“今天中午我們接到農(nóng)業(yè)銀行北京分行的通知，該行叫停了高息高返，將15%的車貸返傭比例降為5%。調(diào)整后，銀行補貼車價的力度將大幅減少。不僅是我們一家4S店，全北京都是這樣。”6月3日下午，北京一家奔馳4S店銷售人員小琦告訴記者。
所謂高息高返是指銀行為爭奪客戶，提高市場份額，以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，通過提供較長期限的車貸獲取利息收入。汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量。然而，銀行采用“花錢買份額”的模式會增加自身運營成本，也不利于汽車金融市場健康發(fā)展。
記者調(diào)研了解到，北京、四川、河南等地多家銀行正在監(jiān)管政策及行業(yè)自律要求的引導(dǎo)下，對汽車貸款業(yè)務(wù)高息高返問題進行整改，將傭金比例降至合理范圍內(nèi)，降低對客貸款實際利率，通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強市場競爭力，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。
多地銀行規(guī)范車貸業(yè)務(wù)
看到上述奔馳4S店內(nèi)大屏幕滾動播放的奔馳汽車金融貸款方案——年利率4.99%起（約合年費率2.7%起），記者提出疑問，奔馳汽車金融貸款方案與銀行分期貸款方案哪個更劃算？小琦表示：“從優(yōu)惠幅度看，還是銀行分期貸款方案更給力。因為奔馳汽車金融貸款方案沒有特別多的返傭，所以優(yōu)惠力度沒有從銀行貸款購車那么大?！?/span>
“現(xiàn)在的客戶基本會選擇貸款買車，除非征信有問題。以前還有銀行做‘貸5滿1’（貸5年，1年后提前還款就能免收違約金），今年初變成了‘貸5滿2’，下個月很可能變成‘貸5滿3’，或者銀行直接不做了，因為銀行也補貼不起了?！痹诒本┑囊患覐V汽豐田4S店里，銷售人員小吳向記者介紹購車省錢方案——貸款購車，不僅能免息，車價還能優(yōu)惠幾千元。
以店里一款官方指導(dǎo)價格為21.98萬元的汽車為例，小吳為記者算了一筆賬：4S店可補貼4.5萬元，加上保險費、上牌費、稅費等費用，這輛車的落地價格為18.88萬元。若客戶分期購車，貸款16萬元，則前2年貸款總利息1.6萬元，2年后可將剩余本金一次性還清。而在提車時，銀行便可補貼1.8萬元。如此一來，客戶貸款購車反而比全款支付便宜差不多2000元。
談及為何貸款購車優(yōu)惠更多，多位4S店銷售人員提到了與傭金相關(guān)的話題。“客戶貸款購車，銀行會給汽車經(jīng)銷商傭金。我們拿出一部分或者全部傭金來做補貼，讓客戶能以更低的價格、更少的利息購車。”一位汽車銷售人員說。
“每家銀行不同時間段的經(jīng)營策略都不一樣。車貸屬于個人貸款的一種，有些銀行可能為了在短時間內(nèi)個人貸款規(guī)模快速增長，希望擴大汽車金融業(yè)務(wù)，就會通過汽車消費貸款高息高返來營銷客戶、增加業(yè)務(wù)規(guī)模?！蹦硣写笮腥耸扛嬖V記者。然而，此舉對銀行而言并非長久之策，也不利于汽車金融行業(yè)健康發(fā)展。近期，記者調(diào)研了解到，多地銀行正在收緊汽車貸款業(yè)務(wù)高息高返，多家國有大行大幅下調(diào)車貸返傭比例。
“花錢買份額”難持久
汽車消費者不僅能零息貸款購車，還能賺數(shù)千元，甚至數(shù)萬元，那么銀行如何賺錢呢？多位銀行工作人員及4S店銷售人士向記者坦言，銀行在賭客戶不會提前還清車貸。事實上，此類分期方案的實際貸款年利率往往較高。對于消費者來說，如果不能在特定時間節(jié)點提前還清本金，后續(xù)銀行將以較高利率計息。
“銀行放貸是有成本的，所以會把提前還款減免違約金的還款年限盡量延長。不過在特殊時段，例如‘開門紅’期間，銀行為追求貸款放量，會把這個期限縮短。”工商銀行北京地區(qū)的一位信貸經(jīng)理告訴記者。
“各家銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，有些銀行可以‘貸5滿2’，有些銀行可以‘貸5滿1’，但銀行都是貼錢在做這個事情，本質(zhì)上是為了爭奪更多客戶，搶占市場份額?！鄙鲜鰢写笮腥耸空f。
招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，汽車消費貸款業(yè)務(wù)高息高返的根本原因在于銀行存在獲客壓力，以及汽車經(jīng)銷商對于汽車消費者的渠道壟斷。銀行希望通過為汽車經(jīng)銷商提供高額返傭，擴大在汽車消費領(lǐng)域的市場份額。
“但高息高返不具有可持續(xù)性。銀行本身面臨息差收窄壓力，長期維持該模式會導(dǎo)致銀行增加非常規(guī)的經(jīng)營成本。同時，也會導(dǎo)致汽車金融市場無序競爭，不利于市場的持續(xù)健康發(fā)展。”董希淼說。
此外，業(yè)內(nèi)人士表示，同質(zhì)化嚴(yán)重也是銀行車貸業(yè)務(wù)的痛點之一。從銀行拓展汽車金融業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品來看，雖然涵蓋個人消費貸款產(chǎn)品、信用卡分期產(chǎn)品等多款零售產(chǎn)品，但汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計思路趨向同質(zhì)化。銀行為爭奪市場份額補貼汽車經(jīng)銷商，加劇了行業(yè)高息高返的現(xiàn)象。
記者在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，大部分汽車4S店的營銷人員向記者推薦“長貸短還”的車貸方案，此舉會讓銀行的盈利空間受到擠壓。一般來說，對客貸款利率越高，貸款期限越長，銀行付給汽車經(jīng)銷商的傭金就越多。汽車經(jīng)銷商鼓勵客戶“長貸短還”，會讓銀行的貸款收入大幅下降。
今年4月，記者調(diào)研了解到，浙江的銀行調(diào)整了車貸提前還款政策。該地區(qū)的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等將提前還款政策由“貸5滿2”變?yōu)椤百J5滿3”，即客戶提前還款免收違約金的最短期限由滿2年變?yōu)闈M3年。
優(yōu)化汽車金融發(fā)展模式
“高息高返并不能為銀行貸款業(yè)務(wù)帶來持續(xù)的增長動能，反而會給銀行帶來諸多負(fù)面影響，如信貸風(fēng)險增加、運營成本上升、盈利能力下降等。在競爭激烈的汽車金融市場中，銀行若想保持長期競爭力，可以從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道拓展、客戶體驗提升等方面發(fā)力?！本挢S投顧高級投資顧問朱華雷告訴記者，銀行可通過深度綁定汽車消費場景、創(chuàng)新差異化產(chǎn)品、構(gòu)建產(chǎn)業(yè)協(xié)同生態(tài)、依托科技提升服務(wù)效率，同時堅守合規(guī)底線，來實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長。
在監(jiān)管政策引導(dǎo)以及行業(yè)自律要求下，多方正合力維護汽車消費金融市場秩序，持續(xù)優(yōu)化汽車金融發(fā)展模式。近日，四川省銀行業(yè)協(xié)會在成都舉行了《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》簽約儀式，四川轄內(nèi)40家銀行業(yè)金融機構(gòu)積極響應(yīng)并自發(fā)簽署。
自6月1日起正式實施的《公約》提出，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強市場競爭力。
河南省信陽市銀行業(yè)協(xié)會、開封市銀行業(yè)協(xié)會也發(fā)布了關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約，并推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)簽署自律公約，保障消費者合法權(quán)益，在推動汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的同時，做到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕汽車經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款、杜絕汽車經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。
今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》要求，相關(guān)金融機構(gòu)推進汽車貸款業(yè)務(wù)高息高返整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)，停止對突破行業(yè)自律水平的新增商戶準(zhǔn)入，科學(xué)合理制定績效考核指標(biāo)，加強內(nèi)部財務(wù)監(jiān)督，不得通過“咨詢費”等名義或員工激勵轉(zhuǎn)移支付等虛列變通列支費用的方式返傭，杜絕“花錢買份額”現(xiàn)象。
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