過去，銀行網(wǎng)點曾熱衷于跑馬圈地、大規(guī)模擴張，如今，關?！笆萆怼背蔀槌Ｒ?guī)操作。隨著2024年年報的披露，各大銀行對網(wǎng)點機構的調整浮出水面，年報之內，部分國有大行、股份制銀行紛紛對基層網(wǎng)點進行“縮編”；年報之外，在網(wǎng)點的“瘦身”動作之外，銀行也正在積極“做加法”，全力推進網(wǎng)點轉型升級。
網(wǎng)點收縮絕非銀行業(yè)市場萎縮的信號，而是銀行數(shù)字化轉型加快、線上化經營提升后的必然結果。在科技力量的助推下，銀行網(wǎng)點轉型之路究竟通向何方？是智慧網(wǎng)點，還是輕型銀行？又或者另有方向？
年報之內：數(shù)量縮編
在金融科技浪潮的席卷下，銀行業(yè)正經歷著深刻變革，銀行網(wǎng)點作為傳統(tǒng)金融服務的重要陣地，也踏入了轉型的洪流之中。4月15日，北京商報記者根據(jù)已發(fā)布2024年年報數(shù)據(jù)的銀行梳理發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點數(shù)量的縮減趨勢明顯。
國有大行中，截至2024年末，中國境內商業(yè)銀行機構總數(shù)（含總行、一級分行、直屬分行、二級分行及基層分支機構）10279家，相較于上年末的10299家減少20家。
其中，工商銀行機構總數(shù)16383個，雖然比上年末增加86個，但細剖來看，機構總數(shù)的增長主要得益于控股子公司及其分支機構的增長，網(wǎng)點的營業(yè)數(shù)量則在收縮，基層分支機構從2023年末的15227個減少120個至15107個。
同樣，建設銀行也出現(xiàn)縮減，截至2024年末，該行營業(yè)機構共計14750個，較2023年末縮減145個，支行及支行以下網(wǎng)點分別縮減67個、22個。郵儲銀行共有營業(yè)網(wǎng)點39224個，相較2023年末縮減140個，郵儲銀行稱，對分布密集且發(fā)展?jié)摿κ芟薜木W(wǎng)點實施遷撤，提高金融服務質效，共完成70個網(wǎng)點的優(yōu)化調整。
股份制銀行中，亦有銀行對網(wǎng)點規(guī)模進行了縮編，民生銀行銷售網(wǎng)絡覆蓋2439家支行營業(yè)網(wǎng)點，包括1258家一般支行（含營業(yè)部）、1039家社區(qū)支行、142家小微支行，相較2023年末的2459家減少20家。
平安銀行指出，該行持續(xù)實施網(wǎng)點智能化建設，合理配置網(wǎng)點布局，截至2024年末，共有110家分行（含香港分行），合計1149家營業(yè)機構，較上年末的1201家營業(yè)機構小幅縮減。浦發(fā)銀行分支機構也從2023年末的1742個減少至2024年末的1708個。
銀行的實體網(wǎng)點出現(xiàn)了收縮是客觀存在的現(xiàn)象，并不意味著我國銀行業(yè)市場正在收縮。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，銀行數(shù)字化轉型的加快與線上化經營的提升使得更多業(yè)務觸達渠道延伸至線上，線上用戶數(shù)量及使用頻次得到提升，也使得一些線下網(wǎng)點的使用減少。近兩年銀行網(wǎng)點呈現(xiàn)出持續(xù)減少的趨勢，但未來銀行網(wǎng)點可能也會出現(xiàn)一些結構性調整，例如向縣域進行遷移、關注特色網(wǎng)點的打造等。
年報之外：改造升級
年報之外，銀行網(wǎng)點與各類分支機構的“瘦身”行動也在推進。4月15日，北京商報記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的金融許可證信息梳理發(fā)現(xiàn)，開年以來，已有眾多銀行機構退出市場。具體來看，國有大行約有100家，股份制銀行約77家，城商行約41家，農商行數(shù)量最多，約1513家。
持續(xù)的“瘦身”動作，展現(xiàn)出銀行在成本控制與業(yè)務結構調整方面的需求。北京商報記者從一位銀行業(yè)人士處了解到，銀行運營網(wǎng)點需要承擔高昂的成本，包括房租、裝修、設備購置與維護、人員薪酬等多項開支。以一家中等規(guī)模的網(wǎng)點為例，每年房租可能高達數(shù)百萬元，加上員工工資、水電費、設備折舊等費用，運營成本較高，削減不必要的網(wǎng)點成為降低成本的直接手段。
“同時，隨著線上業(yè)務的興起，許多傳統(tǒng)業(yè)務可以通過電子渠道完成，使得部分網(wǎng)點的業(yè)務量大幅下降，因此選擇收縮低效能網(wǎng)點的運營，將資源集中投入到更具價值的區(qū)域或業(yè)務領域?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士說道。
從外部環(huán)境來看，如今，大量客戶更傾向于通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道辦理日常金融業(yè)務，如轉賬匯款、賬戶查詢、理財購買等。銀行通過優(yōu)化網(wǎng)點布局，保留核心、高效的網(wǎng)點，關閉或合并業(yè)務量稀少的網(wǎng)點，有助于適應業(yè)務線上化的發(fā)展趨勢。
在“做減法”的同時，銀行正在網(wǎng)點升級轉型方面“做加法”。不少銀行網(wǎng)點設置了智能柜臺，客戶可通過智能柜臺自助辦理開卡、激活、轉賬匯款等多項業(yè)務，大大縮短了業(yè)務辦理時間。還有一些銀行網(wǎng)點不再局限于傳統(tǒng)金融業(yè)務，而是積極融入各類生活場景，提供場景化金融服務。
在一些社區(qū)銀行網(wǎng)點，與周邊商家合作，開展消費優(yōu)惠活動，客戶在網(wǎng)點辦理金融業(yè)務的同時，還能獲取周邊商家的優(yōu)惠券，享受便捷的生活服務。部分銀行網(wǎng)點還與政府部門合作，設立政務服務專區(qū)，如在網(wǎng)點內可辦理社保、醫(yī)保等業(yè)務，實現(xiàn)“金融+政務”一站式服務。還有一些新穎的電競網(wǎng)點、寵物友好特色網(wǎng)點等也在逐漸走入大眾視野。
在分析人士看來，場景化金融服務的拓展，豐富了銀行網(wǎng)點的功能與價值。新穎特色網(wǎng)點的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的刻板印象，精準對接特定客群，為銀行網(wǎng)點轉型開辟了新路徑，滿足了多元化的市場需求。
探索：未來網(wǎng)點新范式
在科技飛速發(fā)展的當下，金融行業(yè)正經歷著深刻的變革。場景化金融服務拓展與智能化服務升級已成為行業(yè)發(fā)展的關鍵趨勢，而5G、AI、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術則成為推動這一變革的核心驅動力，頻繁出現(xiàn)在金融網(wǎng)點升級的進程中。
智能機器人成為了網(wǎng)點的“新員工”，它們能夠熱情地迎接客戶，引導客戶辦理業(yè)務，解答常見問題。在營銷方面，AI通過對客戶數(shù)據(jù)的深入分析，能夠精準地洞察客戶需求，為客戶推薦合適的金融產品，根據(jù)客戶的資產配置情況和投資偏好，提高網(wǎng)點營銷的精準度和成功率。
大數(shù)據(jù)則為金融服務提供了海量的數(shù)據(jù)支持，銀行可以對客戶進行全方位的畫像，從而為客戶提供更加貼合其需求的金融服務。
2024年，多家銀行也對網(wǎng)點智能化改造進行了升級，中國銀行提升網(wǎng)點智能化服務水平，全面推廣廳堂智慧屏，豐富智能柜臺地方特色政務服務品種；農業(yè)銀行提升全流程智能化辦貸效率，推進運營流程優(yōu)化，網(wǎng)點客均等待時間壓降20%；招商銀行迭代升級“人+數(shù)智化”的服務能力及體驗，通過線下網(wǎng)點為客戶提供服務；中信銀行強化網(wǎng)點智能化、數(shù)字化、精細化管理。
就未來銀行網(wǎng)點的轉型發(fā)展方向而言，招聯(lián)首席研究員董希淼認為，銀行網(wǎng)點轉型需要考慮智能化、場景化和輕型化三個因素，其中智能化是用金融科技的手段提升、改善客戶體驗，場景化是要融入各種生活場景，輕型化要和智能化結合起來，用智能化改造，降低銀行的成本。此外，物理網(wǎng)點的作用在于能夠與客戶面對面地溝通，所以用無人銀行來取代物理網(wǎng)點是不可能的。
蘇筱芮進一步指出，銀行線下網(wǎng)點轉型目前有兩個主要方向，一個是智慧網(wǎng)點，另一個是輕型銀行。智慧網(wǎng)點的落地，既是銀行主動擁抱科技、積極求變之舉，也是行業(yè)發(fā)展的大方向、大趨勢，這種轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進；而輕型銀行則要求機構具備較高的科技實力，對線上業(yè)務的前、中、后各環(huán)節(jié)進行全面布局，做好線上用戶的精細化運營。
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