消費貸市場利率迎來密集調(diào)整。《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自4月份起商業(yè)銀行已陸續(xù)上調(diào)消費信貸產(chǎn)品利率，此前常見的“2字頭”優(yōu)惠利率已難覓蹤影。當(dāng)前市場主流產(chǎn)品利率集體上調(diào)至3%及以上。
近日，多家銀行上調(diào)個人消費貸利率，此次利率調(diào)整涉及國有大行、股份制銀行及城商行等機構(gòu)。
具體來看，國有大行方面，如中國銀行“中銀E貸”的年利率由2.72%上調(diào)至3.1%；建設(shè)銀行“快貸”產(chǎn)品年利率從2.8%調(diào)整為3%。股份制銀行調(diào)整幅度更為顯著，其中，招商銀行“閃電貸”年利率由2.58%上調(diào)至3.4%；興業(yè)銀行“興閃貸”年利率從2.78%提升至3%起。城商行中，寧波銀行的消費貸新客專享的年利率為3.0%，而此前在疊加優(yōu)惠券后最低至2.49%。
蘇商銀行高級研究員杜娟對《證券日報》記者表示，此次利率調(diào)整背后的三重動因，一是銀行“內(nèi)卷”導(dǎo)致貸款利率下行快、存貸利率與政策利率偏離度較大，進而影響調(diào)控效果、制約貨幣政策空間等問題，此次上調(diào)消費貸利率也是遵循監(jiān)管導(dǎo)向的結(jié)果；二是銀行凈息差處于歷史低位，從已披露的2024上市銀行年報看，零售金融的營收利潤承壓，上調(diào)消費貸利率也在一定程度上緩解壓力；三是內(nèi)卷式競爭，價格戰(zhàn)可能引發(fā)貸款定價難以覆蓋客戶風(fēng)險的問題。
今年以來，在擴大內(nèi)需、提振消費的政策導(dǎo)向下，銀行消費貸利率競爭持續(xù)加劇。國家金融監(jiān)督管理總局日前印發(fā)通知，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。
此前，多家銀行調(diào)整消費貸產(chǎn)品，普遍實施“提額延時”政策，并進一步降低貸款利率。蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，銀行消費貸利率下調(diào)短期內(nèi)雖能刺激信貸需求，但需警惕過度負(fù)債風(fēng)險及資金挪用隱患。
上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，商業(yè)銀行在大力拓展消費貸的同時，應(yīng)該強化消費貸風(fēng)險防控。一是進一步完善消費貸業(yè)務(wù)策略，緊跟政策導(dǎo)向確定消費貸具體方向；二是迭代消費貸智能風(fēng)控模型，并運用多維度數(shù)據(jù)監(jiān)測分析消費貸，捕捉預(yù)警信號；三是嚴(yán)密監(jiān)控消費貸的用途，一旦發(fā)現(xiàn)挪用就啟動加速到期機制；四是用好消費貸紓困政策；五是加強交叉營銷，增加客戶黏性。
隨著市場的不斷發(fā)展，消費者需求趨向多元化，不再僅關(guān)注利率，更看重產(chǎn)品服務(wù)綜合價值。未來銀行競爭將從單純放貸轉(zhuǎn)向消費場景全周期服務(wù)。
中國銀行研究院高級研究員李佩珈對《證券日報》記者表示，為更好發(fā)揮支持消費的主力軍作用，銀行可從以下三方面著手：在供給側(cè)層面，銀行可圍繞數(shù)字、綠色、健康等消費重點領(lǐng)域，加大對消費供給主體的金融支持，尤其重視服務(wù)消費供給主體。在需求側(cè)層面，銀行可提高居民消費貸的可得性與便利性，開發(fā)針對文化旅游、醫(yī)療保健等服務(wù)消費的定制化金融產(chǎn)品，聚焦新市民需求，加大對中低收入人群消費貸的支持。在下沉市場方面，銀行要深度融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，依據(jù)下沉市場文化、習(xí)俗和消費特點定制產(chǎn)品，加強耐用品消費等領(lǐng)域信貸支持，開展基于新型抵押物的消費金融產(chǎn)品。
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