今年以來(lái)，隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)化解工作穩(wěn)步推進(jìn)，不少銀行加速“甩包袱”，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓按下加速鍵。
銀登中心近日發(fā)布《2025年一季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)》顯示，一季度個(gè)貸不良貸款轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模370.4億元，較去年同期增長(zhǎng)761%。與此同時(shí)，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的平均折扣率與平均本金回收率均呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)，當(dāng)前銀行不良資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓起始價(jià)已出現(xiàn)低于1折的“冰點(diǎn)價(jià)”。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)規(guī)模顯著提升，是機(jī)構(gòu)立足于貸后管理現(xiàn)狀、通過(guò)合理處置不良資產(chǎn)及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的具體體現(xiàn)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是不少銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向。展望2025年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本趨勢(shì)沒(méi)有改變也不會(huì)改變，但外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，有效需求仍顯不足，需要銀行進(jìn)一步強(qiáng)化主動(dòng)控險(xiǎn)、協(xié)同控險(xiǎn)的能力，堅(jiān)持準(zhǔn)確實(shí)施差異化、針對(duì)性的防險(xiǎn)化險(xiǎn)舉措，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防范化解和不良資產(chǎn)處置質(zhì)效。
規(guī)模同比陡增
《業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)》顯示，2025年一季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)公告掛牌規(guī)模（未償本息，下同）742.7億元，同比增長(zhǎng)190.5%；不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模483億元，同比增長(zhǎng)138.8%。其中，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模370.4億元，與去年同期的43億元相比，增長(zhǎng)了7倍有余。
從資產(chǎn)類型來(lái)看，今年一季度，個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模分別為268.2億元、51.9億元和50.1億元。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，穩(wěn)妥化解金融風(fēng)險(xiǎn)是近年來(lái)銀行業(yè)重要工作之一。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮分析稱，銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)規(guī)模顯著提升，原因一方面是監(jiān)管部門近年來(lái)不斷強(qiáng)化對(duì)不良資產(chǎn)處置的關(guān)注；另一方面是機(jī)構(gòu)立足于貸后管理現(xiàn)狀，希望通過(guò)不良資產(chǎn)處置來(lái)及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)信證券以3月31日前發(fā)布2024年年報(bào)的23家上市銀行為樣本進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)2024年銀行新增不良貸款余額主要來(lái)自零售貸款。從零售貸款主要產(chǎn)品類型來(lái)看，個(gè)人住房按揭貸款不良率雖有所提升但仍處低位，是零售貸款中資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)的部分。
“近年來(lái)，商業(yè)銀行零售不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，過(guò)去幾年，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓成為零售不良資產(chǎn)處置的主要模式?！芭c對(duì)公業(yè)務(wù)的不良貸款不同，零售不良資產(chǎn)的特殊性在于其債務(wù)人主要為自然人，借款金額小、分散度高，傳統(tǒng)的催收追償手段效率低下，訴訟追償受限于司法資源，難以規(guī)模化開展。同時(shí)，雖然通過(guò)呆賬核銷可以對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行快速處置，但對(duì)銀行利潤(rùn)侵蝕較大，也難以大規(guī)模應(yīng)用?！痹鴦偨忉尩馈?/span>
折價(jià)出清
隨著風(fēng)險(xiǎn)化解工作穩(wěn)步推進(jìn)，銀行打響了資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)，不少銀行加速“甩包袱”，個(gè)貸不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)活躍起來(lái)。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，截至4月23日，4月以來(lái)在銀登中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓平臺(tái)上，已有中信銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等多家銀行及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)布個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告合計(jì)27條，占4月以來(lái)發(fā)布的所有不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告的70%。
此外，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的平均折扣率與平均本金回收率均呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。
銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率為4.1%，平均本金回收率為6.9%，環(huán)比分別下降0.7個(gè)、0.4個(gè)百分點(diǎn)，同比分別下降0.5個(gè)、1.9個(gè)百分點(diǎn)。按資產(chǎn)類型來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率較低，僅為3.8%，而信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均本金回收率最低，僅為5.8%。
中國(guó)銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)主管邵科分析稱，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的平均折扣率與平均本金回收率均呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，主要原因包括，伴隨政策陸續(xù)推出、市場(chǎng)不斷成熟，以及零售貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，銀行通過(guò)批量轉(zhuǎn)讓方式加大不良資產(chǎn)處置力度，個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)供應(yīng)增加，一定程度上影響了轉(zhuǎn)讓價(jià)格和折扣率水平；且一些不良貸款缺乏抵押物，對(duì)折扣率與本金回收率構(gòu)成了較大壓力。
記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前部分不良資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓起始價(jià)已出現(xiàn)低于1折的“冰點(diǎn)價(jià)”。例如，平安銀行近期發(fā)布的第28期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目公告顯示，該項(xiàng)目未償本息總額1.33億元，轉(zhuǎn)讓起始價(jià)229萬(wàn)元，相當(dāng)于0.17折。
“低價(jià)甩貨的不良資產(chǎn)包內(nèi)一般是逾期時(shí)間較長(zhǎng)、借款人信用較差且還款意愿和能力不足、追回難度較大的不良貸款，銀行可能進(jìn)行了多輪催收，但收效甚微?！蹦彻煞菪酗L(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“銀行長(zhǎng)期持有這些資產(chǎn)需承擔(dān)較高的管理成本，也面臨較大的財(cái)務(wù)、法律風(fēng)險(xiǎn)。所以多數(shù)銀行會(huì)選擇低價(jià)轉(zhuǎn)讓、盡快出清?！?/span>
積極應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量承壓
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是不少銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向。在2024年的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多家銀行高管就個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題作出回應(yīng)。
建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李建江坦言：“近一兩年，銀行業(yè)零售類貸款風(fēng)險(xiǎn)整體有所上升，我行個(gè)人類貸款不良率也有小幅上升。但作為零售大行，我行已建立成熟的零售類貸款風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，積累了相對(duì)豐富的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人類貸款不良率保持較低水平?！?/span>
中國(guó)銀行副行長(zhǎng)武劍表示，該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和按揭貸款新發(fā)生不良同比增加，資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍存在。受上述業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升的影響，該行關(guān)注類貸款、逾期貸款有所增加。為此，該行多措并舉、強(qiáng)化管控，2024年下半年以來(lái)逾期上升勢(shì)頭已有所收斂。
郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官姚紅表示：“我們始終堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)優(yōu)秀水平。但是2024年我行的不良、關(guān)注、逾期貸款同比增速有所加快，分別上升0.07個(gè)、0.27個(gè)、0.28個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管控壓力有所加大，其中個(gè)人貸款是主要的壓力點(diǎn)?！?/span>
展望下階段，在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面，曾剛建議，可擴(kuò)大不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍?！爱?dāng)前，不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)主要集中于信用類資產(chǎn)，而抵押類資產(chǎn)的處置仍面臨較多限制。建議研究將抵押類資產(chǎn)納入不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)范圍，允許具備豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、貸后管理有效的機(jī)構(gòu)先行先試?！痹鴦傉f(shuō)。
此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行在資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，應(yīng)妥善處理涉及的個(gè)人信息，確保不泄露個(gè)人隱私，應(yīng)建立嚴(yán)格的信息保密機(jī)制，嚴(yán)格控制個(gè)人信息的知悉和使用范圍；同時(shí)，要合規(guī)使用個(gè)人信息，銀行應(yīng)按照原合同約定使用個(gè)人信息，不得用于非法目的，在轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，應(yīng)確保個(gè)人信息的安全傳輸和存儲(chǔ)，防止信息被濫用或盜用。
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