政府補(bǔ)貼與分期免息政策疊加、以舊換新優(yōu)惠力度大、信用卡消費(fèi)可享現(xiàn)金返還優(yōu)惠……在多項利好政策推動下，金融服務(wù)正惠及越來越多的消費(fèi)者。
近日，金融促消費(fèi)有了更加系統(tǒng)全面的“路線圖”。人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》，從支持增強(qiáng)消費(fèi)能力、擴(kuò)大消費(fèi)領(lǐng)域金融供給等六個方面提出十九項舉措，明確了當(dāng)前金融支持消費(fèi)增長的方向和重點。
“當(dāng)前，外部環(huán)境不確定性增強(qiáng)，消費(fèi)已成為加快構(gòu)建新發(fā)展格局、推動高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎，對拉動國民經(jīng)濟(jì)增長具有重要作用。金融服務(wù)具有客戶資源多、市場潛力大等優(yōu)勢，為促進(jìn)消費(fèi)發(fā)揮了良好的引導(dǎo)作用?！?月15日，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《華夏時報》記者表示。
銀行加大消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放
上半年，在一系列組合政策的推動下，金融支持消費(fèi)已具備較好基礎(chǔ)。人民銀行日前發(fā)布的《2025年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》提出，當(dāng)前我國銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系建設(shè)較為完善，為擴(kuò)大消費(fèi)提供了重要支撐。
3月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額為269.3萬億元，同比增長6.9%，比年初增加9.7萬億元。人民幣貸款余額為265.4萬億元，同比增長7.4%，比年初增加9.8萬億元。
金融機(jī)構(gòu)逐步從傳統(tǒng)的資金提供者轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)生態(tài)的共建者，為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長創(chuàng)造了適宜的金融環(huán)境。
上半年，各家銀行持續(xù)推出消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。建設(shè)銀行、郵儲銀行等發(fā)布了行動方案，圍繞金融創(chuàng)新和服務(wù)升級推出多項提振消費(fèi)的具體措施。建設(shè)銀行緊跟多元化消費(fèi)場景發(fā)展新趨勢，以普惠金融特色服務(wù)支持青年夜市創(chuàng)業(yè)就業(yè)；中國銀行推出“萬千百億”惠民行動，計劃今年投放超萬億元貸款，投入百億元消費(fèi)補(bǔ)貼和減費(fèi)讓利，覆蓋了境內(nèi)外消費(fèi)者。
作為促消費(fèi)利器，信用卡利用積分、折扣、分期免息等，降低消費(fèi)者資金成本。今年“6·18”期間，部分銀行與電商平臺聯(lián)動，用戶參與手機(jī)、家裝等品類活動，可享受折扣、滿減優(yōu)惠。
例如，江蘇銀行信用卡支付及分期服務(wù)，結(jié)合傳統(tǒng)節(jié)日和消費(fèi)旺季，聯(lián)合線上線下商戶開展?fàn)I銷活動；招商銀行在2025年7月1日至7月31日期間推出信用卡還款抽獎活動，用戶通過掌上生活A(yù)pp完成信用卡還款或成功辦理分期還款，即可參與抽獎；農(nóng)業(yè)銀行推出刷卡優(yōu)惠和積分換禮活動，用戶辦理最高額度5萬的信用卡可享免年費(fèi)以及返現(xiàn)福利，在指定商戶積分抵扣消費(fèi)單筆最高抵300元；郵政儲蓄銀行則推出與瑞幸、盒馬等聯(lián)名信用卡，以及部分主題卡終身免年費(fèi)活動。
此外，消費(fèi)貸也降低了用戶大額消費(fèi)的資金壓力。國家金融監(jiān)督管理總局日前印發(fā)通知，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大個人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。截至2024年12月末，不含個人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.01萬億元，同比增長6.2%。
幾個月前，中國銀行將“隨心智貸”的貸款額度提到最高50萬元，額度期限最長5年。另有民生銀行民易貸最高可借額度提至50萬元，工商銀行“融e借”貸款期限最長延至5年。也有網(wǎng)友曬出招商銀行“閃電貸”，貸款期限增加了84個月（7年）的選項。
在此背景下，不少銀行消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放增長明顯。截至今年2月末，工商銀行累計投放個人消費(fèi)貸款超1.7萬億元，個人消費(fèi)貸款余額較年初增加超100億元；農(nóng)業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款余額較年初增長169億元。截至2025年3月，建行含信用卡在內(nèi)的個人消費(fèi)貸款余額為1.61萬億元。
消費(fèi)金融差異化產(chǎn)品觸達(dá)長尾客群
與頭部銀行不同，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過差異化產(chǎn)品設(shè)計，覆蓋長尾客群，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白。
婁飛鵬表示，在發(fā)展普惠金融過程中，存在一些群體的合理融資需求得不到有效滿足，以及普惠金融服務(wù)不夠優(yōu)惠的問題。為此，需要重點圍繞滿足客戶群體合理融資需求的目標(biāo)，從豐富抵質(zhì)押物類型、創(chuàng)新信用類貸款產(chǎn)品、利用數(shù)字技術(shù)線上作業(yè)，降低金融服務(wù)成本等方面，為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。
記者梳理了已開業(yè)的31家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)上半年具體的促消費(fèi)舉措。其中，中郵消費(fèi)金融推出“YO生活”平臺，“郵郵森林”將用戶綠色行為量化為“減碳量”積分，用戶憑積分可贏取借款利息折扣券；蒙商消費(fèi)金融利用持續(xù)發(fā)放還款折扣券鼓勵消費(fèi)，2024年以來已累計發(fā)放折扣券、優(yōu)惠券53批，發(fā)放數(shù)量331.70萬張；螞蟻消費(fèi)金融的主力產(chǎn)品花唄，為消費(fèi)者提供最長41天的免息期；海爾消費(fèi)金融通過智家分期，消費(fèi)者可“0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)”購買海爾家電；中信消費(fèi)金融在“提振消費(fèi)月”期間推出單期4.8%利率券、12期免息券及最高10萬元提額資格等；平安消費(fèi)金融則針對短期用款需求推出“14天免息”“30天優(yōu)惠定價”等，目前已累計發(fā)放超317萬張優(yōu)惠券。
馬上消費(fèi)副總經(jīng)理孫磊對本報記者表示，消費(fèi)金融客戶以新市民為主，線上化滲透率高，依托場景自營獲客，可以跨地域展業(yè)等特性，與消費(fèi)市場發(fā)展趨勢相輔相成。
如何進(jìn)一步挖掘消費(fèi)潛力？孫磊認(rèn)為，一方面利用消費(fèi)金融契合民生消費(fèi)場景小額、靈活、高頻的特性，形成一站式的民生服務(wù)。另一方面，機(jī)構(gòu)協(xié)同政府共同建立新市民消費(fèi)監(jiān)測平臺，動態(tài)跟蹤多類消費(fèi)指標(biāo)，據(jù)此調(diào)整補(bǔ)貼政策，引導(dǎo)消費(fèi)信貸服務(wù)方向。
金融服務(wù)助力消費(fèi)供給
優(yōu)良的消費(fèi)環(huán)境是激活消費(fèi)潛力的關(guān)鍵，能進(jìn)一步提升消費(fèi)者的消費(fèi)意愿與熱情。
政策層面，2025年3月，中辦、國辦印發(fā)《提振消費(fèi)專項行動方案》，明確2025年對符合條件的個人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款給予財政貼息。
金融監(jiān)管總局日前印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》明確，商業(yè)銀行可實施差異化授信，對于優(yōu)質(zhì)客戶個人消費(fèi)貸款額度上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款額度上限可階段性從20萬元提高至30萬元；針對有長期消費(fèi)需求的客戶，個人消費(fèi)貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。
5月9日，人民銀行專門設(shè)立了5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，著重從供給側(cè)發(fā)力，激勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對住宿餐飲、文體娛樂、居民服務(wù)、養(yǎng)老托育、教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域金融供給，推動支持這些行業(yè)企業(yè)擴(kuò)大投資、提升服務(wù)能力和水平，滿足居民高質(zhì)量服務(wù)消費(fèi)需求。
近期出臺的一系列金融促消費(fèi)政策，體現(xiàn)了精準(zhǔn)施策的重要性，既解決了當(dāng)前消費(fèi)動力不足的“燃眉之急”，也培育了長期可持續(xù)的消費(fèi)動能。
在具體實施中，婁飛鵬認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合消費(fèi)群體特點，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的針對性；充分利用數(shù)字金融帶來的便利，更多發(fā)展線上消費(fèi)金融，提高消費(fèi)者獲得金融服務(wù)的便利性；積極融入各種消費(fèi)場景，及時滿足消費(fèi)者在特定場景下的合理金融需求，提高消費(fèi)者金融服務(wù)體驗滿意度；在做好對消費(fèi)者金融服務(wù)的同時，圍繞增加優(yōu)質(zhì)消費(fèi)供給做好金融服務(wù)，提升消費(fèi)質(zhì)量。
下階段，人民銀行將繼續(xù)實施好適度寬松的貨幣政策，把握好政策實施的力度和節(jié)奏，指導(dǎo)各地、各金融機(jī)構(gòu)全力做好金融服務(wù)消費(fèi)工作，為提振和擴(kuò)大消費(fèi)提供有力金融支撐，更好地推動擴(kuò)大國內(nèi)需求、穩(wěn)定社會預(yù)期、激發(fā)市場活力，支持實現(xiàn)全年經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)。
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