在一眾消金機(jī)構(gòu)凈利大幅縮水的背景下，中郵消費(fèi)金融的逆勢(shì)增長(zhǎng)頗受關(guān)注。然而，快速擴(kuò)張的背后，也存隱憂。
近日，有消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反饋，通過(guò)中郵消費(fèi)金融合作的助貸平臺(tái)處申請(qǐng)，貸后才發(fā)現(xiàn)存在相關(guān)擔(dān)保費(fèi)。兩家擔(dān)保公司收費(fèi)后，將消費(fèi)者實(shí)際年化利率由4.7%推高至19.79%，而這一切在貸款簽約時(shí)，并未明確提醒，而是被悄然折疊進(jìn)冗長(zhǎng)條款。
值得一提的是，不管是消費(fèi)者反饋還是記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，《個(gè)人消費(fèi)貸款借款合同》均顯示一項(xiàng)“合同簽訂地”，為海南省五指山市，為何合同簽署地與實(shí)際所在地不符？而這，也被業(yè)內(nèi)資深律師指出或利用地域司法差異抬高貸后維權(quán)門(mén)檻。
此外，中郵消費(fèi)金融第三方業(yè)務(wù)占比超54%的集中度風(fēng)險(xiǎn)，更與監(jiān)管“提升自營(yíng)能力”的導(dǎo)向形成張力。
曾經(jīng)，持牌機(jī)構(gòu)依賴助貸“躺賺”，但背后也暴露出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺位，如今，各大機(jī)構(gòu)紛紛加大自營(yíng)業(yè)務(wù)建設(shè)，機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張與合規(guī)底線的博弈背后，又該如何讓消費(fèi)者誠(chéng)心買(mǎi)單？
助貸隱患：擔(dān)保費(fèi)推高貸款成本，被指貸前未被提醒
“為什么我的還款逾期還不到三天，就被擔(dān)保公司代償？這每月多出來(lái)的擔(dān)保費(fèi)又是怎么回事？”近日，消費(fèi)者李明(化名)向北京商報(bào)記者談及了他在中郵消費(fèi)金融貸款時(shí)經(jīng)歷的問(wèn)題。
李明這一筆貸款是通過(guò)中郵消費(fèi)金融合作的助貸平臺(tái)處申請(qǐng)，他向北京商報(bào)記者介紹，曾于2024年4月借款68500元，年利率4.7%，分3期還款，放款方為中郵消費(fèi)金融。
按照合同，李明的還款日為每月25日，問(wèn)題則出現(xiàn)在第三個(gè)月。他稱，在前兩月已按時(shí)還款的情況下，第三個(gè)月28日凌晨，在未事先收到任何提示的情況下，竟發(fā)現(xiàn)最后一期還款已由擔(dān)保公司代償。
一次還款，牽出了擔(dān)保費(fèi)“暗箱”。李明稱，“我在還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)，每月除了正常利息，竟然還需多交一筆五百多元的所謂擔(dān)保費(fèi)，而這個(gè)費(fèi)用在我借款時(shí)，完全不知情?！?/span>
不過(guò)，北京商報(bào)記者根據(jù)李明提供的資料查詢發(fā)現(xiàn)，在其借款合同中寫(xiě)明：“借款人正常還款時(shí)，本借款合同項(xiàng)下綜合年化利率由貸款年利率及客戶向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付的擔(dān)保綜合服務(wù)費(fèi)率組成，整體綜合年化利率不超24%”。
另在《個(gè)人貸款委托擔(dān)保合同》中，一條款顯示，福建智云融資擔(dān)保有限責(zé)任公司、廈門(mén)益通祥融資擔(dān)保有限公司，聯(lián)合向李明收取了每期578.5元的擔(dān)保費(fèi)。據(jù)此計(jì)算，李明該筆借款的實(shí)際年化利率應(yīng)為19.79%。
借款綜合成本不超24%，本未越過(guò)監(jiān)管規(guī)定紅線，不過(guò)消費(fèi)者不買(mǎi)單的是，為何不在貸款向其明確提醒？針對(duì)該問(wèn)題已在合同中有所說(shuō)明一事，李明進(jìn)一步向北京商報(bào)記者指出，消費(fèi)者在認(rèn)知上處于弱勢(shì)一方，簽署借款協(xié)議時(shí)，通常并不會(huì)細(xì)讀每一條款，過(guò)程較為籠統(tǒng)。他再三強(qiáng)調(diào)，對(duì)于這筆多出來(lái)的擔(dān)保費(fèi)他事先并不知情，且由擔(dān)保費(fèi)帶來(lái)的實(shí)際利率的增加，也沒(méi)有在借款時(shí)明示。
對(duì)于合作機(jī)構(gòu)在貸前是否明確提醒擔(dān)保相關(guān)費(fèi)用等相關(guān)問(wèn)題，北京商報(bào)記者向中郵消費(fèi)金融求證采訪，但截至發(fā)稿未收到后者回應(yīng)。
消費(fèi)者的質(zhì)疑，也牽出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)隱憂。
北京商報(bào)記者注意到，就在近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱“助貸新規(guī)”)，其中明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為。并強(qiáng)調(diào)，應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，其中就涉及到真實(shí)的貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。
“從近期頒布的助貸新規(guī)來(lái)看，中郵消費(fèi)金融在助貸合作類(lèi)業(yè)務(wù)中需要承擔(dān)主體管理責(zé)任。同時(shí)，助貸新規(guī)多處強(qiáng)調(diào)了信息披露的重要性，后續(xù)其需根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行整改。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮評(píng)價(jià)。
北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞進(jìn)一步指出，融資擔(dān)保是增信措施，但本質(zhì)上是一種服務(wù)，機(jī)構(gòu)在推薦該服務(wù)的時(shí)候，消費(fèi)者享有相應(yīng)的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
實(shí)測(cè)自營(yíng)：貸款授權(quán)、信披較規(guī)范，合同簽署地存爭(zhēng)議
就消費(fèi)者提及的問(wèn)題，北京商報(bào)記者對(duì)中郵消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品進(jìn)行了實(shí)測(cè)。
整體來(lái)看，不同于消費(fèi)者詬病的中郵消費(fèi)金融合作渠道貸款遇到的信息披露爭(zhēng)議，北京商報(bào)記者親測(cè)中，發(fā)現(xiàn)中郵消費(fèi)金融自營(yíng)App內(nèi)產(chǎn)品，無(wú)論在信息披露還是信息授權(quán)等層面，均較為規(guī)范。
不過(guò)，在其放款環(huán)節(jié)和貸款合同簽署地上，卻出現(xiàn)端倪。
其中，“郵你貸”是中郵消費(fèi)金融主推的無(wú)抵押信用現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，宣傳界面顯示，用戶可申請(qǐng)額度為1000元至20萬(wàn)元，年利率(單利)5.04%至23.76%。經(jīng)身份證上傳、個(gè)人信息填寫(xiě)、勾選協(xié)議、人臉認(rèn)證等操作步驟，北京商報(bào)記者成功獲批“郵你貸”5萬(wàn)元額度，年利率高至區(qū)間定格線23.76%，審批過(guò)程約1分鐘。
然而，當(dāng)北京商報(bào)記者進(jìn)一步嘗試借款，卻被系統(tǒng)彈窗提示“綜合評(píng)估不通過(guò)，暫無(wú)法用款?！备鶕?jù)智能客服的解釋，綜合評(píng)分是由系統(tǒng)根據(jù)用戶收入、負(fù)債、征信等各方面給出，人工無(wú)法干預(yù)，建議用戶三個(gè)月后再嘗試申請(qǐng)。
需要注意的是，這一貸款申請(qǐng)過(guò)程中，借款人的征信報(bào)告中已有中郵消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)查詢記錄，查詢?cè)驗(yàn)椤百J款審批”。
在借款人填寫(xiě)各項(xiàng)信息且已被查看征信的情況下，為何機(jī)構(gòu)已向借款人給出額度，但卻在放款時(shí)再次拒絕？對(duì)此北京商報(bào)記者向中郵消費(fèi)金融采訪其中原因，未獲得回應(yīng)。
親測(cè)借款未果后，記者另外邀請(qǐng)了2位用戶進(jìn)行實(shí)測(cè)，后者均為征信較好、無(wú)信用卡逾期等情況，不過(guò)，僅有一位獲得額度，貸款利率為14.4%。
博通咨詢首席分析師王蓬博認(rèn)為，消費(fèi)者已經(jīng)履行了相應(yīng)的義務(wù)并獲得了額度批準(zhǔn)，平臺(tái)應(yīng)對(duì)此給出更明確、合理的解釋和依據(jù)，而不是簡(jiǎn)單地拒絕放款，否則可能涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者和侵犯消費(fèi)者權(quán)益。
另一爭(zhēng)議則是貸款合同簽署地。根據(jù)多位消費(fèi)者反饋，通過(guò)中郵消費(fèi)金融簽署的借款合同，均顯示簽訂地為海南省五指山市。這一點(diǎn)也引發(fā)了消費(fèi)者困惑，“我明明不在這個(gè)地方，為何給我‘安排’到那里？這是否會(huì)影響我后續(xù)權(quán)益？”
究其原因，某消費(fèi)金融從業(yè)人士向北京商報(bào)記者透露，機(jī)構(gòu)將簽訂地設(shè)在五指山，主要是基于貸后因素進(jìn)行考慮。目前海南地區(qū)的五指山法院在逾期類(lèi)起訴案件方面執(zhí)行效率很高，因此受到多家持牌金融機(jī)構(gòu)青睞。
“當(dāng)?shù)卣邔?duì)某些金融業(yè)務(wù)的爭(zhēng)議解決相對(duì)寬松，便于機(jī)構(gòu)保全及訴訟?！崩顏唲t進(jìn)一步解釋道，但需要注意的是，這種約定管轄可能會(huì)使金融消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)面臨地域上的困難，增加了維權(quán)成本和時(shí)間成本。
針對(duì)設(shè)定該合同簽訂地的問(wèn)題，北京商報(bào)記者向中郵消費(fèi)金融方面進(jìn)行了采訪，但截至發(fā)稿同樣未獲回應(yīng)。
逆勢(shì)增長(zhǎng)：業(yè)務(wù)依賴第三方合作，如何提高整體質(zhì)量
中郵消費(fèi)金融自2015年成立以來(lái)，在行業(yè)迅速占據(jù)一席之地。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)672.29億元，同比增長(zhǎng)15.47%。公司2024年?duì)I業(yè)收入75.41億元，凈利潤(rùn)8.04億元，分別相較上年同期的69.52億元、5.22億元增長(zhǎng)8.47%、54.02%。
然而，強(qiáng)勁增長(zhǎng)背后，其自營(yíng)業(yè)務(wù)與合作方業(yè)務(wù)，卻呈現(xiàn)出不同“面孔”，盡管自營(yíng)業(yè)務(wù)頁(yè)面逐漸規(guī)范，但另一面，合作方業(yè)務(wù)卻成了失控“馬車(chē)”，屢遭消費(fèi)者詬病。
例如，近日消費(fèi)者王燕(化名)就向北京商報(bào)記者直言遇到了“暴力催收”情況，并提出質(zhì)疑，在借款合同中，中郵消費(fèi)金融并未明確點(diǎn)名合作的第三方催收機(jī)構(gòu)名稱，同時(shí)在自己逾期僅半天時(shí)，就有人員以司法訴訟、不予撤案等話術(shù)恐嚇。
“截至目前，80%以上的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已在官網(wǎng)渠道披露了貸后合作機(jī)構(gòu)信息，但借款人未必關(guān)注官網(wǎng)渠道，因此后續(xù)持牌消金還需增設(shè)相應(yīng)提示，在貸款環(huán)節(jié)向借款人告知能夠查看貸后合作方的具體渠道?！碧K筱芮提到，同時(shí)，其作為持牌金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)履行對(duì)貸后合作方的主體管理責(zé)任。
中郵消費(fèi)金融合作類(lèi)業(yè)務(wù)及貸后管理方面疏漏，在近期亦引起監(jiān)管關(guān)注。
近日據(jù)媒體報(bào)道，來(lái)自金融監(jiān)管總局廣東省分局的行政處罰顯示，中郵消費(fèi)金融因未充分披露合作類(lèi)產(chǎn)品信息、貸后管理不到位、部分消費(fèi)貸款被挪用，被罰款85萬(wàn)元。針對(duì)“未充分披露合作類(lèi)產(chǎn)品信息”這一違法事項(xiàng)，同時(shí)有兩名高管被警告。
“罰單反映出中郵消費(fèi)金融在合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面存在問(wèn)題，內(nèi)控管理不夠完善，包括信息披露不充分、未能有效監(jiān)控資金流向、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理未盡職等?！蓖跖畈┱f(shuō)道。
領(lǐng)罰之后，此類(lèi)問(wèn)題是否有改善？整改進(jìn)度如何？消費(fèi)者所稱是否屬實(shí)？對(duì)于合作機(jī)構(gòu)展業(yè)，如何進(jìn)一步規(guī)范？就此，北京商報(bào)記者向中郵消費(fèi)金融求證，均未獲回應(yīng)。
整體來(lái)看，中郵消費(fèi)金融資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)績(jī)體量，在行業(yè)處于中部靠前位置，且近幾年愈發(fā)向頭部靠攏。但業(yè)內(nèi)也指出，機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的背后，同樣要解決的還有背后隱患。
一方面是逐年攀升的不良問(wèn)題。據(jù)2024年9月中郵消費(fèi)金融公示的第二期金融債券發(fā)行公告，2021年至2023年，公司發(fā)放貸款規(guī)模逐年增長(zhǎng)，從421.9億元攀升至555.8億元。三年間，中郵消費(fèi)金融不良貸款率分別為2.31%、3.07%和3.16%。
對(duì)此，中郵消費(fèi)金融公告提到，“公司將搶占優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)，提升優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)在公司規(guī)模中的占比，力爭(zhēng)加強(qiáng)盈利穩(wěn)定性的同時(shí)壓降風(fēng)險(xiǎn)，尋求監(jiān)管要求與財(cái)務(wù)收益的更優(yōu)平衡。”
另一面是業(yè)務(wù)高度依賴第三方。前述公告顯示，截至2023年末，公司第三方渠道業(yè)務(wù)占比54.69%。
“助貸合作類(lèi)業(yè)務(wù)是一把雙刃劍?！碧K筱芮指出，一方面助貸合作業(yè)務(wù)能夠幫助持牌消金公司迅速起量，擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)更是能幫持牌消金“躺掙”。但另一方面，若自營(yíng)能力長(zhǎng)期欠缺，終究會(huì)被外部三方平臺(tái)所裹挾，在助貸新規(guī)落地的背景之下，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)之大。
蘇筱芮認(rèn)為，在這樣的背景之下，作為助貸主要合作對(duì)象的持牌消金，今后需要更加謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)合規(guī)工作，履行主體管理責(zé)任，穿透式審查借款人綜合融資成本、如實(shí)披露產(chǎn)品信息等。
王蓬博同樣建議，機(jī)構(gòu)應(yīng)合理調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的依賴，增加低風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)的占比，如發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶群體的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、開(kāi)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)的金融服務(wù)等，提高業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量和穩(wěn)定性。
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