中國網(wǎng)財經(jīng)1月15日訊 持牌消金進入縱深發(fā)展階段后，在重塑業(yè)務(wù)模式的過程中，消費金融公司們既有基于各自稟賦所延伸出來的特性，也會表現(xiàn)出一些共性。
2024年，鑒于第三方渠道流量趨于飽和、客戶獲取成本持續(xù)攀升的嚴峻形勢，消費金融公司普遍加速了對自營渠道的建設(shè)與優(yōu)化進程。不僅如此，它們還普遍采取了低價策略，旨在有效引導(dǎo)用戶流向自家的渠道平臺。
“今年似乎大家都在不遺余力地強化自營力量?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士向中國網(wǎng)財經(jīng)記者感慨。
低價獲客
2024年，多家持牌消費金融公司采用低價策略吸引新客戶，甚至不乏打出“半年免息”。
從獲客廣告來看，寧銀消金面向新客戶推出了年化利率低至3.6%的貸款產(chǎn)品，并承諾半年內(nèi)免息。招聯(lián)消金新客戶首次借款時使用優(yōu)惠券，貸款利率可低至4.8%。中原消金全年向用戶發(fā)放“7天無理由”“28天無理由”還款福利券、免息券。據(jù)了解，這大部分是面向首次用戶。
消金公司整體都營銷呈現(xiàn)降息拓客趨勢。記者注意到，目前中原消金自營貸款產(chǎn)品的利率下限為3.6%，中郵消金自營貸款產(chǎn)品的利率下限在5.04%。更卷的是，2024年11月，中信消金發(fā)布全新產(chǎn)品“有期貸”，年化利率優(yōu)惠至2.8%。
在蘇筱看來，這背后一方面伴隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利的日趨見頂，優(yōu)質(zhì)新戶獲取的難度不斷加大，難免引發(fā)行業(yè)當中的利率“內(nèi)卷”；另一方面，營銷獲客導(dǎo)向的多為持牌消金自營渠道，反映該動作的實質(zhì)為加強持牌消金自身的自主獲客能力。
“如果你不做自營，等于只是給流量平臺打工，或者跟資產(chǎn)平臺打工，你拿到的利潤是非常微薄的?！蹦逞砍峙葡饳C構(gòu)自營負責(zé)人表示。
事實上，這也正是與監(jiān)管要求一致的，是政策引導(dǎo)的方向。鑒于部分消費金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司、保險公司風(fēng)險兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，2024年正式實施的《消費金融公司管理辦法》中明確規(guī)定，“擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%”。
自營轉(zhuǎn)型是必然
《辦法》的實施，無疑是對消金公司自營業(yè)務(wù)及自主風(fēng)控能力的又一次嚴峻考驗。在此背景下，如何在新規(guī)的框架內(nèi)實現(xiàn)破局，成為了擺在眾多消金公司面前的重要課題。
對于招聯(lián)消金、興業(yè)消金、馬上消費等頭部機構(gòu)來說，早已把其自營能力建設(shè)放在重點位置。據(jù)公開披露，馬上消費以線上自營獲客渠道為主，自營渠道獲客貸款占比穩(wěn)步提升，2024年6月末該占比為76.97%。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，招聯(lián)消金自營獲客及股東協(xié)同渠道貸款余額占比約為77%。
自營業(yè)務(wù)也是海爾消金的核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。根據(jù)海爾公開數(shù)據(jù)，截至2023年末，其自營業(yè)務(wù)占比66.42%。而據(jù)海爾消金內(nèi)部人士透露，海爾消金目前自營業(yè)務(wù)占比達到了70~80%。
中郵消費金融稱，根據(jù)市場形勢變化，今年上半年已及時調(diào)整風(fēng)險策略和市場策略，加強渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大自營業(yè)務(wù)拓展。
但從行業(yè)整體來看，消費金融公司自主獲客和自營建設(shè)能力仍有較大提升空間。
根據(jù)《中國消費金融公司發(fā)展報告(2024)》披露數(shù)據(jù)顯示，大部分消費金融公司線上自營渠道占比呈現(xiàn)上升態(tài)勢，2023年，有27家消費金融公司通過線上自主投放展業(yè)，其中3家自主投放比例超過50%；但有25家消費金融公司自營渠道低于20%。
線下獲客模式主要是以直營模式或中介渠道合作來進行展業(yè)，部分有銀行背景的消費金融公司傾向于選擇更高比例的線下自主投放方式獲客。
零壹財經(jīng)資深分析師沈拙言看來，擺脫對第三方渠道的依賴，發(fā)力自營拓客渠道的搭建，進而削減拓客與運營成本，已經(jīng)成為消費金融業(yè)內(nèi)的主要發(fā)展路徑之一，是任何一家機構(gòu)都需要重視的問題。
自營建設(shè)究竟要做什么？
加碼自營已經(jīng)成為行業(yè)共識，但具體自營建設(shè)究竟要做什么？有頭部消金機構(gòu)人士向記者表示：“自營太難做了，這過程很漫長而且投入非常大。當戰(zhàn)略決心不這么強的時候，你很難堅持?！?/span>
所指的自營，是指自主把握獲客、運營、風(fēng)控等核心環(huán)節(jié)的消費金融業(yè)務(wù)。換而言之，自主經(jīng)營要自主解決每一位客戶的貸前、貸中、貸后的全服務(wù)流程。
“在自主經(jīng)營的背后，首先是數(shù)字化能力的支撐?！庇行袠I(yè)人士表示，從獲客開始，就要對客戶進行精準的營銷和篩選；獲客之后，能不能準確授信？能不能快速審批？風(fēng)控怎么做等等。而這些都需要消金公司建立深厚的技術(shù)實力以及研發(fā)先進的算法與強大的算力。
馬上消費的自營能力建設(shè)，和其本身注重科技研發(fā)和投入密不可分。馬上消費憑借兩億用戶數(shù)據(jù)和龐大的工程師團隊，成功自主研發(fā)了全國首個金融領(lǐng)域大模型“天鏡”。該模型1.0版本已在智能營銷交互、數(shù)據(jù)決策支持、防偽安全等八大應(yīng)用場景中全面服務(wù)了超2億用戶。日前，馬上消費隆重推出“天鏡”2.0版本。
自營能力還體現(xiàn)在重視場景的建設(shè)與挖掘上。海爾消金正是憑借其深厚的產(chǎn)業(yè)背景和對市場需求的敏銳洞察，不斷強化自身的場景自營能力。截至目前，海爾消費金融醫(yī)美、教育、家電場景已簽約1.1萬多家合作商戶，累計為300萬場景用戶提供資金支持。
“提升自營能力建設(shè)，雖然會犧牲短期盈利，卻能帶來長久自主經(jīng)營的主動權(quán)，這在追求高質(zhì)量發(fā)展的時代，應(yīng)成為行業(yè)發(fā)展的重要方向。”
【2024機構(gòu)年度訪談】(節(jié)選)
1、在線上VS線下，自營VS第三方業(yè)務(wù)之間，貴公司更側(cè)重在哪一塊發(fā)力？具體采取了哪些措施？
海爾消金：近年來專注自營能力建設(shè)，以應(yīng)對市場不確定性，推動金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一方面，聚焦場景金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮場景優(yōu)勢，滿足新市民及年輕群體在教育、醫(yī)美、家電等場景的金融需求，已簽約1.1萬多家合作商戶，累計服務(wù)300萬用戶。另一方面，加大科技研發(fā)投入，與火山引擎合作建立金融大模型聯(lián)合創(chuàng)新實驗室，提升風(fēng)控、客服、資產(chǎn)管理效率15%～20%，后續(xù)將探索在客服、營銷場景應(yīng)用，實現(xiàn)自動化交互。
中原消金：自營建設(shè)今后是中原消金發(fā)展的重點方向。在線上自營業(yè)務(wù)方面，堅持精細化運營，通過深入分析用戶數(shù)據(jù)，建立客戶分層體系，提供個性化服務(wù)和合理定價，提升用戶滿意度和忠誠度。在線下直銷業(yè)務(wù)方面，加強團隊建設(shè)，提高人均產(chǎn)能，加速業(yè)務(wù)規(guī)模積累。對于第三方業(yè)務(wù)，強化資源協(xié)同，與流量平臺探索新合作模式，實現(xiàn)資源高效整合與共享。
平安消金：平安消金發(fā)力線上線下兩個市場，結(jié)合兩個市場的特點，拓展內(nèi)外部優(yōu)質(zhì)渠道合作，規(guī)模穩(wěn)健增長的同時，平衡風(fēng)險和財務(wù)表現(xiàn)。
2、在加強自主風(fēng)控能力的建設(shè)方面，貴機構(gòu)采取了哪些措施？
螞蟻消金：今年公司在風(fēng)控能力建設(shè)方面，最重要的是推動了“智能實時交互式風(fēng)控系統(tǒng)”上線，通過AI技術(shù)實現(xiàn)精準識別多模態(tài)的材料，解決過去在材料識別過程中，真假難辨、材料面窄、難以調(diào)用等困難。
針對職場新人等用戶群體，“智能實時交互式風(fēng)控系統(tǒng)”支持用戶上傳的材料進行自證提額，目前證件類型已經(jīng)擴展到近20項。其中包括教師資格證、導(dǎo)游資格證、托福證書、雅思證書，以及校級、省級、國家獎學(xué)金等榮譽類證書，極大的提升了金融服務(wù)的便利性和普惠性。
中郵消金：中郵消費金融加大科技研發(fā)投入力度，持續(xù)完善風(fēng)險管理支撐體系，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)建立金融風(fēng)控模型，實現(xiàn)風(fēng)險的早識別、早預(yù)警、早處置，進一步提升金融風(fēng)險的技防能力。同時圍繞數(shù)據(jù)、模型和策略打造一體化的風(fēng)險管理平臺，通過自研的圖像活體檢測、視頻反欺詐等技術(shù)，實時應(yīng)對各種市場風(fēng)險和信用風(fēng)險挑戰(zhàn)。
3、深化業(yè)務(wù)場景是提升消費金融服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗的關(guān)鍵。貴機構(gòu)在深化業(yè)務(wù)場景方面有哪些創(chuàng)新之舉？這些創(chuàng)新如何更好地服務(wù)于消費者，滿足其多元化、個性化金融需求？
螞蟻消金：為了更好的提升消費金融服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗，2024年公司建立了線下場景業(yè)務(wù)團隊。為中小規(guī)模的商家提供數(shù)字化的金融營銷服務(wù)，通過花唄分期產(chǎn)品，提升銷售能力，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。
尤其是在今年支持國家以舊換新政策方面，線下場景業(yè)務(wù)團隊對商家進行7×24小時貼身服務(wù)，幫助商家了解政策內(nèi)容、幫助消費者更好地使用補貼權(quán)益，進一步放大政策的效果。
馬上消金：馬上消費聚焦服務(wù)收入偏低、傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的藍領(lǐng)工人、新就業(yè)大學(xué)生等人群，提供靈活、便捷的小額零售金融產(chǎn)品。截至目前，公司累計服務(wù)超2億用戶，累計與200余家主流互聯(lián)網(wǎng)消費場景、20余萬家合作商戶建立合作關(guān)系，帶動商品交易額過1.8萬億。
同時，馬上消費與各大型互聯(lián)網(wǎng)場景平臺及全國銀行金融機構(gòu)合作，將金融產(chǎn)品和服務(wù)垂直性嵌入各類消費場景之中。截至2024年12月末，公司累計合作金融機構(gòu)近400家，發(fā)放貸款用途覆蓋眾多重點消費領(lǐng)域。
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