上市銀行年報季來臨，各類盤點也層出不窮。
近日，國有大行合計關(guān)停網(wǎng)點超300個的數(shù)據(jù)引發(fā)市場關(guān)注。往前追溯，近三年來，全國商業(yè)銀行網(wǎng)點年均退出總數(shù)均超千個。從絕對數(shù)量上看，銀行網(wǎng)點正在“瘦身”，但從質(zhì)量上看，銀行網(wǎng)點持續(xù)“強體”，探尋數(shù)字化生態(tài)下的新定位。
不可否認的是，網(wǎng)點數(shù)量的減少與商業(yè)銀行降本增效密切相關(guān)，壓降成本也成為當下商業(yè)銀行的主基調(diào)。有銀行董事長在業(yè)績說明會上表示：“現(xiàn)在的錢是一塊一塊地掙，也要一毛一毛地節(jié)省。”截至2024年末，我國商業(yè)銀行平均凈息差降至1.52%，多家銀行高管預(yù)測未來一段時間內(nèi)，凈息差仍將保持下滑趨勢，經(jīng)營壓力只增不減。
在此背景下，銀行網(wǎng)點的高成本性凸顯。有業(yè)內(nèi)人士透露，即使是在三線城市，單個傳統(tǒng)支行網(wǎng)點的年運營成本也在300萬~500萬元不等。
不過，翻看商業(yè)銀行的發(fā)展進程，便可知線下網(wǎng)點的縮編并不能一“省”以蔽之。從上世紀遍布街角的儲蓄所，到千禧年后高速擴張的綜合網(wǎng)點，銀行網(wǎng)點的形態(tài)變化始終隨技術(shù)變革而演進，折射著金融服務(wù)方式的革新。
當下轉(zhuǎn)型的特殊性在于，網(wǎng)點的變化不再是簡單的渠道替代，而是服務(wù)理念和定位的重塑。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)平均離柜率早已超90%，這意味著九成以上的金融服務(wù)已經(jīng)遷移至線上?？蛻粜袨榈母拘赞D(zhuǎn)變和數(shù)字技術(shù)發(fā)展，是推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的底層邏輯，也決定了當下網(wǎng)點進化的新方向。
一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動技術(shù)創(chuàng)新，線下網(wǎng)點正在從同質(zhì)化的“交易處理中心”轉(zhuǎn)型為差異化的“價值創(chuàng)造節(jié)點”。
隨著城市化進程加快，多數(shù)銀行將社區(qū)支行、分理處等基層機構(gòu)遷址優(yōu)化，讓設(shè)備完善、服務(wù)新穎的網(wǎng)點服務(wù)半徑輻射至更多居民。在部分銀行的智慧網(wǎng)點中，不再只有傳統(tǒng)現(xiàn)金柜臺，AR（增強現(xiàn)實）、3D互動、數(shù)字人民幣體驗等新模式應(yīng)接不暇——網(wǎng)點從“業(yè)務(wù)場所”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖鹑诮逃脚_”。與此同時，針對老年群體的“適老化網(wǎng)點”改造進行得如火如荼，通過放大字體、語音導(dǎo)航、智慧機器人等適老改造，讓銀發(fā)族在數(shù)字化浪潮中不再掉隊。
另一方面，特色化轉(zhuǎn)型正在為網(wǎng)點注入新的生命力，讓網(wǎng)點從“成本中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸隽咳肟凇薄?/span>
在深圳，某股份行攜手引導(dǎo)基金及知名創(chuàng)投，定期舉辦系列投融資路演活動，覆蓋超過300家科技企業(yè)，累計提供信貸資金超30億元；在遼寧，農(nóng)行某支行以紅星、紅旗、出征圖以及戰(zhàn)斗雕塑等富有象征意義的元素為設(shè)計靈感，打造了別具一格的抗美援朝精神示范網(wǎng)點，吸引眾多當?shù)孛癖娗皝砀惺芗t色文化的魅力，也為業(yè)務(wù)帶來了提升。
當然，轉(zhuǎn)型之路并非坦途，如何平衡效率與成本、如何避免數(shù)字化鴻溝、如何維系服務(wù)溫度，都是需要銀行持續(xù)探索的課題。縱觀國際銀行業(yè)的歷程，從交易所誕生的“金融咖啡館”到“社區(qū)銀行”，線下渠道的轉(zhuǎn)型從來不是簡單的“存與廢”之問題，而是服務(wù)形態(tài)的不斷進化。
在變革中，我們需要突破“數(shù)量增減”的表層認知，看到服務(wù)能力的質(zhì)變提升，才能讓“金融服務(wù)無處不在”的愿望照進現(xiàn)實。
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