5月下旬，又一輪銀行降息潮拉開帷幕。工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有銀行率先集體下調(diào)利率，一年期定存首次跌破1%，降至0.95%，活期利率僅0.05%。隨后，中信、興業(yè)、浦發(fā)等十余家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行迅速跟進(jìn)。近一周以來(lái)，肇慶農(nóng)商行、楊凌農(nóng)商行等十余家中小銀行也緊隨其后，將最高定存利率壓至1.7%以下，定期存款利率全面進(jìn)入“1時(shí)代”。
這一調(diào)整使不少定存快到期的儲(chǔ)戶陷入焦慮。“三年前存100萬(wàn)，利息能買一輛車；現(xiàn)在存三年，利息只夠加三年油?！备＝ㄒ幻麅?chǔ)戶表示。三年前，存款利率還有3.5%，而如今已降至1.3%，百萬(wàn)存款三年利息從10.5萬(wàn)元大幅縮水至3.9萬(wàn)元。
在利率普降的大背景下，曾經(jīng)火爆的大額存單搶購(gòu)潮也黯然失色。融360數(shù)字科技研究院數(shù)據(jù)顯示，2025年3月，銀行發(fā)行的大額存單1年期平均利率為1.719%，2年期平均利率為1.867%，3年期平均利率為2.197%，5年期平均利率為2.038%。然而，掛牌利率調(diào)整后，多家大行不僅同步調(diào)低大額存單利率，還下架了2年期以上產(chǎn)品。
以招商銀行為例，該行APP顯示目前中短期限大額存單在售，6個(gè)月、1年期、2年期大額存單的利率分別為1.3%、1.4%、1.4%。中國(guó)銀行的情況也類似，目前已無(wú)兩年期以上存款產(chǎn)品在售，6個(gè)月、1年期、2年期大額存單的利率分別為1.1%、1.2%、1.2%。
受此影響，此前盛行的大額存單搶購(gòu)潮已偃旗息鼓。一名儲(chǔ)戶表示，最近沒(méi)有再搶大額存單，因?yàn)槔畈⒉凰闾螅诘拇箢~存單搶購(gòu)社群也已很久無(wú)人討論相關(guān)話題。
面對(duì)低利率時(shí)代，儲(chǔ)戶們開始積極尋找資金新去處，一場(chǎng)全民理財(cái)意識(shí)覺(jué)醒的浪潮正在到來(lái)。社交平臺(tái)上，“風(fēng)險(xiǎn)低”“跑贏通脹”“收益高于銀行定期”成為年輕人篩選理財(cái)產(chǎn)品的核心標(biāo)準(zhǔn)。
基于這一邏輯，近期不少年輕人開始流行起攢“新三金”，即貨幣基金、債券基金、黃金基金。螞蟻財(cái)富公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年4月底，有937萬(wàn)90后、00后同時(shí)配置了余額寶貨幣基金、債券基金、黃金基金，“新三金”浪潮持續(xù)發(fā)酵。此外，存款搬家的趨勢(shì)也正日益顯現(xiàn)。央行數(shù)據(jù)顯示，4月單月，居民部門存款減少1.39萬(wàn)億元，同期非銀存款大增，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加1.57萬(wàn)億元，同比增加1.90萬(wàn)億元。
對(duì)于此次存款利率下調(diào)，業(yè)內(nèi)專家紛紛發(fā)表看法。開源證券銀行業(yè)首席分析師劉呈祥認(rèn)為，存款脫媒或影響銀行負(fù)債穩(wěn)定性，資金面波動(dòng)可能增加。從絕對(duì)付息水平上看，目前1年期定存掛牌利率已低于現(xiàn)金類理財(cái)收益率，本次利率調(diào)整或仍會(huì)驅(qū)動(dòng)部分存款向理財(cái)轉(zhuǎn)移。
招聯(lián)首席研究員董希淼建議，投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對(duì)投資收益的預(yù)期，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國(guó)債等產(chǎn)品。
金融學(xué)家、新金融專家余豐慧表示，在利率下行周期，理財(cái)需要更加靈活和多樣化?？梢钥紤]將部分資金配置到國(guó)債、債券基金等固定收益類產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者也可以適當(dāng)增加股票或股票型基金的投資比例，同時(shí)關(guān)注貨幣市場(chǎng)基金。
值得注意的是，專家們也提醒投資者警惕“保本高息理財(cái)”陷阱。隨著新的理財(cái)渠道不斷涌現(xiàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要充分了解產(chǎn)品特性，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況做出明智選擇。
隨著更多中小銀行預(yù)計(jì)會(huì)根據(jù)自身情況和區(qū)域經(jīng)營(yíng)狀況跟進(jìn)下調(diào)利率，市場(chǎng)利率下行走勢(shì)短期內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)一定幅度的波動(dòng)。在這樣的大環(huán)境下，儲(chǔ)戶們的理財(cái)觀念和方式正在發(fā)生深刻變化，多元化的資產(chǎn)配置將成為未來(lái)理財(cái)?shù)闹髁髭厔?shì)。
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