)恼邇A斜和優(yōu)惠?!毙铣烧f。
各地積極行動(dòng):探索中模式不斷進(jìn)化
多重難題之下,預(yù)付資金管理項(xiàng)目的推廣之路并不平坦。某頭部信托公司項(xiàng)目經(jīng)理透露:“在沒有地方政府背書的情況下,我們接觸的商家80%直接拒絕。有的商家直言,除非有關(guān)部門強(qiáng)制,否則沒必要多花錢。”
馬海洋介紹,針對(duì)實(shí)踐中的問題,各方一直在探索解決方案,比如,針對(duì)商戶無法自主支配預(yù)付資金問題,濟(jì)南市場(chǎng)監(jiān)督管理局通過保管銀行依法提供資金支持的方式破解商戶用款難、用款貴的問題,從而提高商戶入駐積極性。
記者注意到,除了信托這一金融工具逐漸進(jìn)入公眾視野,預(yù)付資金管理還有銀行存管和保險(xiǎn)保函模式。另外,隨著金融科技的發(fā)展,還有一些地方試點(diǎn)數(shù)字人民幣智能合約等創(chuàng)新性資金管理模式。從全國各地的實(shí)踐來看,預(yù)付資金的管理模式各不相同。
今年3月,北京市商務(wù)局網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)服務(wù)的倡議書》,再次強(qiáng)調(diào)預(yù)收資金的備案問題;上海長寧區(qū)采用“公證提存”模式,也就是將消費(fèi)者的預(yù)付資金交至公證處賬戶,以此管住資金因各種原因變相“逃跑”;2024年,“廣州市開辦企業(yè)一網(wǎng)通平臺(tái)”上線預(yù)付費(fèi)經(jīng)營填報(bào)選項(xiàng),引導(dǎo)經(jīng)營者落實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益主體責(zé)任,努力實(shí)現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)維權(quán)“關(guān)口前移”。
此外,各地對(duì)預(yù)付資金的存管比例、釋放規(guī)則也不同,缺乏統(tǒng)一規(guī)范,比如,有的地方要求留存40%預(yù)付金,有的采用階梯式釋放等。
“這些管理方式說明各地都在積極行動(dòng),開始關(guān)注預(yù)付費(fèi)管理,但各地規(guī)則不同,對(duì)于商家來說可能存在不便。比如,我的3家西餅店都在濟(jì)南,直接用‘預(yù)付寶’就行了。但如果跨地區(qū)經(jīng)營,就得對(duì)接各地的管理模式,系統(tǒng)接入可能會(huì)比較麻煩。”紀(jì)翔波說。
有業(yè)內(nèi)人士呼吁,構(gòu)建全國統(tǒng)一監(jiān)管平臺(tái),打通市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、征信系統(tǒng)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立商家“信用畫像”,動(dòng)態(tài)調(diào)整存管比例。
有信托從業(yè)者表示,現(xiàn)有預(yù)付資金管理模式各有優(yōu)劣,在實(shí)際運(yùn)作過程中,相互之間更多是合作互補(bǔ)關(guān)系,而非競(jìng)爭關(guān)系。希望能與更多合作伙伴探索生態(tài)共建模式,銀行、保險(xiǎn)、信托各司其職,比如“信托+保險(xiǎn)”混合模式,由信托負(fù)責(zé)過程監(jiān)管,保險(xiǎn)覆蓋極端風(fēng)險(xiǎn)。
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