在山東濟南開了13年烘焙店的紀翔波加入“預付寶”一個多月了。他說：“消費者的儲值意愿增強了，作為商家也得到了更多實惠。”
何為“預付寶”？這是山東濟南的一個民生項目，是融合地方政府、銀行、信托等多方力量的一次合作。據(jù)了解，自該項目啟動以來，已入駐商戶1500余戶。
預付式消費，指的是大眾在諸如餐飲、教培、美容美發(fā)等領域通過儲值來消費，這種單用途的商業(yè)預付卡是當下較為常見的消費方式。然而，伴隨著預付式消費的火熱，問題也接踵而來。今年2月，中國消費者協(xié)會發(fā)布的2024年消費者投訴八個熱點中，其中之一就是預付式消費糾紛多發(fā)。在大力提振消費的當下，保障消費者的權益至關重要。因此，如何讓消費者“放心花”，成為各方共同關注的話題。
破局者之一：信托公司參與其中
幾乎與濟南同步，成都武侯區(qū)的一個社區(qū)也落地了一單采用信托模式的預付費管理項目。該區(qū)的某教培機構通過在信托公司設立服務信托的方式管理消費者預付的培訓費。
據(jù)《金融時報》記者了解，上述兩單模式不盡相同，共同點是都有信托公司參與，且都運用了信托的隔離功能。
那么，信托在預付費管理中怎樣發(fā)揮作用？簡單說，在信托管理模式下，消費者預付款項存入信托公司在銀行開設的獨立信托財產專戶，資金的支出按實際消費劃轉給商家。一旦商家出現(xiàn)經營異常，可確保劃付至信托財產專戶的消費者的預付資金不受損失，真正實現(xiàn)預付資金的風險隔離和獨立安全。
“消費者通過預付款消費，不需要其在銀行開立信托賬戶，不會多一道手續(xù)。消費者只需要通過支付寶端掃碼，找到要消費的商家支付即可。消費者的預付資金不是直接進到商家賬戶，而是托管在銀行的信托賬戶內，由信托公司負責監(jiān)管，按實際支出金額劃轉，從而保障資金安全?！眹裥磐小邦A付寶”項目團隊信托經理馬海洋說。
記者查詢發(fā)現(xiàn)，濟南當?shù)氐南M者在支付寶中打開“預付寶”，即可查詢接入的商家。目前，已有健身、寵物、休閑娛樂、教培、麗人、生活服務等多個商家類型入駐。
“信托行業(yè)在預付費領域的實踐已有十多年，從2013年中信信托探索旅游、殯葬等場景的消費開始，國通信托、國聯(lián)信托、蘇州信托、中航信托、外貿信托等信托公司陸續(xù)有項目落地。尤其是在2023年《關于規(guī)范信托公司信托業(yè)務分類的通知》正式發(fā)布實施以后，預付類資金服務信托成為一個正式的業(yè)務品種，信托公司的積極性顯著提高。”本報專家組成員、清華大學法學院金融與法律研究中心研究員邢成說，“預付類領域的應用場景多樣，可以充分發(fā)揮信托的財產獨立、破產隔離、靈活分配等優(yōu)勢?！?/span>
發(fā)揮“服務”功能：多個問題待解
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，全國已有超15家信托公司涉足預付費管理，且管理規(guī)模呈增長趨勢。在今年全國兩會期間，多位代表委員提及應發(fā)揮信托的“服務”功能，參與社會治理等領域。
在邢成看來，預付類資金服務信托是受監(jiān)管鼓勵的信托公司的本源業(yè)務。相較而言，信托模式確有其獨特優(yōu)勢?！氨热玢y行存管，如果商戶因各種原因被債權人申請銀行賬戶查封，這部分資金也會被查封，無法及時向消費者返還。履約保證保險曾被寄予厚望，但由于保費較高，導致商戶參與意愿不足?！毙铣烧f，相比之下，信托賬戶具有風險隔離功能，即使商家破產，資金也不會列入清算財產；動態(tài)撥付機制既能約束商家服務品質，又能避免資金過度沉淀。
但現(xiàn)實中，信托公司做這類業(yè)務也有不少“煩惱”。
首先是認知鴻溝?！吧碳业谝环磻恰銈円獊砉芪业腻X？’”馬海洋親歷過這樣的尷尬，“預付資金全部進入商戶賬戶內，商戶可以自主支配預付資金，預付資金一旦被監(jiān)管起來，商戶則無法自主支配這部分資金?！?/span>
類似的認知問題在消費者端也同樣存在。有消費者表示，不知道信托與銀行存管的區(qū)別；還有消費者坦言，“看到信托，總覺得和理財有關，擔心資金被拿去投資。”
地方政府對信托制度的理解也不盡相同。從監(jiān)管層面看，單用途預付卡涉及行業(yè)眾多，全流程涉及多個行業(yè)主管部門、執(zhí)法部門、監(jiān)管部門等，存在規(guī)則不統(tǒng)一等問題。
其次是技術壁壘。一些信托公司業(yè)務人員表示，預付類資金服務信托業(yè)務每日計算處理海量交易信息，高度依賴信息系統(tǒng)，這就要求信托公司加大信息科技投入，保證數(shù)據(jù)處理及時、準確，信息系統(tǒng)高效、穩(wěn)定。對信托公司來說，搭建系統(tǒng)往往需要投入大量人財物；對商家來說，客戶管理系統(tǒng)對接打通也很復雜，尤其是對于中大型商戶，需要做系統(tǒng)對接，用戶和商戶的體驗才會更好。
再次是盈利模式仍在探索中?！邦A付類資金服務信托需要依靠一定規(guī)模效應產生可觀收益，這就需要信托公司在今后創(chuàng)新預付類資金服務信托過程中，逐漸向規(guī)模化、規(guī)范化、制度化發(fā)展，特別要同相關主管部門和地方政府協(xié)同整合，把一些資金規(guī)模較大、涉及范圍廣泛的預付類資金以地方性法規(guī)或行業(yè)性規(guī)章的形式強制性加以規(guī)定，統(tǒng)籌通過預付類資金服務信托這種法律制度安排加以管理運用和處分。另外，按照現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定，預付類資金服務信托在信?；鹄U納、監(jiān)管數(shù)據(jù)報送等方面需要與主動管理的資金信托執(zhí)行同樣標準，一定程度增加了信托公司的運營成本，也亟待監(jiān)管部門及時調整和完善相關政策規(guī)定，給予此類業(yè)務適當?shù)恼邇A斜和優(yōu)惠?！毙铣烧f。
各地積極行動：探索中模式不斷進化
多重難題之下，預付資金管理項目的推廣之路并不平坦。某頭部信托公司項目經理透露：“在沒有地方政府背書的情況下，我們接觸的商家80%直接拒絕。有的商家直言，除非有關部門強制，否則沒必要多花錢。”
馬海洋介紹，針對實踐中的問題，各方一直在探索解決方案，比如，針對商戶無法自主支配預付資金問題，濟南市場監(jiān)督管理局通過保管銀行依法提供資金支持的方式破解商戶用款難、用款貴的問題，從而提高商戶入駐積極性。
記者注意到，除了信托這一金融工具逐漸進入公眾視野，預付資金管理還有銀行存管和保險保函模式。另外，隨著金融科技的發(fā)展，還有一些地方試點數(shù)字人民幣智能合約等創(chuàng)新性資金管理模式。從全國各地的實踐來看，預付資金的管理模式各不相同。
今年3月，北京市商務局網站發(fā)布《關于規(guī)范單用途商業(yè)預付卡消費服務的倡議書》，再次強調預收資金的備案問題；上海長寧區(qū)采用“公證提存”模式，也就是將消費者的預付資金交至公證處賬戶，以此管住資金因各種原因變相“逃跑”；2024年，“廣州市開辦企業(yè)一網通平臺”上線預付費經營填報選項，引導經營者落實保護消費者權益主體責任，努力實現(xiàn)預付式消費維權“關口前移”。
此外，各地對預付資金的存管比例、釋放規(guī)則也不同，缺乏統(tǒng)一規(guī)范，比如，有的地方要求留存40%預付金，有的采用階梯式釋放等。
“這些管理方式說明各地都在積極行動，開始關注預付費管理，但各地規(guī)則不同，對于商家來說可能存在不便。比如，我的3家西餅店都在濟南，直接用‘預付寶’就行了。但如果跨地區(qū)經營，就得對接各地的管理模式，系統(tǒng)接入可能會比較麻煩。”紀翔波說。
有業(yè)內人士呼吁，構建全國統(tǒng)一監(jiān)管平臺，打通市場監(jiān)管、稅務、征信系統(tǒng)。運用大數(shù)據(jù)建立商家“信用畫像”，動態(tài)調整存管比例。
有信托從業(yè)者表示，現(xiàn)有預付資金管理模式各有優(yōu)劣，在實際運作過程中，相互之間更多是合作互補關系，而非競爭關系。希望能與更多合作伙伴探索生態(tài)共建模式，銀行、保險、信托各司其職，比如“信托+保險”混合模式，由信托負責過程監(jiān)管，保險覆蓋極端風險。
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