最近，上海的新能源車主莊先生（化名）置換了一臺(tái)電車，投保時(shí)卻被驚呆了，保險(xiǎn)銷售人員給出的報(bào)價(jià)近萬元。
莊先生按自己的投保習(xí)慣，降低了三者險(xiǎn)保額，去掉附加險(xiǎn)種，最終報(bào)出的保費(fèi)是7958元，但這也比他去年購(gòu)置同款車輛的保費(fèi)高出大概1000元。
新車報(bào)價(jià)上漲千元，這是行業(yè)的普遍行為，還是單個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算調(diào)整？截至目前，多位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士對(duì)保通社表示，尚未聽說行業(yè)整體保費(fèi)漲價(jià)的消息。
新車保費(fèi)上漲千元，續(xù)保價(jià)格下降三成
“我的保險(xiǎn)比去年貴了很多。”最近，新能源車主莊先生購(gòu)置了一輛新車，置換開了一年的同款電車，新車價(jià)格比去年還便宜了10萬元，卻不料被車險(xiǎn)價(jià)格打了個(gè)措手不及。
4月17日，莊先生在4S店買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)方報(bào)出了近萬元的價(jià)格，這包括300萬元的三者險(xiǎn)，還有不少附加險(xiǎn)種，最終莊先生選擇了他之前的投保方案，交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+200萬元三者險(xiǎn)，保費(fèi)合計(jì)是7958元?！斑@比去年同款新車的報(bào)價(jià)高了1000多啊?！彼蛴浾叱鍪玖送钴嚾ツ甑母犊罱貓D，保費(fèi)顯示為6926元。
今年4月購(gòu)入新車時(shí)保費(fèi)7958元
為什么車輛價(jià)格都便宜了10萬元，保費(fèi)還漲了1000元？莊先生對(duì)此頗為疑惑。線下店銷售人員給出的理由是“今年4月份電動(dòng)車保險(xiǎn)全面漲價(jià)”。
對(duì)于該車主反應(yīng)的新車保費(fèi)上漲原因，保通社向保險(xiǎn)公司方面了解情況，保險(xiǎn)公司方面表示，具體原因需要車主個(gè)人及車輛信息才能查詢到。
最近，有關(guān)新能源車險(xiǎn)漲價(jià)的消息不少，一些電車即便是過去兩年沒出險(xiǎn)，續(xù)保費(fèi)用也上漲，有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，這可能是受到車型、使用性質(zhì)等多種因素影響，比如常被用于網(wǎng)約車的車型，賠付風(fēng)險(xiǎn)高，進(jìn)而推高了該車型整體的賠付率。
不過，莊先生表示，去年購(gòu)買的同款車在今年3月份續(xù)保時(shí)是降價(jià)的，續(xù)保價(jià)格是4992元，比首次投保降了近三成。
同款新能源車今年3月續(xù)保價(jià)格
無獨(dú)有偶，近日，保通社從相關(guān)渠道獲悉，另一款知名新能源汽車新車保費(fèi)相比去年也出現(xiàn)了一定幅度的上調(diào)。以其20萬元出頭車型在北京的報(bào)價(jià)為例，人保、太保、平安三家的車損險(xiǎn)保費(fèi)均為3289元，去年同期，這三家的報(bào)價(jià)分別是2873元、2873元、2634元。車損險(xiǎn)上漲了400元至600元。
此外，該車的三者險(xiǎn)保費(fèi)漲價(jià)趨勢(shì)不明顯，以300萬的三者險(xiǎn)為例，人保、太保的保費(fèi)均為1564元，去年同期，人保、太保的報(bào)價(jià)則分別是1392元、1570元。
機(jī)構(gòu)人士：3月續(xù)保價(jià)格下降受營(yíng)銷節(jié)奏影響
業(yè)內(nèi)人士指出，車險(xiǎn)的定價(jià)因素較為復(fù)雜，與車輛品牌型號(hào)、駕駛員因素、車輛用途、所在地區(qū)、保險(xiǎn)公司策略和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力都有關(guān)系。
定價(jià)公式來看，商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)費(fèi)率由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行。自主定價(jià)系數(shù)由各保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，因而自主定價(jià)系數(shù)的高低決定了簽單保費(fèi)的高低。
按照目前0.5至1.5的系數(shù)區(qū)間，理論上而言，對(duì)同一個(gè)車型的報(bào)價(jià)，不同險(xiǎn)企間的最高報(bào)價(jià)可以是最低報(bào)價(jià)的3倍。值得一提的是，2024年4月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，傳達(dá)出“擬擴(kuò)大新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)”的信號(hào)。
對(duì)于莊先生提到的“今年3月續(xù)保價(jià)格下降近三成”，有機(jī)構(gòu)人士分析認(rèn)為，這可能跟該車主駕駛行為較好、加之續(xù)保時(shí)間點(diǎn)有優(yōu)惠活動(dòng)有關(guān)。
“為了防止客戶轉(zhuǎn)保從而提高客戶的留存率，按照往年的慣例，這樣的降價(jià)讓利的營(yíng)銷活動(dòng)一年往往會(huì)有兩三次，如果車主趕上了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷活動(dòng)，車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)優(yōu)惠不少。”上述機(jī)構(gòu)人士告訴記者，自己在3月份營(yíng)銷節(jié)點(diǎn)續(xù)保的保費(fèi)，疊加了優(yōu)惠活動(dòng)，明顯感受到保費(fèi)降了。
保通社了解到，某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近期開展的營(yíng)銷活動(dòng)顯示，針對(duì)內(nèi)購(gòu)?fù)ǖ揽蛻籼貏e推出優(yōu)惠折扣：對(duì)于低里程/長(zhǎng)駕齡/高學(xué)歷以及部分職業(yè)的客戶，車險(xiǎn)可以額外優(yōu)惠5%，最高可享疊加優(yōu)惠10%……
新能源車險(xiǎn)保費(fèi)居高不下，拐點(diǎn)何時(shí)出現(xiàn)？
“車主嫌貴險(xiǎn)企喊虧”是新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。
行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。由于沒有歷史數(shù)據(jù)的沉淀、風(fēng)控體系有待完善以及車輛自身的產(chǎn)業(yè)鏈等問題，新能源車的保費(fèi)一直居高不下。
在業(yè)界看來，提升定價(jià)精準(zhǔn)度，不僅能夠更有效地解決客戶“投保難、保費(fèi)貴”的問題，同時(shí)也可以緩解保險(xiǎn)公司面臨的虧損現(xiàn)象。不過，車險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)和完善不是一蹴而就的，這需要多方的努力和配合。
今年1月份，多個(gè)部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到：
金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部建立常態(tài)化聯(lián)系工作機(jī)制，形成工作合力，指導(dǎo)銀保信公司、上海保交所、中國(guó)交通通信信息中心、中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)中心等相關(guān)單位建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，依法依規(guī)開展新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)共享。督促新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)嚴(yán)格落實(shí)汽車維修技術(shù)信息公開制度，加快建設(shè)汽車全生命周期信息交互系統(tǒng)，促進(jìn)汽車梯次消費(fèi)，推動(dòng)新能源車險(xiǎn)降本增效。
這也被業(yè)內(nèi)看做是“多方合力推動(dòng)新能源車險(xiǎn)發(fā)展”的信號(hào)。同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)還指導(dǎo)推動(dòng)上線了“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)。截至2月25日，平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶18.5萬，首批接入的10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司已通過平臺(tái)承保11.4萬輛新能源汽車，覆蓋家用汽車等非營(yíng)運(yùn)汽車和營(yíng)運(yùn)汽車，提供保險(xiǎn)保障944.9億元，最多時(shí)單日投保量已超過1萬單。
“新能源車險(xiǎn)的難題根源可以歸結(jié)為高出險(xiǎn)率和高賠付率造成險(xiǎn)企綜合成本率居高不下。由于邊際效應(yīng)、存量市場(chǎng)增加和保險(xiǎn)公司定價(jià)能力提升，預(yù)計(jì)3年內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保虧損問題會(huì)得到改善，行業(yè)將趨近盈虧平衡線。保險(xiǎn)公司通過積累更多數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化閉環(huán)，定價(jià)將更加精準(zhǔn)?！币晃槐ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士在與記者交流時(shí)表示。（記者袁園涂穎浩）
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