調(diào)結(jié)構(gòu)、收規(guī)模、清存量……半年之后，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款市場將迎來重塑。一周前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，這份被業(yè)內(nèi)稱為“助貸新規(guī)”的文件將于今年10月正式施行，銀行與助貸機構(gòu)的合作邏輯正面臨重構(gòu)。伴隨著政策“靴子”落地，銀行也開啟了一系列新動作。4月10日，多位銀行個貸部門負責(zé)人告訴北京商報記者，總行集權(quán)嚴控規(guī)模成為關(guān)鍵動作，同時定價機制與息費也將更加規(guī)范，自營渠道的建設(shè)也在穩(wěn)步推進中，一場銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的變局已然拉開帷幕。
執(zhí)行總行名單制管理
對銀行而言，助貸新規(guī)中的“權(quán)限收歸總行”“嚴控規(guī)?！笔鞘滓P(guān)注的重點。監(jiān)管明確，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險定價合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則，定于10月1日起施行。
將權(quán)限收歸于總行，直擊以往分行各自為政的痛點，業(yè)務(wù)適度則是要求銀行在規(guī)模與風(fēng)險間尋求平衡。
“過去分行自主經(jīng)營，導(dǎo)致合作機構(gòu)魚龍混雜，現(xiàn)在要求所有合作必須經(jīng)總行名單制管理，主要是為了進一步隔離風(fēng)險”，一位股份制銀行個貸部門人士透露。以消費金融類業(yè)務(wù)為例，增速控制在15%—20%左右，需要防范過度借貸的風(fēng)險。有了此前整改經(jīng)驗，助貸新規(guī)存量業(yè)務(wù)整改難度不大。
部分助貸機構(gòu)資質(zhì)參差不齊，風(fēng)控措施不完善，導(dǎo)致銀行不良貸款率上升。一些銀行與大量中小助貸機構(gòu)合作，缺乏有效的管理和篩選機制，為后續(xù)的風(fēng)險隱患埋下伏筆。2020年7月，被稱為“史上最嚴”的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）開始實施，從風(fēng)險管理體系、貸款合作機構(gòu)準(zhǔn)入等方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出明確要求，并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過渡期。過渡期本該在2022年7月結(jié)束，但由于受疫情影響、宏觀經(jīng)濟等因素，監(jiān)管決定將過渡期延長至2023年6月30日。
在長周期整改年限中，清存量、完成對應(yīng)整改要求已是基本工作。對本次助貸新規(guī)存量整改工作，另有多位銀行人士表示，經(jīng)過了前期的積累，歷史遺留問題已基本整改完畢，此次監(jiān)管給的時間較為充足，壓力較小。
在挑選助貸機構(gòu)時，各家銀行已構(gòu)建起一套清晰可行的策略，根據(jù)平臺經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機構(gòu)聲譽等多維度進行評估，優(yōu)先選擇頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)公司進行業(yè)務(wù)合作。同時，提出統(tǒng)一性、名單制、先進性、自主性、后評估的原則，并設(shè)置基本條件、合作要求、禁止條款。
銀行要求機構(gòu)規(guī)范宣傳表述
助貸新規(guī)要求銀行注重發(fā)展業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、持續(xù)，而非短期搏一波收益。然而，不容忽視的是，過往由于部分銀行在篩選助貸機構(gòu)時標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴苛，或是對合作過程監(jiān)管不力，導(dǎo)致諸多亂象叢生，投訴量急劇攀升。4月10日，北京商報記者根據(jù)投訴平臺不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，開年至今，圍繞銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的投訴超150次，主要圍繞在利率與收費、暴力催收現(xiàn)象兩大方向。
部分合作助貸機構(gòu)在宣傳貸款產(chǎn)品時，對利率及各項收費標(biāo)準(zhǔn)含糊其詞，表面上宣傳低利率吸引客戶，實際放款后，客戶卻發(fā)現(xiàn)存在諸如高額的手續(xù)費、咨詢費、擔(dān)保費等隱性收費項目；一些助貸機構(gòu)在客戶出現(xiàn)逾期還款時，采用極端手段進行催收。
在規(guī)范業(yè)務(wù)定價機制方面，助貸新規(guī)要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機構(gòu)向借款人收取的增信服務(wù)費計入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，明確增信服務(wù)機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。要求商業(yè)銀行開展差異化的風(fēng)險定價，推動貸款利率、增信服務(wù)費率與業(yè)務(wù)風(fēng)險情況相匹配。
上述城商行個貸部門負責(zé)人直言，“據(jù)我行觀察，近年來的投訴緣由基本圍繞著能否停催緩催、能否利息罰息減免、能否延期還款或調(diào)整還款計劃、能否更新征信、是否涉及高利貸等方面，如果需要變革，需要從根本上修改貸款政策。未逾期、已結(jié)清、無借據(jù)等投訴錯誤占全量投訴的20%左右。下一步我行將加大貸款政策的宣傳，增強客戶對貸款政策的了解，監(jiān)控催收不當(dāng)行為。從息費角度出發(fā)，在落實將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，并確保綜合融資成本合規(guī)的過程中，采取合同約定及處罰機制”。
“目前，我行已明確禁止使用‘最低利率’‘零手續(xù)費’等模糊表述，必須明確年化利率區(qū)間及不同還款方式的費用差異。針對第三方合作平臺，要求其在推廣素材中同步嵌入我行統(tǒng)一的‘息費合規(guī)聲明’，并通過技術(shù)接口實時監(jiān)測宣傳內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)違規(guī)立即切斷流量合作?！绷硪晃汇y行人士說道。
在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，借“咨詢費”等變相收費名目突破利率上限的設(shè)計將不再可行，“除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用”則通過金融消費者知情權(quán)的強調(diào)，保障借款人的切身利益。后續(xù)預(yù)計，借款人在助貸平臺所承擔(dān)的綜合融資成本以及被誘導(dǎo)收費的情形有望得到大幅緩釋。
蘇商銀行研究院高級研究員杜娟指出，助貸新規(guī)要求對助貸合作平臺的風(fēng)險承擔(dān)能力、資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險控制、經(jīng)營與收費合規(guī)性等，金融消費者保護情況等做重點關(guān)注。
加碼自營渠道建設(shè)
助貸新規(guī)發(fā)布后，銀行意識到加碼自營渠道建設(shè)的重要性，上述股份制銀行個貸部門人士強調(diào)，“相比依賴助貸機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，自營渠道獲取的數(shù)據(jù)更具一手性、完整性和準(zhǔn)確性，有助于銀行針對性地開發(fā)契合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，如為消費頻繁且信用良好的年輕客群定制額度較高、利率優(yōu)惠的小額消費貸款。我行將進一步提升自營渠道建設(shè)能力”。
然而，銀行自營貸款也面臨著諸多挑戰(zhàn)?！芭c實力強勁的大中型銀行相比，城商行、民營銀行自營渠道搭建還存在挑戰(zhàn)”，一位民營銀行人士坦言，建設(shè)高效自營渠道需先進技術(shù)支撐，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與風(fēng)險防控。但部分民營銀行在技術(shù)研發(fā)、系統(tǒng)更新上投入不足，技術(shù)水平滯后。同時，缺乏精通金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，導(dǎo)致在產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)維護及客戶服務(wù)優(yōu)化等方面力不從心，阻礙自營渠道建設(shè)進程。
“未來，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)仍需以銀行為行動主體，合作機構(gòu)主要起到輔助作用，不能反客為主”，在蘇筱芮看來，在自營渠道建設(shè)方面，手機銀行App是當(dāng)前商業(yè)銀行線上展業(yè)的標(biāo)配，但部分規(guī)模較小的銀行，也面臨著獲客困難、增長乏力等困境。銀行一方面需要持續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)貸款場景營銷領(lǐng)域積極探索創(chuàng)新，增強手機銀行的互動性，提升營銷活動效果，促進流量轉(zhuǎn)換，另一方面也需要注重以客戶為中心，不斷改善和優(yōu)化客戶貸款體驗、升級交互功能、開放場景生態(tài)，促進客戶忠誠度及轉(zhuǎn)化率的提升。
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