金融監(jiān)管部門對行業(yè)亂象和違規(guī)行為重拳出擊，是引導(dǎo)行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的必要手段。據(jù)《金融時報》記者不完全統(tǒng)計，2025年一季度，金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)對保險機構(gòu)的處罰金額達(dá)1.07億元，同比增長21.7%，釋放出金融監(jiān)管“長牙帶刺”繼續(xù)深入的強烈信號。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，嚴(yán)監(jiān)管促進(jìn)金融行業(yè)更加規(guī)范化、透明化，推動金融機構(gòu)風(fēng)險管理能力提升，有利于保護(hù)消費者合法權(quán)益。
“五虛”問題是財產(chǎn)險被罰主因
一季度，金融監(jiān)管總局對財產(chǎn)險公司的處罰金額依然高于人身險公司，累計達(dá)到7244.07萬元，同比增長39.44%，約占總罰金的67.68%。
中國社會科學(xué)院研究員王向楠在接受《金融時報》記者采訪時表示，很多產(chǎn)品的銷售、核保、勘查、理賠等環(huán)節(jié)操作復(fù)雜，對外部的依賴較大，容易滋生虛假承保、違規(guī)返傭、虛構(gòu)費用等合規(guī)風(fēng)險?！爸行∝旊U公司的市場份額低、業(yè)務(wù)規(guī)模小，面對激烈的市場競爭，通過違規(guī)實現(xiàn)生存發(fā)展。另外，部分中小財險公司信息化水平較低，風(fēng)控體系薄弱，內(nèi)部管控不嚴(yán)，給違規(guī)操作留下了空間。”王向楠表示。
從違規(guī)內(nèi)容來看，虛假承保、虛假退保、虛掛保費、虛列費用、虛假理賠的“五虛”問題依然是財產(chǎn)險公司被監(jiān)管部門處罰的重點。
1月3日，渤海財險陜西分公司營業(yè)部因編制虛假財務(wù)報表，被陜西金融監(jiān)管局責(zé)令改正，并處22萬元的罰款，相關(guān)責(zé)任人被罰4萬元。1月5日，渤海財險云南分公司也因編制虛假業(yè)務(wù)資料、編制虛假財務(wù)資料，被云南金融監(jiān)管局罰款40萬元，時任副總經(jīng)理（主持工作）被予以警告并處7萬元罰款。
“‘五虛’現(xiàn)象長期存在與‘利益’掛鉤。虛列費用往往存在著違規(guī)支付手續(xù)費、給予投保人保險合同約定以外的利益等問題。而虛假承保、虛假退保、虛掛保費、虛假理賠更是與工作人員的‘利益’分不開?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
除了處罰金額高，財產(chǎn)險公司大額罰單數(shù)量也高于人身險公司。一季度，超過20家財產(chǎn)險公司及其相關(guān)負(fù)責(zé)人收到大額罰單。
3月28日，利寶保險及其分支機構(gòu)以及相關(guān)負(fù)責(zé)人收到了來自重慶金融監(jiān)管局的13張罰單，合計罰款金額為124萬元。具體來看，利寶保險因準(zhǔn)備金系統(tǒng)建設(shè)不完善被警告并罰款3萬元，利寶保險重慶分公司、利寶保險永川中心支公司和利寶保險涪陵中心支公司，因虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用、編制虛假財務(wù)資料、內(nèi)控管理不規(guī)范等問題被警告，并罰79萬元，9名相關(guān)責(zé)任人被警告并罰款42萬元。其中，利寶保險重慶分公司總經(jīng)理被警告3次。
接受《金融時報》記者采訪的專家表示，從一季度監(jiān)管部門處罰情況看，財產(chǎn)險公司應(yīng)加大自身合規(guī)管理力度，尤其是在虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，編制虛假報告、報表、文件資料等方面，全方位審視現(xiàn)行制度體系，加強行為管控。
沉疴頑疾制約行業(yè)健康發(fā)展
一季度，人身險公司處罰金額累計達(dá)到2960.59萬元，同比增長29.79%，約占總罰金的27.66%。
人身險公司罰款總額雖低，但因為從業(yè)人員管理不到位、謀取不當(dāng)利益等損害消費者利益的違規(guī)行為，被監(jiān)管部門處罰禁止進(jìn)入保險業(yè)的從業(yè)人員卻不少。
一季度，財產(chǎn)險、人身險兩個市場共有18人被不同程度地禁止進(jìn)入保險業(yè)，其中，14人來自人身險公司。時任富德生命人壽哈爾濱中心支公司個人代理人的葉某，因侵占客戶資金被終身禁入保險業(yè)。
另外，還有多家保險公司被監(jiān)管部門沒收違法所得，處罰原因包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實，給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外利益，為無民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的人身保險，未及時換領(lǐng)許可證，唆使保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，跨區(qū)域經(jīng)營保險業(yè)務(wù)等。
讓消費者利益受損是人身險公司被罰的重要原因。從一季度罰單情況看，人身險公司收到罰單的主要原因集中在銷售誤導(dǎo)、承諾給予投保人合同約定以外利益、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動及內(nèi)控管理不到位等老問題上。
銷售誤導(dǎo)、承諾給予投保人合同約定以外利益，一直是人身險行業(yè)頑疾，嚴(yán)重影響了保險業(yè)形象。因侵害消費者自主選擇權(quán)、在業(yè)務(wù)活動中欺騙投保人，寶雞金融監(jiān)管分局于3月17日對瑞眾人壽（原華夏人壽）北京電話銷售中心及其負(fù)責(zé)人下發(fā)罰單，合計罰款5.9萬元。
對于如何解決這些老問題，盈科律師事務(wù)所高級合伙人律師張琦對《金融時報》記者表示，一是加大懲戒力度，持續(xù)推行“機構(gòu)罰金+個人罰金+職業(yè)禁入”的復(fù)合型懲戒方式。二是完善合規(guī)體系。保險機構(gòu)可以在內(nèi)部設(shè)立直接向董事會報告的合規(guī)監(jiān)督委員會。同時，也可以引入外部合規(guī)人員，如引入獨立合規(guī)監(jiān)督委員會，法律專家、精算師及消費者代表等外部委員占比不低于40%。三是了解法律走向。保險業(yè)需要關(guān)注保險法修訂動向，特別是擬新增的“保險集團(tuán)監(jiān)管”“互聯(lián)網(wǎng)保險”相關(guān)內(nèi)容，時刻把握法律走向，免于合規(guī)困擾。
嚴(yán)肅整治保險違法違規(guī)行為
一季度，保險中介機構(gòu)及其相關(guān)責(zé)任人累計被罰496.55萬元，占總罰金的4.64%，整體呈現(xiàn)“小而碎”的特點。
僅從3月份的罰單情況來看，共有8家中介機構(gòu)收到罰單，其中最高罰款金額為12萬元。3月13日，山東德沃汽車保險代理有限公司聊城第二分公司及其相關(guān)責(zé)任人因編制虛假報表資料、委托未在本機構(gòu)執(zhí)業(yè)登記人員開展業(yè)務(wù)，被罰12萬元。
另外，民太安安全科技股份有限公司湖南分公司、陜西和意保險代理有限公司西安分公司、東方大地（武漢）保險經(jīng)紀(jì)有限公司湖南分公司、湖南機智數(shù)聯(lián)保險代理有限公司、寧波鴻邦保險代理有限公司、山西正大保險代理有限公司以及匯金永信保險銷售服務(wù)有限公司河南省分公司，分別被罰1.2萬元、8萬元、1.9萬元、1.3萬元、2.5萬元、0.5萬元和0.8萬元。
被罰原因包括未制作客戶告知書并在開展業(yè)務(wù)時向客戶出示、公估從業(yè)人員協(xié)助被保險人騙取保險金、對本機構(gòu)的公估從業(yè)人員疏于管理造成不良后果、未按規(guī)定建立或管理業(yè)務(wù)檔案、未出示客戶告知書、超出規(guī)定的經(jīng)營區(qū)域從事業(yè)務(wù)活動、聘任不具有任職資格的人員、未按規(guī)定進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理等。
不難看出，監(jiān)管部門并沒有因為保險中介機構(gòu)規(guī)模小而放松監(jiān)管要求。
去年9月份發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》明確提出，嚴(yán)肅整治保險違法違規(guī)行為。優(yōu)化行政處罰工作機制。細(xì)化各類違法行為處罰標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格落實應(yīng)罰盡罰、罰沒并舉和“雙罰”制度。堅持同案同罰、過罰相當(dāng)原則，提高處罰精準(zhǔn)度。推動處罰工作標(biāo)準(zhǔn)化。
王向楠表示，監(jiān)管規(guī)則覆蓋越來越廣，對農(nóng)險、短期健康險、信保業(yè)務(wù)等全領(lǐng)域的要求和執(zhí)行越來越嚴(yán)格。與此同時，隨著監(jiān)管信息化水平不斷提升，未來處罰可能進(jìn)一步增加。（記者 王笑）
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