調(diào)結(jié)構(gòu)、收規(guī)模、清存量……半年之后，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)將迎來(lái)重塑。一周前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，這份被業(yè)內(nèi)稱為“助貸新規(guī)”的文件將于今年10月正式施行，銀行與助貸機(jī)構(gòu)的合作邏輯正面臨重構(gòu)。伴隨著政策“靴子”落地，銀行也開啟了一系列新動(dòng)作。4月10日，多位銀行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，總行集權(quán)嚴(yán)控規(guī)模成為關(guān)鍵動(dòng)作，同時(shí)定價(jià)機(jī)制與息費(fèi)也將更加規(guī)范，自營(yíng)渠道的建設(shè)也在穩(wěn)步推進(jìn)中，一場(chǎng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的變局已然拉開帷幕。
執(zhí)行總行名單制管理
對(duì)銀行而言，助貸新規(guī)中的“權(quán)限收歸總行”“嚴(yán)控規(guī)?！笔鞘滓P(guān)注的重點(diǎn)。監(jiān)管明確，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則，定于10月1日起施行。
將權(quán)限收歸于總行，直擊以往分行各自為政的痛點(diǎn)，業(yè)務(wù)適度則是要求銀行在規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)間尋求平衡。
“過去分行自主經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致合作機(jī)構(gòu)魚龍混雜，現(xiàn)在要求所有合作必須經(jīng)總行名單制管理，主要是為了進(jìn)一步隔離風(fēng)險(xiǎn)”，一位股份制銀行個(gè)貸部門人士透露。以消費(fèi)金融類業(yè)務(wù)為例，增速控制在15%—20%左右，需要防范過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)。有了此前整改經(jīng)驗(yàn)，助貸新規(guī)存量業(yè)務(wù)整改難度不大。
部分助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)參差不齊，風(fēng)控措施不完善，導(dǎo)致銀行不良貸款率上升。一些銀行與大量中小助貸機(jī)構(gòu)合作，缺乏有效的管理和篩選機(jī)制，為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患埋下伏筆。2020年7月，被稱為“史上最嚴(yán)”的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）開始實(shí)施，從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等方面對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出明確要求，并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過渡期。過渡期本該在2022年7月結(jié)束，但由于受疫情影響、宏觀經(jīng)濟(jì)等因素，監(jiān)管決定將過渡期延長(zhǎng)至2023年6月30日。
在長(zhǎng)周期整改年限中，清存量、完成對(duì)應(yīng)整改要求已是基本工作。對(duì)本次助貸新規(guī)存量整改工作，另有多位銀行人士表示，經(jīng)過了前期的積累，歷史遺留問題已基本整改完畢，此次監(jiān)管給的時(shí)間較為充足，壓力較小。
在挑選助貸機(jī)構(gòu)時(shí)，各家銀行已構(gòu)建起一套清晰可行的策略，根據(jù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等多維度進(jìn)行評(píng)估，優(yōu)先選擇頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。同時(shí)，提出統(tǒng)一性、名單制、先進(jìn)性、自主性、后評(píng)估的原則，并設(shè)置基本條件、合作要求、禁止條款。
銀行要求機(jī)構(gòu)規(guī)范宣傳表述
助貸新規(guī)要求銀行注重發(fā)展業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、持續(xù)，而非短期搏一波收益。然而，不容忽視的是，過往由于部分銀行在篩選助貸機(jī)構(gòu)時(shí)標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)苛，或是對(duì)合作過程監(jiān)管不力，導(dǎo)致諸多亂象叢生，投訴量急劇攀升。4月10日，北京商報(bào)記者根據(jù)投訴平臺(tái)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，開年至今，圍繞銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的投訴超150次，主要圍繞在利率與收費(fèi)、暴力催收現(xiàn)象兩大方向。
部分合作助貸機(jī)構(gòu)在宣傳貸款產(chǎn)品時(shí)，對(duì)利率及各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)含糊其詞，表面上宣傳低利率吸引客戶，實(shí)際放款后，客戶卻發(fā)現(xiàn)存在諸如高額的手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等隱性收費(fèi)項(xiàng)目；一些助貸機(jī)構(gòu)在客戶出現(xiàn)逾期還款時(shí)，采用極端手段進(jìn)行催收。
在規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制方面，助貸新規(guī)要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)向借款人收取的增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，明確增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。要求商業(yè)銀行開展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配。
上述城商行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人直言，“據(jù)我行觀察，近年來(lái)的投訴緣由基本圍繞著能否停催緩催、能否利息罰息減免、能否延期還款或調(diào)整還款計(jì)劃、能否更新征信、是否涉及高利貸等方面，如果需要變革，需要從根本上修改貸款政策。未逾期、已結(jié)清、無(wú)借據(jù)等投訴錯(cuò)誤占全量投訴的20%左右。下一步我行將加大貸款政策的宣傳，增強(qiáng)客戶對(duì)貸款政策的了解，監(jiān)控催收不當(dāng)行為。從息費(fèi)角度出發(fā)，在落實(shí)將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，并確保綜合融資成本合規(guī)的過程中，采取合同約定及處罰機(jī)制”。
“目前，我行已明確禁止使用‘最低利率’‘零手續(xù)費(fèi)’等模糊表述，必須明確年化利率區(qū)間及不同還款方式的費(fèi)用差異。針對(duì)第三方合作平臺(tái)，要求其在推廣素材中同步嵌入我行統(tǒng)一的‘息費(fèi)合規(guī)聲明’，并通過技術(shù)接口實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)宣傳內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)違規(guī)立即切斷流量合作。”另一位銀行人士說道。
在素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，借“咨詢費(fèi)”等變相收費(fèi)名目突破利率上限的設(shè)計(jì)將不再可行，“除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用”則通過金融消費(fèi)者知情權(quán)的強(qiáng)調(diào)，保障借款人的切身利益。后續(xù)預(yù)計(jì)，借款人在助貸平臺(tái)所承擔(dān)的綜合融資成本以及被誘導(dǎo)收費(fèi)的情形有望得到大幅緩釋。
蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟指出，助貸新規(guī)要求對(duì)助貸合作平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)與收費(fèi)合規(guī)性等，金融消費(fèi)者保護(hù)情況等做重點(diǎn)關(guān)注。
加碼自營(yíng)渠道建設(shè)
助貸新規(guī)發(fā)布后，銀行意識(shí)到加碼自營(yíng)渠道建設(shè)的重要性，上述股份制銀行個(gè)貸部門人士強(qiáng)調(diào)，“相比依賴助貸機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，自營(yíng)渠道獲取的數(shù)據(jù)更具一手性、完整性和準(zhǔn)確性，有助于銀行針對(duì)性地開發(fā)契合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，如為消費(fèi)頻繁且信用良好的年輕客群定制額度較高、利率優(yōu)惠的小額消費(fèi)貸款。我行將進(jìn)一步提升自營(yíng)渠道建設(shè)能力”。
然而，銀行自營(yíng)貸款也面臨著諸多挑戰(zhàn)?！芭c實(shí)力強(qiáng)勁的大中型銀行相比，城商行、民營(yíng)銀行自營(yíng)渠道搭建還存在挑戰(zhàn)”，一位民營(yíng)銀行人士坦言，建設(shè)高效自營(yíng)渠道需先進(jìn)技術(shù)支撐，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)防控。但部分民營(yíng)銀行在技術(shù)研發(fā)、系統(tǒng)更新上投入不足，技術(shù)水平滯后。同時(shí)，缺乏精通金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，導(dǎo)致在產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)維護(hù)及客戶服務(wù)優(yōu)化等方面力不從心，阻礙自營(yíng)渠道建設(shè)進(jìn)程。
“未來(lái)，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)仍需以銀行為行動(dòng)主體，合作機(jī)構(gòu)主要起到輔助作用，不能反客為主”，在蘇筱芮看來(lái)，在自營(yíng)渠道建設(shè)方面，手機(jī)銀行App是當(dāng)前商業(yè)銀行線上展業(yè)的標(biāo)配，但部分規(guī)模較小的銀行，也面臨著獲客困難、增長(zhǎng)乏力等困境。銀行一方面需要持續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)貸款場(chǎng)景營(yíng)銷領(lǐng)域積極探索創(chuàng)新，增強(qiáng)手機(jī)銀行的互動(dòng)性，提升營(yíng)銷活動(dòng)效果，促進(jìn)流量轉(zhuǎn)換，另一方面也需要注重以客戶為中心，不斷改善和優(yōu)化客戶貸款體驗(yàn)、升級(jí)交互功能、開放場(chǎng)景生態(tài)，促進(jìn)客戶忠誠(chéng)度及轉(zhuǎn)化率的提升。
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