場景為基，風(fēng)險為尺。
數(shù)字化浪潮下，手機銀行App早已成為我們生活中的“金融管家”，也是商業(yè)銀行比拼產(chǎn)品和服務(wù)競爭力的“競技場”。
細(xì)數(shù)手機銀行App發(fā)展，其經(jīng)歷了從無到有的1.0階段，高速增長的2.0階段，精細(xì)化運營的3.0階段。如今隨著人工智能大模型基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越突出，手機銀行App與AI技術(shù)融合愈發(fā)緊密，伴生的數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)安全等問題接踵而至，邁向發(fā)展新階段的手機銀行App如何在技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險防控“平衡”中守護個人信息安全，成為金融消費者普遍關(guān)注的話題。
國際消費者權(quán)益日之際，記者查詢體驗超30家手機銀行App對于個人信息數(shù)據(jù)收集的情況，發(fā)現(xiàn)各家銀行隱私政策文件及數(shù)據(jù)收集內(nèi)容披露詳盡程度方面仍存差距。
被動“同意”？
“曾遇到過下載使用某個手機銀行App時，提示需要將自己的個人信息做授權(quán)，否則將無法使用服務(wù)?！睋?jù)北京的吳先生講述，有些手機銀行App用戶隱私政策內(nèi)容多，部分專業(yè)術(shù)語看不懂，且存在若不同意個人信息授權(quán)，則無法使用部分軟件功能的情況。通過記者的調(diào)查來看，有不少消費者對手機銀行App收集和使用的信息內(nèi)容并不真的“知情”，也并非真的“同意”。
記者隨機體驗測試了超30家手機銀行App，范圍涉及國有大行、全國性股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。綜合來看，各類銀行的手機銀行App在首次啟動使用時，均會彈出隱私政策文件及服務(wù)協(xié)議文件，用戶“閱讀并同意”才能繼續(xù)使用產(chǎn)品及服務(wù)。
歸納手機銀行App的用戶隱私政策文件及個人信息保護政策文件來看，核心內(nèi)容均涉及“如何收集和使用客戶的個人信息”“如何儲存和保護客戶的個人信息”“如何提供、轉(zhuǎn)讓和公開披露客戶的個人信息”“如何管理客戶的個人信息”“第三方收集和使用個人信息情況”等。
經(jīng)過測試，國有大行、全國性股份制銀行相關(guān)文件的展示更為清晰、說明更為細(xì)致。比如，打開中國工商銀行App頁面會直接出現(xiàn)該行個人信息保護政策摘要，點擊相關(guān)鏈接則進一步查看詳細(xì)的政策文件，其中以字體加粗的方式醒目地展示重要信息；招商銀行App在用戶隱私政策文件中更是細(xì)致列舉了申請儲蓄卡、申請信用卡、繳費或充值等41種場景下所收集的用戶信息范圍及功能使用權(quán)限。
相較而言，農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行的手機銀行App隱私政策文件中涉及用戶信息收集與使用方面的內(nèi)容說明，與大型商業(yè)銀行相比存在差距。甚至部分銀行的隱私政策文件中對于用戶信息收集范圍、使用場景等內(nèi)容的披露略顯不足。
記者還發(fā)現(xiàn)，個別手機銀行App會收集并不在隱私政策信息收集清單內(nèi)的信息。比如，記者在使用某華中地區(qū)村鎮(zhèn)銀行App時，被要求訪問“活動與體能訓(xùn)練記錄”，但在該行的用戶隱私政策內(nèi)容中，并未提及收集“活動與體能訓(xùn)練記錄”用途及可能應(yīng)用的場景。
“銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對信息有較高的依賴，收集信息有助于銀行更全面精準(zhǔn)地分析用戶的金融需求和消費特點等，進而提供針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，同時也為銀行做好風(fēng)險管理提供信息支持。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日報》記者，從實際情況來看，個別銀行存在過度收集使用用戶信息，用戶信息的保密、安全管理等工作不到位的問題，進而給用戶帶來負(fù)面影響。
銀行索取用戶信息偶有“超標(biāo)”
近年來數(shù)字技術(shù)突飛猛進，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得積極進展，銀行大力推進手機銀行App建設(shè)，“AI+”進程加速。中國銀行業(yè)協(xié)會2024年發(fā)布的《2023年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，2023年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)達4914.39億筆，同比增長9%；離柜交易總額達2363.82萬億元；行業(yè)平均電子渠道分流率為93.86%。其中手機銀行App渠道貢獻巨大。但隨著探索進入“深水區(qū)”，一些新問題也在形成，部分手機銀行App索取用戶個人信息偶有“超標(biāo)”行為。
事實上，個人信息保護是金融消費者權(quán)益保護的一項重要內(nèi)容，監(jiān)管針對個人信息保護方面一直處于“零容忍”態(tài)勢。經(jīng)梳理，僅2024年就有超20家銀行移動應(yīng)用App因違規(guī)收集個人信息等問題被通報。比如，此前，江蘇、河北、湖北等多個省份的通信管理局通報了轄內(nèi)手機銀行App侵害用戶權(quán)益的情況，涉及江蘇昆山農(nóng)商銀行、江蘇長江商業(yè)銀行、唐山銀行等。
另外，從金融監(jiān)管部門的處罰來看，今年以來，中國人民銀行分支機構(gòu)公布的銀行機構(gòu)涉及信息采集相關(guān)罰單也在增多。比如，2025年1月份，河北辛集農(nóng)商銀行因違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定等，被中國人民銀行河北省分行處以警告、并罰款246萬元。
“銀行因個人信息保護受罰，反映出相關(guān)機構(gòu)在金融消費者個人信息保護方面有所欠缺?！痹谥袊y行研究院研究員葉銀丹看來，金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，對個人信息保護的重要性認(rèn)識有待提升，在充分利用個人信息和做好信息保護方面，需要有更多的技術(shù)支持。部分手機銀行App未能有效做好信息保護，導(dǎo)致用戶信息泄露風(fēng)險增加。
北京德和衡律師事務(wù)所權(quán)益合伙人陳爽爽曾經(jīng)手過類似個人信息保護侵權(quán)的案例。她告訴《證券日報》記者，銀行保險機構(gòu)處理個人信息應(yīng)當(dāng)按照“明確告知、授權(quán)同意”的原則實施，且“遵循最小必要原則”等。同時《中華人民共和國個人信息保護法》明確，銀行保險機構(gòu)在處理個人信息時應(yīng)遵照“合法正當(dāng)誠信原則”“最小必要原則”“公開透明原則”以及“真實完整原則”。金融機構(gòu)在個人信息保護上的失誤會直接影響消費者對機構(gòu)的信任度，對金融機構(gòu)的聲譽和業(yè)務(wù)運行也會帶來負(fù)面影響。
如何守護個人信息安全底線？
事實上，為規(guī)范銀行業(yè)數(shù)據(jù)處理活動，保障數(shù)據(jù)安全、金融安全，促進數(shù)據(jù)合理開發(fā)利用，維護社會公共利益和金融消費者合法權(quán)益，監(jiān)管細(xì)則正持續(xù)升級。
2024年9月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，為指導(dǎo)金融機構(gòu)進一步提升服務(wù)質(zhì)量，提出了18項工作要求，為規(guī)范金融機構(gòu)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理劃定“紅線”；2024年12月27日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《銀行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》，提到銀行保險機構(gòu)收集個人信息應(yīng)當(dāng)限于實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理目的的最小范圍，不得過度收集個人信息。
那么在AI技術(shù)深度融合、精細(xì)化運營以及用戶需求多元化的當(dāng)下，手機銀行App該如何守護個人信息安全底線？
“銀行收集和使用個人信息的過程中，消費者面臨的信息不對稱問題也較為突出?！北本慰平鹑诎l(fā)展研究院院長甘玉濤分析稱，由于相關(guān)隱私政策文件條款較多，專業(yè)術(shù)語較復(fù)雜，普通用戶難以在短時間內(nèi)完全理解其含義和影響。這可能導(dǎo)致用戶在授權(quán)機構(gòu)收集和使用個人信息時處于劣勢。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)努力簡化隱私政策文件條款，避免使用過于復(fù)雜或難以理解的專業(yè)術(shù)語，每一項條款都應(yīng)該用簡單明了的語言描述，確保消費者能夠較為容易地理解含義。
內(nèi)部管理與人員培訓(xùn)也不容忽視。葉銀丹認(rèn)為，銀行等金融機構(gòu)需建立專門的個人信息保護組織架構(gòu)，明確各崗位職責(zé)。同時，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，確保在業(yè)務(wù)開展過程中對個人信息的收集、使用、存儲等環(huán)節(jié)符合法律法規(guī)要求。銀行等金融機構(gòu)在與第三方合作時，要明確數(shù)據(jù)安全責(zé)任，共同制定風(fēng)險緩解策略。積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改問題。
陳爽爽建議，金融消費者在個人金融數(shù)據(jù)權(quán)益受到侵害時，應(yīng)及時維護自身權(quán)益，例如，向金融機構(gòu)提出異議、向監(jiān)管部門投訴，甚至提起訴訟。另外，金融消費者也可以通過中國人民銀行征信中心查詢個人信用報告（每年2次免費），發(fā)現(xiàn)異常信貸記錄立即申訴。關(guān)注銀行賬單和短信提醒，發(fā)現(xiàn)陌生交易及時掛失并報警等?？偠灾刈o個人信息安全不僅需要金融機構(gòu)的努力，也需要消費者個人增強安全意識，審慎管理個人信息。這是一個雙方共同努力、持續(xù)完善的過程。
本文鏈接：http://www.enbeike.cn/news-9-66856-0.html部分手機銀行App“閱讀并同意”或隱貓膩須警惕
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