從“開放“到“進化”：AI Agent驅(qū)動的銀行服務范式躍遷
——以平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例
李躍
（平安銀行股份有限公司杭州分行，浙江省杭州市，310016）
[摘要] 隨著“開放銀行”（Open Banking）模式在我國金融數(shù)字化進程中的深化應用，標準化API接口服務模式逐漸暴露出服務場景適配性不足、跨系統(tǒng)協(xié)同效率低下等問題，這制約了復雜商業(yè)生態(tài)下金融服務的進一步延伸。本文以平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐為研究載體，探討商業(yè)銀行如何通過AI智能體（AI Agent）技術(shù)融合區(qū)塊鏈、央行數(shù)字貨幣等創(chuàng)新工具，構(gòu)建"主動協(xié)同式"銀行服務框架，實現(xiàn)從標準化產(chǎn)品輸出向智能服務協(xié)同轉(zhuǎn)型，從被動接口升級為主動化、場景化、智能化服務，對推動我國銀行業(yè)在數(shù)字基礎(chǔ)設施建設層面實現(xiàn)服務范式革新具有理論與實踐雙重價值。
[關(guān)鍵詞]開放銀行（Open Banking） 智能體(Agent) 數(shù)字化 區(qū)塊鏈 數(shù)字貨幣
當大模型技術(shù)席卷各大行業(yè)之時，銀行作為經(jīng)濟社會運行的基礎(chǔ)設施及重要支柱，亦在激蕩變革的洪流中尋找智能時代的戰(zhàn)略方向。近些年來，“開放銀行”（Open Banking）作為銀行給企業(yè)及第三方合作伙伴提供個性化金融服務的概念已被大眾熟知，平安銀行作為“開放銀行”的踐行者，通過輸出標準化接口（API）已為眾多企業(yè)提供支付結(jié)算、票據(jù)、投融資等開放銀行場景服務，成功推進了銀行業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升了服務的便利性和敏捷性，降低了服務的門檻和成本。在杭州分行服務客戶過程中，我們看到了很多企業(yè)在數(shù)字化、走出去等方面走在前列的經(jīng)營探索，隨著客戶場景的多樣化與復雜性日益增加，這種API服務模式開始面臨發(fā)展瓶頸。尤其是在當前DeepSeek為代表的AI應用如火如荼開展時，眾多業(yè)內(nèi)人士都在關(guān)注同一個課題：如何借助智能體（Agent）以及其他創(chuàng)新方式如區(qū)塊鏈、央行數(shù)字貨幣等，進一步激發(fā)銀行產(chǎn)品及服務模式的創(chuàng)新活力，并為未來的銀行業(yè)務打開更廣闊的想象空間。
傳統(tǒng)開放銀行：被動式“接口工廠”的困境
“開放銀行”在本質(zhì)上是將銀行產(chǎn)品服務進行模塊化輸出，通過標準化API把賬戶管理、支付結(jié)算、投融資等金融服務開放給客戶及第三方合作伙伴。對于企業(yè)而言，這一做法帶來了不少好處：可以在企業(yè)既有的業(yè)務或財務管理系統(tǒng)快速對接銀行服務，最大化提升財務工作效率。然而，從企業(yè)的實操經(jīng)驗來看，“開放銀行”的對接亦存在諸多痛點。
一是標準與兼容問題。各家銀行的金融產(chǎn)品服務接口標準不盡相同，一個功能可能就需要對接多個API接口，且大型企業(yè)往往存在跨銀行資金管理的訴求，對接多家銀行意味著更高的實施成本。
二是身份識別與授權(quán)挑戰(zhàn)。在監(jiān)管態(tài)勢趨嚴的背景下，各行在身份識別與驗證、主體授權(quán)與意愿認定等環(huán)節(jié)的實施方式上存在差異，較難實現(xiàn)對操作人員身份與授權(quán)的持續(xù)動態(tài)管理，存在合規(guī)風險。
三是企業(yè)內(nèi)部流程和信息斷點。不少企業(yè)還處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初始階段，生產(chǎn)經(jīng)營、銷售、財務、人事等環(huán)節(jié)沒有橫向打通，業(yè)財一體化還存在諸多壁壘，流程成本較高。
傳統(tǒng)開放銀行的被動API接口模式，難以滿足這些新生的定制化、自動化需求。
Agent崛起：讓金融服務躍升自我“進化”
在這樣的背景下，Agent日漸受到矚目。與其說它是一種新工具，倒不如稱其為下一代的人機交互“接口”：它能在獲得適當授權(quán)后，自動調(diào)度銀行提供的各類API并執(zhí)行完整資金等服務管理流程。形象地看，Agent 就像一位熟知財務與金融邏輯的“總管”，懂得如何兼顧成本、收益和效率，完成預設的財務和資金指令，并及時將執(zhí)行結(jié)果反饋給企業(yè)客戶。與此同時，MCP（Model Context Protocol 模型上下文協(xié)議）的興起，也將從技術(shù)層面在即插即用支持多機構(gòu)數(shù)據(jù)源、雙向?qū)崟r通信、非結(jié)構(gòu)化任務處理等方面給予Agent服務更強的支撐。
為了持續(xù)優(yōu)化Agent的智能調(diào)度能力，"Agent原生"API應用而生，這類API不僅支持標準化接口，還能動態(tài)適應多變的業(yè)務場景。通過實時數(shù)據(jù)反饋和機器學習模型優(yōu)化，API可自動調(diào)整接口參數(shù)或擴展功能模塊，與Agent形成協(xié)同進化。
這種從“被動調(diào)用”到“主動協(xié)同”的轉(zhuǎn)變，不僅大幅簡化企業(yè)端的操作流程，也將在本質(zhì)上改變銀行與客戶間的業(yè)務互動形式。以最常見的結(jié)算業(yè)務處理為例，一家大型企業(yè)日常要處理多賬戶、多幣種、多支付鏈路的清結(jié)算業(yè)務，過去需要依賴財務人員的經(jīng)驗、投入大量精力來協(xié)調(diào)不同系統(tǒng)按順序執(zhí)行指令，流程繁瑣且效率低下。如今可以讓Agent以“指令承包人”的身份進行任務自動調(diào)度處理。設想一下，企業(yè)只需要給出一個自然語言的任務描述，Agent便可在合規(guī)授權(quán)與適度風控邊界內(nèi)“化零為整”，將以往的業(yè)務經(jīng)驗判斷和人工操作步驟，簡化為智能調(diào)度指令序列并快速協(xié)同執(zhí)行，這背后隱含的效率提升無疑十分可觀。
跟隨客戶發(fā)展：為企業(yè)經(jīng)營壯大提供全新解法
隨著中國企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營水平不斷提升、跨國經(jīng)營日益普及，對銀行的金融服務提出了更高的要求，如杭州的很多企業(yè)均有海外市場布局、義烏的商戶也通過AI玩轉(zhuǎn)了跨國生意。
一個簡單場景：財務人員在操作跨境匯款時，常常面臨中間行選擇、風控敏感度、資金流轉(zhuǎn)周期等諸多變數(shù)，稍有不慎就會出現(xiàn)交易退回或大額手續(xù)費扣除。而“帶著大腦”的Agent能夠通過整合多家銀行的歷史交易成功率、風險模型，能自如地選擇最佳支付路徑，減少試錯成本。Agent與銀行的財資管理平臺、跨境資金管理平臺結(jié)合，可以極大提升企業(yè)客戶的操作便利性。
與此同時，區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣也被視為可能的技術(shù)補充，完善企業(yè)多賬戶多幣種長支付鏈條管理的安全性，在供應鏈、跨境等場景中提供較高的效率和透明度，尤其當 Agent 擁有區(qū)塊鏈上的自動化合約工具，可以實現(xiàn)實時對賬和追溯。不少銀行也在嘗試“區(qū)塊鏈+傳統(tǒng)金融服務”模式，期待在供應鏈貿(mào)易與跨境電商領(lǐng)域找到新的業(yè)務增長點。平安銀行也在長期的供應鏈金融實踐過程中，構(gòu)建了“平安好鏈”等技術(shù)平臺，將交易信息線上化、可視化，方便企業(yè)跟蹤及統(tǒng)籌管理應收賬款，并通過對發(fā)票、合同等貿(mào)易影像資料進行OCR識別、NLP分析，提升貿(mào)易背景真實性驗證的效率和準確性。在數(shù)字貨幣運用方面，也不乏有境內(nèi)銀行通過數(shù)字貨幣橋幫助客戶實現(xiàn)了跨境收款服務。
真正提供價值：誰需要“對話式金融”
前面討論更多聚焦的企業(yè)客戶，確實若僅以日常消費或轉(zhuǎn)賬的場景而論，個人用戶似乎不太需要Agent的幫助，畢竟移動支付平臺已相當成熟，用一句“幫我轉(zhuǎn)賬”替代點幾下屏幕，意義并不明顯。然而，個人用戶在財富管理、多元化投資、信貸產(chǎn)品的選擇及多機構(gòu)產(chǎn)品組合等方面，依然存在巨大的潛在需求。Agent可以跨機構(gòu)、跨品類地進行智能化搜索與比對，為個人用戶匹配最優(yōu)的資金配置、綜合貸款或投資組合，甚至能夠在得到授權(quán)后直接完成購買或網(wǎng)申操作。相比傳統(tǒng)渠道的“依賴式”咨詢和人工比價，Agent提供的是一種跨平臺、實時化、個性化的“金融顧問”體驗。
相比個人，對公業(yè)務往往涉及多主體、多賬戶、多場景的高頻交易，涵蓋貿(mào)易融資、供應鏈金融、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算等各業(yè)務領(lǐng)域，即便銀行通過API為企業(yè)帶來了諸多金融服務接口和平臺化對接的便利，企業(yè)仍需投入大量精力處理財務流程、風控授權(quán)以及合規(guī)審計等問題。Agent在此不僅能發(fā)揮“財務執(zhí)行官”與“智能規(guī)劃師”的雙重作用，還能協(xié)同多家銀行與第三方合作伙伴，為復雜的資金調(diào)度提供靈活高效的解決方案。對公業(yè)務領(lǐng)域的這種智能化升級，不僅有效降低企業(yè)的運營成本，也為銀行從“工具型 API”轉(zhuǎn)型為全面、有深度的“解決方案提供方”創(chuàng)造了絕佳機遇。
生態(tài)創(chuàng)造未來：深入對接產(chǎn)業(yè)鏈，主動研究場景化智能體
布萊特·金在bank4.0中暢想了未來銀行服務的“無感知化”。當Agent開始普及，企業(yè)可輕松將各種銀行服務融入內(nèi)部的管理體系與業(yè)務流程中，這或許會進一步催化“銀行脫媒”。但如果銀行能借助自研或深度合作的Agent方案，將原先的被動接口升級為主動化、場景化、智能化的服務，例如根據(jù)企業(yè)交易與流動性特征及時并動態(tài)提出資金管理方案，那么銀行在企業(yè)多Agent并存的情形下，地位反而能得到鞏固。
更重要的是，Agent能夠通過與企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的深度集成，實時感知企業(yè)的運營狀態(tài)和資金需求，主動觸發(fā)相應的金融服務。例如，當企業(yè)庫存周轉(zhuǎn)率下降時，Agent可自動推薦供應鏈融資方案；當跨境交易頻率上升時，Agent可即時優(yōu)化匯率風險管理策略。這種"服務找人"的模式，徹底顛覆了傳統(tǒng)金融中"客戶主動申請—銀行被動響應"的交互邏輯，使金融服務無縫嵌入企業(yè)的核心價值鏈。
平安銀行在實踐“服務找人”的過程中，逐步構(gòu)建Agent大模型智能體、Workflow 工作流、Plug-in 插件庫、RAG 知識檢索等核心模塊，充分釋放大模型的通用能力，并結(jié)合銀行業(yè)務特點優(yōu)化其語義理解、邏輯推理和多輪交互能力，使其更加契合金融服務場景。此外通過整合多個大語言模型，平安銀行不僅打造了通用金融大模型，還針對不同業(yè)務場景進行優(yōu)化訓練，形成一系列場景化模型，并建立資源動態(tài)分配的算力平臺及 ModelOps 體系，實現(xiàn)從模型開發(fā)到應用運維的全流程自動化。當前，該智能體系已逐漸應用于客戶營銷、生產(chǎn)運營、風險管控、研發(fā)及辦公輔助等領(lǐng)域，落地200+應用場景，其中“大模型開放平臺”入選 2024 銀行業(yè)數(shù)字金融實踐典型案例。
合規(guī)與安全：決定Agent是否能“長大成人”
銀行業(yè)歷來對風險與合規(guī)保持高度敏感。Agent介入后，所面臨最基礎(chǔ)的問題便是：企業(yè)給Agent的授權(quán)交易指令是否可以視作企業(yè)主體的決策，并在法律和監(jiān)管框架下得到支持？例如，一旦發(fā)生誤操作或越權(quán)交易，如何追溯并落實責任？在傳統(tǒng)模式下，銀行電子渠道通常會配發(fā)數(shù)字證書并采取多因子身份鑒權(quán)，而當這套機制平移到Agent上時，需要更嚴謹?shù)纳矸莨芾砼c安全管控策略。
第二個影響Agent在金融行業(yè)應用發(fā)展的關(guān)鍵問題是數(shù)據(jù)安全。近年來隨著社會公眾對數(shù)據(jù)安全風險意識的提升，企業(yè)對于自身業(yè)務經(jīng)營與內(nèi)部管理的數(shù)據(jù)也十分敏感。即使是在“私有化部署”或“本地化 Agent”的環(huán)境下，如何讓企業(yè)在享受大模型應用成果的同時，保障其數(shù)據(jù)的獨立性與安全性，不失為當下銀行與企業(yè)需要共同思考的一大難題。
第三個影響Agent大規(guī)模商業(yè)推廣的關(guān)鍵問題是知識產(chǎn)權(quán)保護。特定領(lǐng)域Agent需要大量合法的訓練數(shù)據(jù)進行模型微調(diào)、Agent開發(fā)應用也涉及多方主體，訓練數(shù)據(jù)和生成內(nèi)容均會牽涉到數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)認定。當前國內(nèi)外對Agent尚無相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管框架，銀行和接入Agent的企業(yè)需明確各自的權(quán)責邊界，在保障權(quán)利的前提下進行商業(yè)化應用。
可以想見，為了適配各類行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管要求，Agent的未來發(fā)展仍需面對一系列的合規(guī)與安全挑戰(zhàn)。
扎根實體，共同進化
當前的大模型熱潮中，不乏討論其在金融場景落地的文章，但目前看更多停留在代替已有的人工操作，如協(xié)助客戶經(jīng)理、審批人員撰寫、審閱信貸報告，代替客服人員完成部分客戶溝通服務工作，這些更多是基于已有流程提升效率、降低成本。
我們認為，AI Agent的一種應用價值在于重構(gòu)服務范式——從"人找服務"轉(zhuǎn)向"服務找人"。通過深度理解客戶需求，Agent可主動預判并響應企業(yè)的金融需求，例如在企業(yè)擴張期自動匹配跨境資金池方案，或在行業(yè)波動期動態(tài)調(diào)整授信額度。這種智能化躍遷不僅需要技術(shù)突破，更要求銀行從底層邏輯上重塑服務流程，將自身定位從"金融產(chǎn)品提供商"升級為"客戶經(jīng)營伙伴"。
Agent的出現(xiàn)，為銀行業(yè)提供了一條從“開放”走向“進化”的全新路徑：企業(yè)不再逐個對接繁瑣接口，而是通過Agent與銀行的智能化服務進行多輪協(xié)同，動態(tài)準確執(zhí)行復雜的財務管理、供應鏈管理和交易流程。更重要的是，Agent不僅提高了金融服務的便利性、可觸達性，更可以通過智能方式提供基于各個產(chǎn)業(yè)鏈的個性化配置方案，這既是技術(shù)架構(gòu)層面的革新，也是一場業(yè)務與商業(yè)模式的全面再造。
要想在這股變革浪潮中脫穎而出，銀行需要在保障安全與合規(guī)的前提下，堅定對數(shù)字技術(shù)與銀行服務場景的深入探索而非簡單的部署一套大模型、堅定和客戶AI+的經(jīng)營戰(zhàn)略同頻共振而非為了數(shù)字化而數(shù)字化。對于整個市場而言，這種多元化的創(chuàng)新探索帶來的不僅僅是效率的提高，更是一次對傳統(tǒng)銀行服務模式的深度解構(gòu)與重塑。
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