最近，上海的新能源車主莊先生（化名）置換了一臺電車，投保時卻被驚呆了，保險銷售人員給出的報價近萬元。
莊先生按自己的投保習(xí)慣，降低了三者險保額，去掉附加險種，最終報出的保費(fèi)是7958元，但這也比他去年購置同款車輛的保費(fèi)高出大概1000元。
新車報價上漲千元，這是行業(yè)的普遍行為，還是單個機(jī)構(gòu)的風(fēng)險測算調(diào)整？截至目前，多位保險機(jī)構(gòu)人士對保通社表示，尚未聽說行業(yè)整體保費(fèi)漲價的消息。
新車保費(fèi)上漲千元，續(xù)保價格下降三成
“我的保險比去年貴了很多?！弊罱?，新能源車主莊先生購置了一輛新車，置換開了一年的同款電車，新車價格比去年還便宜了10萬元，卻不料被車險價格打了個措手不及。
4月17日，莊先生在4S店買保險時，對方報出了近萬元的價格，這包括300萬元的三者險，還有不少附加險種，最終莊先生選擇了他之前的投保方案，交強(qiáng)險+車損險+200萬元三者險，保費(fèi)合計是7958元。“這比去年同款新車的報價高了1000多啊?！彼蛴浾叱鍪玖送钴嚾ツ甑母犊罱貓D，保費(fèi)顯示為6926元。
今年4月購入新車時保費(fèi)7958元
為什么車輛價格都便宜了10萬元，保費(fèi)還漲了1000元？莊先生對此頗為疑惑。線下店銷售人員給出的理由是“今年4月份電動車保險全面漲價”。
對于該車主反應(yīng)的新車保費(fèi)上漲原因，保通社向保險公司方面了解情況，保險公司方面表示，具體原因需要車主個人及車輛信息才能查詢到。
最近，有關(guān)新能源車險漲價的消息不少，一些電車即便是過去兩年沒出險，續(xù)保費(fèi)用也上漲，有市場分析人士認(rèn)為，這可能是受到車型、使用性質(zhì)等多種因素影響，比如常被用于網(wǎng)約車的車型，賠付風(fēng)險高，進(jìn)而推高了該車型整體的賠付率。
不過，莊先生表示，去年購買的同款車在今年3月份續(xù)保時是降價的，續(xù)保價格是4992元，比首次投保降了近三成。
同款新能源車今年3月續(xù)保價格
無獨(dú)有偶，近日，保通社從相關(guān)渠道獲悉，另一款知名新能源汽車新車保費(fèi)相比去年也出現(xiàn)了一定幅度的上調(diào)。以其20萬元出頭車型在北京的報價為例，人保、太保、平安三家的車損險保費(fèi)均為3289元，去年同期，這三家的報價分別是2873元、2873元、2634元。車損險上漲了400元至600元。
此外，該車的三者險保費(fèi)漲價趨勢不明顯，以300萬的三者險為例，人保、太保的保費(fèi)均為1564元，去年同期，人保、太保的報價則分別是1392元、1570元。
機(jī)構(gòu)人士：3月續(xù)保價格下降受營銷節(jié)奏影響
業(yè)內(nèi)人士指出，車險的定價因素較為復(fù)雜，與車輛品牌型號、駕駛員因素、車輛用途、所在地區(qū)、保險公司策略和風(fēng)險定價能力都有關(guān)系。
定價公式來看，商業(yè)車險簽單保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)費(fèi)率由中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行。自主定價系數(shù)由各保險公司自主設(shè)定，因而自主定價系數(shù)的高低決定了簽單保費(fèi)的高低。
按照目前0.5至1.5的系數(shù)區(qū)間，理論上而言，對同一個車型的報價，不同險企間的最高報價可以是最低報價的3倍。值得一提的是，2024年4月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，傳達(dá)出“擬擴(kuò)大新能源車險自主定價系數(shù)”的信號。
對于莊先生提到的“今年3月續(xù)保價格下降近三成”，有機(jī)構(gòu)人士分析認(rèn)為，這可能跟該車主駕駛行為較好、加之續(xù)保時間點(diǎn)有優(yōu)惠活動有關(guān)。
“為了防止客戶轉(zhuǎn)保從而提高客戶的留存率，按照往年的慣例，這樣的降價讓利的營銷活動一年往往會有兩三次，如果車主趕上了保險機(jī)構(gòu)的營銷活動，車險保費(fèi)會優(yōu)惠不少?！鄙鲜鰴C(jī)構(gòu)人士告訴記者，自己在3月份營銷節(jié)點(diǎn)續(xù)保的保費(fèi)，疊加了優(yōu)惠活動，明顯感受到保費(fèi)降了。
保通社了解到，某保險機(jī)構(gòu)近期開展的營銷活動顯示，針對內(nèi)購?fù)ǖ揽蛻籼貏e推出優(yōu)惠折扣：對于低里程/長駕齡/高學(xué)歷以及部分職業(yè)的客戶，車險可以額外優(yōu)惠5%，最高可享疊加優(yōu)惠10%……
新能源車險保費(fèi)居高不下，拐點(diǎn)何時出現(xiàn)？
“車主嫌貴險企喊虧”是新能源車險市場的現(xiàn)狀。
行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。由于沒有歷史數(shù)據(jù)的沉淀、風(fēng)控體系有待完善以及車輛自身的產(chǎn)業(yè)鏈等問題，新能源車的保費(fèi)一直居高不下。
在業(yè)界看來，提升定價精準(zhǔn)度，不僅能夠更有效地解決客戶“投保難、保費(fèi)貴”的問題，同時也可以緩解保險公司面臨的虧損現(xiàn)象。不過，車險保費(fèi)的定價和完善不是一蹴而就的，這需要多方的努力和配合。
今年1月份，多個部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到：
金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部建立常態(tài)化聯(lián)系工作機(jī)制，形成工作合力，指導(dǎo)銀保信公司、上海保交所、中國交通通信信息中心、中國國際電子商務(wù)中心等相關(guān)單位建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，依法依規(guī)開展新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)共享。督促新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)嚴(yán)格落實(shí)汽車維修技術(shù)信息公開制度，加快建設(shè)汽車全生命周期信息交互系統(tǒng)，促進(jìn)汽車梯次消費(fèi)，推動新能源車險降本增效。
這也被業(yè)內(nèi)看做是“多方合力推動新能源車險發(fā)展”的信號。同時，中國保險業(yè)協(xié)會還指導(dǎo)推動上線了“車險好投?！逼脚_。截至2月25日，平臺累計注冊用戶18.5萬，首批接入的10家大中型財險公司已通過平臺承保11.4萬輛新能源汽車，覆蓋家用汽車等非營運(yùn)汽車和營運(yùn)汽車，提供保險保障944.9億元，最多時單日投保量已超過1萬單。
“新能源車險的難題根源可以歸結(jié)為高出險率和高賠付率造成險企綜合成本率居高不下。由于邊際效應(yīng)、存量市場增加和保險公司定價能力提升，預(yù)計3年內(nèi)新能源車險承保虧損問題會得到改善，行業(yè)將趨近盈虧平衡線。保險公司通過積累更多數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化閉環(huán)，定價將更加精準(zhǔn)?！币晃槐ｋU機(jī)構(gòu)人士在與記者交流時表示。（記者袁園涂穎浩）
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