本報(bào)記者 冷翠華
在新能源汽車滲透率突破40%的行業(yè)背景下，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)正迎來(lái)快速增長(zhǎng)。
記者從業(yè)內(nèi)獨(dú)家了解到的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度新能源商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)超314億元，同比增長(zhǎng)44%。同時(shí)，有效報(bào)案件數(shù)36.3%的同比增速低于保費(fèi)增幅，折射出技術(shù)進(jìn)步等因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)改善趨勢(shì)。
隨著我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)的快速迭代升級(jí)，智能駕駛技術(shù)正加速商業(yè)化落地。通過(guò)保險(xiǎn)手段有效防范智能駕駛帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，成為車企和廣大車主的共同訴求。在這一背景下，財(cái)險(xiǎn)業(yè)正加速切入“智駕時(shí)代”，積極填補(bǔ)智能駕駛領(lǐng)域的保險(xiǎn)空白。
一季度簽單保費(fèi)超314億元
新能源汽車的熱銷，推動(dòng)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)。
數(shù)據(jù)顯示，一季度，新能源商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)超314億元，同比增長(zhǎng)44%。與去年新能源商業(yè)車險(xiǎn)近53%的增速相比，一季度的同比增速較低，但遠(yuǎn)高于全行業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)（包含商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)）同比增速（3.17%）。
車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一季度通常是車市淡季，但新能源車險(xiǎn)仍保持較高增速，預(yù)計(jì)全年增速將高于一季度數(shù)據(jù)。
科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，從上述數(shù)據(jù)可以看出，新能源汽車銷量繼續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷分別完成318.2萬(wàn)輛和307.5萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)分別為50.4%和47.1%。同時(shí)，新能源汽車在汽車保有量中的占比不斷擴(kuò)大，帶動(dòng)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)增速高于整體車險(xiǎn)增速。一季度，新能源汽車新車銷量已達(dá)到汽車新車總銷量的41.2%，高于2024年全年的銷量占比（40.9%）。
就新能源車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司副總裁兼中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）總裁于澤近日在回答《證券日?qǐng)?bào)》記者提問(wèn)時(shí)表示，從今年的《政府工作報(bào)告》提出“大力發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車”，國(guó)家推動(dòng)支持新能源車發(fā)展的政策導(dǎo)向鮮明有力，新能源車險(xiǎn)發(fā)展面臨良好機(jī)遇，預(yù)計(jì)2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)仍將保持快速增長(zhǎng)。
中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司副總經(jīng)理朱捷也認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)是未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)增量的主要來(lái)源，將保持高速增長(zhǎng)，初步判斷2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1900億元，增速保持在30%以上，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例將提升至20%左右。
從人保財(cái)險(xiǎn)的情況來(lái)看，其新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力和優(yōu)勢(shì)不斷增強(qiáng)，2024年承保新能源汽車1159.05萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)57.3%，承保數(shù)量占比11%，保費(fèi)收入508.57億元，同比增長(zhǎng)58.7%，保費(fèi)占比17.2%。
風(fēng)險(xiǎn)呈一定改善趨勢(shì)
在保費(fèi)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，新能源車險(xiǎn)賠付率過(guò)高、保費(fèi)較貴的問(wèn)題，仍是行業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)。但一些積極變化正在出現(xiàn)。
數(shù)據(jù)顯示，一季度新能源商業(yè)車險(xiǎn)的有效報(bào)案件數(shù)同比增長(zhǎng)36.3%，已結(jié)賠款同比增長(zhǎng)33.4%，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)皆低于新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)同比增速（44%）。
張磊認(rèn)為，有效報(bào)案數(shù)增速低于承保件數(shù)和保費(fèi)增速，表明在新能源汽車保有量和保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)的情況下，出險(xiǎn)頻率可能有所下降。這意味著新能源汽車的整體風(fēng)險(xiǎn)水平有所降低。
在王浩看來(lái)，用戶的用車頻次、用車時(shí)長(zhǎng)等因素都會(huì)影響新能源汽車的出險(xiǎn)情況，同時(shí)，隨著更多的車輛配備有智能硬件或輔助系統(tǒng)，可能也會(huì)導(dǎo)致出險(xiǎn)概率進(jìn)一步降低。
從險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，部分公司已經(jīng)逐步嘗到了新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的甜頭。據(jù)于澤介紹，2024年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源家庭自用車實(shí)現(xiàn)承保盈利，新能源車整體商業(yè)險(xiǎn)綜合成本率較2023年下降5個(gè)百分點(diǎn)。“2025年，在正常災(zāi)害水平、不發(fā)生重大政策變動(dòng)的情況下，車險(xiǎn)方面，公司的發(fā)展目標(biāo)是增速與市場(chǎng)同步，綜合成本率優(yōu)于去年同期，力爭(zhēng)達(dá)到96%以內(nèi)，其中，新能源車險(xiǎn)綜合成本率力爭(zhēng)達(dá)到100%以內(nèi)?！?/span>
不過(guò)，不少中小險(xiǎn)企對(duì)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍缺乏信心。某中小險(xiǎn)企車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，新能源車險(xiǎn)承保要實(shí)現(xiàn)盈利，預(yù)計(jì)還需要5年左右的時(shí)間。從全行業(yè)來(lái)看，去年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)，險(xiǎn)企共承保車系2795個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%（尚未考慮財(cái)險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用成本）的高賠付車系有137個(gè)。
近期，多位新能源汽車車主在接受記者采訪時(shí)表示，用車成本較低是新能源汽車的一大優(yōu)點(diǎn)，但保費(fèi)的確比較貴。車主陳先生對(duì)記者說(shuō)，他的車購(gòu)買于3年前，迄今從未出險(xiǎn)，但今年的保費(fèi)比去年還貴。希望后續(xù)險(xiǎn)企能優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在沒(méi)有出險(xiǎn)記錄的情況下，給車主保費(fèi)優(yōu)惠。
為更好地促進(jìn)我國(guó)新能源車險(xiǎn)的發(fā)展，今年年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），在合理降低新能源汽車維修使用成本、創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給、提升新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)監(jiān)管等方面提出具體要求。
遵循《指導(dǎo)意見(jiàn)》指引，保險(xiǎn)行業(yè)積極作為。例如，集行業(yè)力量搭建的針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)新能源車的“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)于1月25日上線，建立了高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，上線首月就為超11萬(wàn)輛新能源汽車提供保險(xiǎn)保障944.9億元。
王浩表示，更多險(xiǎn)企積極承保新能源車險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)科技企業(yè)、汽車維修和零部件企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)企業(yè)都在加大交流和協(xié)作力度，共同推動(dòng)降低成本。
張磊認(rèn)為，豐富維修零配件供給渠道和類型，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣，推動(dòng)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享等舉措，有助于降低新能源汽車的維修成本，從而為保費(fèi)的合理化提供支持。
險(xiǎn)企積極布局智駕保險(xiǎn)
在新能源車險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)、承保風(fēng)險(xiǎn)有所緩釋的大背景下，市場(chǎng)對(duì)智能駕駛保險(xiǎn)的關(guān)注度持續(xù)升溫，險(xiǎn)企、車企也積極布局智駕保險(xiǎn)。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，“主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)。要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展”。
從財(cái)險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，一些頭部險(xiǎn)企正積極布局。中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理陳輝表示：“在新能源車智能駕駛方面，市場(chǎng)還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求，我們已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，也將進(jìn)一步充實(shí)人才?！?/span>
根據(jù)我國(guó)《汽車駕駛自動(dòng)化分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》，汽車智能駕駛分為L(zhǎng)0至L5六個(gè)級(jí)別，每個(gè)級(jí)別對(duì)應(yīng)不同的自動(dòng)化程度和功能。于澤表示，在產(chǎn)品儲(chǔ)備方面，人保財(cái)險(xiǎn)正在開(kāi)發(fā)L3級(jí)及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，提前布局未來(lái)智能駕駛技術(shù)升級(jí)所帶來(lái)的新型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)需求；在理賠方面，人保財(cái)險(xiǎn)配合相關(guān)部門共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險(xiǎn)賠償判定技術(shù)規(guī)范》，為未來(lái)智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責(zé)提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
除險(xiǎn)企之外，一些車企也在嘗試和險(xiǎn)企聯(lián)合推進(jìn)智駕險(xiǎn)落地。例如，今年3月初，小米汽車表示，將聯(lián)合行業(yè)頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計(jì)劃為用戶提供最高300萬(wàn)元保障金額。
智駕風(fēng)險(xiǎn)管理也對(duì)保險(xiǎn)公司提出更高要求。中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理林娟表示，汽車智能駕駛技術(shù)的普及，對(duì)車輛保險(xiǎn)的傳統(tǒng)精算模型和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)帶來(lái)了更多不確定因素，對(duì)保險(xiǎn)公司深化風(fēng)險(xiǎn)減量管理和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提出了更高的要求。
在王浩看來(lái)，要降低新能源汽車的出險(xiǎn)率，需要聯(lián)合車企、駕校、保險(xiǎn)公司等各方力量，幫助汽車駕駛?cè)苏_認(rèn)識(shí)智能駕駛，適應(yīng)新能源汽車技術(shù)特點(diǎn)，進(jìn)行安全駕駛，降低主觀風(fēng)險(xiǎn)。
多位受訪人士表示，在監(jiān)管規(guī)范與技術(shù)創(chuàng)新的雙重驅(qū)動(dòng)下，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)既面臨保費(fèi)規(guī)模激增的歷史機(jī)遇，也肩負(fù)著構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的時(shí)代使命。在這場(chǎng)由電動(dòng)化、智能化引發(fā)的產(chǎn)業(yè)革命中，保險(xiǎn)業(yè)將貢獻(xiàn)更大的金融力量。
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