今年以來(lái)，信用卡市場(chǎng)頻現(xiàn)調(diào)整。一方面，多家銀行信用卡中心關(guān)停；另一方面，一些銀行正逐漸收縮信用卡權(quán)益。例如，交通銀行太平洋信用卡中心近日就接連關(guān)停了多家分中心。
上海冠苕信息咨詢(xún)中心創(chuàng)始人周毅欽對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，多家銀行調(diào)整縮減信用卡業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)樾庞每ㄊ袌?chǎng)從高速擴(kuò)張轉(zhuǎn)為存量競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。具體來(lái)看，信用卡市場(chǎng)趨于飽和，大規(guī)模拓戶(hù)成本更高，銀行轉(zhuǎn)而注重深耕存量客戶(hù)；同時(shí)，移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品崛起，不斷分流客戶(hù)，搶占了信用卡市場(chǎng)份額。
收縮信用卡業(yè)務(wù)
2月19日，福建金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于交通銀行太平洋信用卡中心福州分中心終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)》，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心福州分中心終止?fàn)I業(yè)。
據(jù)記者梳理，今年以來(lái)，江西、深圳、甘肅、貴州四地金融監(jiān)管局已先后發(fā)布批復(fù)文件，同意交通銀行太平洋信用卡中心南昌、深圳、蘭州、貴陽(yáng)分中心停止?fàn)I業(yè)，并要求繳回金融許可證，同時(shí)做好各項(xiàng)善后工作。
除交通銀行外，華夏銀行的天津、青島信用卡分中心也已于去年正式終止?fàn)I業(yè)。
與此同時(shí)，銀行信用卡權(quán)益也在逐步收縮。例如，建設(shè)銀行宣布從2025年1月1日起，旗下6款高端信用卡不再享受指定國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)，部分取消汽車(chē)道路救援服務(wù)，部分取消全球醫(yī)療救援及國(guó)際旅游援助服務(wù)。中信銀行也公告稱(chēng)，2025年1月1日起，對(duì)中信銀行悅卡每月獎(jiǎng)勵(lì)積分的上限進(jìn)行調(diào)整，每月獎(jiǎng)勵(lì)積分的上限由“客戶(hù)固定額度的8倍”調(diào)整為“客戶(hù)固定額度的8倍，且最高不超過(guò)20萬(wàn)積分”。去年，浦發(fā)銀行、上海銀行等也先后調(diào)整了其信用卡權(quán)益，包括取消機(jī)場(chǎng)接送機(jī)、消費(fèi)旅游權(quán)益等。
創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)
在分析人士看來(lái)，銀行關(guān)停部分信用卡分中心以及調(diào)整信用卡權(quán)益，背后其實(shí)反映了信用卡業(yè)務(wù)正在從“跑馬圈地”的粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。
博易欣通信息科技服務(wù)有限公司金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，多家信用卡分中心關(guān)停的背后，主要有三方面原因：一是部分銀行關(guān)停信用卡中心后，將分行作為接觸客戶(hù)的第一線，信用卡業(yè)務(wù)回歸分行管理，可以更好地發(fā)揮分行的本地化優(yōu)勢(shì)，提供更加貼近客戶(hù)需求的個(gè)性化服務(wù)；二是行業(yè)增速下降后，出于成本考量，關(guān)停信用卡中心可以顯著降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提高盈利能力；三是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和消費(fèi)者消費(fèi)行為的改變，使得傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的盈利空間變小。銀行需要通過(guò)關(guān)停或縮減信用卡業(yè)務(wù)中心來(lái)優(yōu)化資源配置。
“銀行密集縮減旗下信用卡權(quán)益，反映出銀行信用卡部門(mén)盈利模式單一的窘境，信用卡業(yè)務(wù)的盈利主要依賴(lài)于刷卡手續(xù)費(fèi)、利息收入等，盈利模式相對(duì)單一；同時(shí)也反映出在移動(dòng)支付快速發(fā)展的背景下，銀行在信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新方面相對(duì)滯后，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)日益多樣化的需求。”王蓬博表示。
從行業(yè)整體情況看，信用卡發(fā)卡量也在下降。央行近日發(fā)布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡共計(jì)7.27億張，同比下降5.14%，與2023年相比，存量信用卡總規(guī)模減少了約4000萬(wàn)張，降幅創(chuàng)三年來(lái)新高。值得注意的是，從近五年數(shù)據(jù)看，信用卡存量規(guī)模曾在2021年達(dá)到高點(diǎn)（8億張），但從2022年起持續(xù)下滑。
在市場(chǎng)整體趨于飽和、競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，銀行該如何“精細(xì)化”服務(wù)存量客戶(hù)？王蓬博認(rèn)為，未來(lái)銀行信用卡業(yè)務(wù)有四大發(fā)展趨勢(shì)：一是加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，深度結(jié)合和應(yīng)用AI大模型，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)從申請(qǐng)、審批、風(fēng)控到服務(wù)的全流程數(shù)字化；二是對(duì)客戶(hù)進(jìn)行更細(xì)致的分層，針對(duì)不同層次的客戶(hù)提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度；三是推出具有更多創(chuàng)新功能的信用卡產(chǎn)品，如結(jié)合數(shù)字貨幣、跨境支付等新需求，打造特色信用卡；四是積分、返現(xiàn)等權(quán)益勢(shì)必將持續(xù)降低，更多與生活服務(wù)、娛樂(lè)等相關(guān)的創(chuàng)新權(quán)益會(huì)增加。
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