今年以來(lái)，信用卡市場(chǎng)產(chǎn)品調(diào)整頻繁。繼浦發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行先后停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品后，7月16日，中國(guó)銀行也加入這一行列。從已披露信息來(lái)看，此次停發(fā)及此前多家銀行下架的產(chǎn)品中，聯(lián)名卡占比較高。
上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品主要緣于三方面因素：從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，展業(yè)壓力加大；從監(jiān)管環(huán)境看，信用卡新規(guī)出臺(tái)推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型；從自身運(yùn)營(yíng)看，銀行對(duì)于信用卡產(chǎn)品的核算更為精細(xì)，部分成本收益不匹配、效益不佳的產(chǎn)品可能被下架。
聯(lián)名卡成調(diào)整重點(diǎn)
7月16日，中國(guó)銀行發(fā)布公告稱，基于自身業(yè)務(wù)調(diào)整的考量，自2025年8月31日起，將停止發(fā)行部分信用卡產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)信用卡產(chǎn)品的卡面進(jìn)行調(diào)整。此次中國(guó)銀行停發(fā)的信用卡產(chǎn)品共計(jì)24款，涵蓋聯(lián)名合作類、主題特色類等多個(gè)類別。
記者了解到，今年以來(lái)，浦發(fā)銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行接連公告停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品，且涉及產(chǎn)品多為聯(lián)名卡，停發(fā)原因多為“業(yè)務(wù)策略調(diào)整”“更好提升服務(wù)質(zhì)量”“合作到期”“業(yè)務(wù)發(fā)展需要”等。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，聯(lián)名信用卡成為被停發(fā)的主要類型，核心源于合作模式的不可持續(xù)性與綜合收益失衡。這類產(chǎn)品的權(quán)益兌現(xiàn)高度依賴第三方，合作終止或預(yù)算調(diào)整易導(dǎo)致權(quán)益縮水，影響用戶體驗(yàn)；同時(shí)，細(xì)分場(chǎng)景下的用戶規(guī)模有限，難以形成規(guī)模效應(yīng)，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)成本與收益倒掛。此外，銀行正逐步減少對(duì)外部品牌的依賴，轉(zhuǎn)向構(gòu)建自主可控的消費(fèi)生態(tài)，通過(guò)整合全場(chǎng)景服務(wù)替代聯(lián)名方權(quán)益，強(qiáng)化用戶黏性與數(shù)據(jù)掌控能力。
行業(yè)進(jìn)入“存量深耕”新階段
“銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品，是市場(chǎng)環(huán)境、監(jiān)管要求與自身經(jīng)營(yíng)需求三重壓力下的必然選擇。”薛洪言表示，具體來(lái)看，市場(chǎng)層面，信用卡需求呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性分化，推動(dòng)銀行精簡(jiǎn)產(chǎn)品線以聚焦高頻場(chǎng)景。監(jiān)管層面，金融監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化對(duì)信用卡合作業(yè)務(wù)的規(guī)范引導(dǎo)，要求銀行審慎管理聯(lián)名方資質(zhì)與權(quán)益兌現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)政策引導(dǎo)優(yōu)化消費(fèi)金融供給結(jié)構(gòu)，推動(dòng)低效產(chǎn)品退出市場(chǎng)。經(jīng)營(yíng)層面，多卡并行帶來(lái)的系統(tǒng)維護(hù)、權(quán)益采購(gòu)等運(yùn)營(yíng)成本高企，銀行通過(guò)停發(fā)低效卡種并將存量用戶遷移至標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資源重新配置以提升管理效率。
銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品的背后，更凸顯出行業(yè)從增量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量競(jìng)爭(zhēng)的明確信號(hào)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量已降至7.21億張，連續(xù)第十個(gè)季度下滑。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近年來(lái)，信用卡步入“精耕細(xì)作”的盤整期。銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品，表明信用卡行業(yè)處于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡機(jī)構(gòu)需要不斷發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營(yíng)手段，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品、業(yè)務(wù)策略，在拉新與客戶留存層面持續(xù)精進(jìn)。
薛洪言認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)將聚焦三大轉(zhuǎn)型方向：一是全域場(chǎng)景整合，突破單一信貸功能，打通支付、信貸、財(cái)富管理等服務(wù)鏈路，構(gòu)建覆蓋“食住行游購(gòu)?qiáng)梳t(yī)”的自營(yíng)消費(fèi)生態(tài)；二是科技賦能升級(jí)，推動(dòng)虛擬卡與實(shí)體卡融合，優(yōu)化數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)通過(guò)智能風(fēng)控技術(shù)提升資金安全與資產(chǎn)質(zhì)量；三是客群分層深耕，依據(jù)消費(fèi)行為細(xì)分用戶群體，針對(duì)高頻剛需客群強(qiáng)化日常消費(fèi)權(quán)益，為高凈值客群提供跨境支付、財(cái)富管理等綜合服務(wù)，滿足企業(yè)用戶商務(wù)場(chǎng)景需求，實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模發(fā)卡”向“價(jià)值創(chuàng)造”的轉(zhuǎn)變。
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