距離互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)正式實(shí)施不到3個月，一場行業(yè)“洗牌”正在加速演進(jìn)。
近期，多家銀行、消金公司密集披露互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單，其中頭部助貸平臺頻現(xiàn)，而中小助貸平臺黯然離場。這一現(xiàn)象的背后是在合規(guī)壓力下，銀行等金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好持續(xù)收緊，倒逼市場向頭部助貸平臺集中。
中國證券報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此前，部分中小助貸平臺通過協(xié)議嵌套、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包等方式變相抬高利率至超24%，新規(guī)封堵了“隱形加價”的灰色操作空間。業(yè)內(nèi)人士表示，在合規(guī)轉(zhuǎn)型過程中，部分中小助貸平臺或面臨商業(yè)模式能否持續(xù)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。
合作名單“瘦身”
近日，北銀消金、珠海華潤銀行、江南農(nóng)商行、億聯(lián)銀行、梅州客商銀行、徽商銀行等金融機(jī)構(gòu)披露了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單。從合作業(yè)務(wù)類型看，主要涉及營銷獲客、聯(lián)合貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)及逾期清收。
金融機(jī)構(gòu)密集披露上述名單的背景是，4月3日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，要求商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對助貸平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進(jìn)行更新調(diào)整，商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。新規(guī)自10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。
距離新規(guī)正式施行不到3個月，目前完成名單披露的金融機(jī)構(gòu)仍為少數(shù)。某銀行內(nèi)部人士透露，其所在行在審慎評估合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)，尚未確定名單，未來可能會壓降助貸合作規(guī)模。值得注意的是，部分已披露合作名單的銀行在公示后不到1個月就對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行了刪減。
“銀行業(yè)正在全面壓縮與中小助貸平臺的合作規(guī)模，這反映出銀行對助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好持續(xù)收緊?！币晃唤谡{(diào)整合作名單銀行的內(nèi)部人士透露，“此前，我行已逐步退出與中小助貸平臺的合作。首次披露合作名單時，存在部分與中小助貸平臺合作的存量業(yè)務(wù)。隨著清退工作不斷推進(jìn)，我們對合作名單進(jìn)行了刪減?！?/span>
明確24%利率紅線
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于風(fēng)險管控考量是金融機(jī)構(gòu)減少與中小助貸平臺合作的主因?！靶乱?guī)實(shí)施后，中小助貸平臺將轉(zhuǎn)向規(guī)范經(jīng)營，但它們能否成功轉(zhuǎn)型是個未知數(shù)?！北狈降貐^(qū)某銀行人士說。
“此前金融機(jī)構(gòu)與部分中小助貸平臺開展合作的主要考量在于較大的利潤空間，這些平臺在與客戶簽協(xié)議時通過增加‘隱形收費(fèi)’，可以使貸款實(shí)際利率突破24%的紅線?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，“急用錢的客戶顧不上算細(xì)賬，就算平臺把利率從24%抬高到36%，他們也不會太在意，特別是用于短期周轉(zhuǎn)的，他們對多付幾個點(diǎn)的利息沒那么敏感。但對于資金方與助貸平臺來說，在客戶數(shù)量龐大的基礎(chǔ)上，每增加一個點(diǎn)都意味著可觀的利潤。”
然而，此類游走于灰色地帶的定價模式潛藏重大合規(guī)隱患。上述北方地區(qū)某銀行人士透露，該行曾收到客戶關(guān)于貸款利率超紅線的投訴。經(jīng)核查后發(fā)現(xiàn)，合作助貸平臺存在未經(jīng)報備轉(zhuǎn)包給第三方平臺行為。這種“層層轉(zhuǎn)包”模式不僅導(dǎo)致終端融資成本攀升，更讓銀行失去了對風(fēng)險的把控力。
新規(guī)落實(shí)了銀行的主體責(zé)任，要求商業(yè)銀行完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定。也就是說，新規(guī)基本消除了24%以上的灰色定價空間。
頭部平臺資源集中
在業(yè)內(nèi)人士看來，新規(guī)將利好有合規(guī)意識、風(fēng)險定價能力強(qiáng)的頭部互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺?！斑@類平臺客戶量大、抗風(fēng)險能力強(qiáng)，我們自然愿意與他們合作。盡管我們在議價過程中可能處于弱勢地位，導(dǎo)致自身利潤減少?！鄙鲜霰狈降貐^(qū)某銀行人士說。
據(jù)記者統(tǒng)計，目前披露的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單顯示，互聯(lián)網(wǎng)助貸市場呈現(xiàn)明顯的頭部聚集特征，螞蟻、美團(tuán)、抖音、京東、馬上消費(fèi)金融、度小滿、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等平臺在多家金融機(jī)構(gòu)的合作名單中高頻出現(xiàn)。
金融機(jī)構(gòu)普遍看重頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢。寧銀消金近日在債券發(fā)行公告中表示，公司線上自營業(yè)務(wù)聚焦電商、手機(jī)廠商、在線支付等金融屬性強(qiáng)的頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺和手機(jī)應(yīng)用商店、騰訊、字節(jié)跳動等投流平臺引流獲客；線上聯(lián)營業(yè)務(wù)著力于多元化接入客戶質(zhì)量好、流量大、運(yùn)行成熟的互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，已與螞蟻、字節(jié)跳動、百度、美團(tuán)、微眾銀行等機(jī)構(gòu)合作，基本實(shí)現(xiàn)線上消費(fèi)場景全覆蓋。
此外，部分銀行建立了系統(tǒng)的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入評級機(jī)制。億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)模式及業(yè)務(wù)風(fēng)險實(shí)質(zhì)，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)開展準(zhǔn)入前評級，實(shí)現(xiàn)評級結(jié)果有效指導(dǎo)平臺準(zhǔn)入評審工作。評級模型采取的是“三三結(jié)構(gòu)”，即按照三個維度和三個層次進(jìn)行評估?！霸谌齻€維度中，首先是主體維度，主要評估的是股東背景、管理團(tuán)隊穩(wěn)定性、杠桿倍數(shù)、財務(wù)狀況等因素；其次是資產(chǎn)管理維度，主要從客戶流量來源、資產(chǎn)定價結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理能力等維度進(jìn)行評估；最后是流程管理維度，參考其信息采集及信息識別規(guī)范性。三個層次是指在三個維度加權(quán)評分的基礎(chǔ)上，結(jié)合扣減項和特例審批事項得出結(jié)果。”億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋道。
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