普惠金融擴面提質(zhì)持續(xù)釋放新動能
——從全國兩會看金融活水如何精準(zhǔn)滴灌“千企萬戶”
記者吳黎華向家瑩
截至2024年末，普惠小微授信戶數(shù)超6000萬戶；全國普惠型涉農(nóng)貸款余額同比增長14.4%；糧食重點領(lǐng)域貸款余額4.46萬億元，同比增長20%……作為中國特色金融服務(wù)體系的重要組成部分，我國普惠金融聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)賦能經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
金融服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展，既要“普”也要“惠”，不僅要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。5日提請審議的政府工作報告提出，推動社會綜合融資成本下降，提升金融服務(wù)可獲得性和便利度。
全國兩會期間，多位代表委員和業(yè)內(nèi)人士提出，充分利用新興技術(shù)提升金融服務(wù)可獲得性；同時，發(fā)揮資本市場優(yōu)勢，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、高水平的普惠金融體系。
普惠金融擴面提質(zhì)降本
在貴州貴陽，支持按季度還款的“新市民安居貸”讓王先生還款的壓力大大緩解，安心住進(jìn)新居；
在西藏日喀則，從事溫室大棚種植的經(jīng)營主次旺獲得了當(dāng)?shù)剞r(nóng)行發(fā)放的20萬元的“鄉(xiāng)村振興·果蔬貸”，擴大了果蔬種植規(guī)模；
在湖南安鄉(xiāng)，當(dāng)?shù)亟ㄐ邪l(fā)放的500萬元“善新貸”，解了王餃兒食品股份有限公司董事長肖昌武的燃眉之急……
普惠金融的“小確幸”，蘊含著經(jīng)濟社會發(fā)展的“大文章”?！鞍l(fā)展普惠金融，支持民營、小微企業(yè)發(fā)展，是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤、推進(jìn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的必然要求，也是走好中國特色金融發(fā)展之路的應(yīng)有之義。”上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，當(dāng)前普惠金融與鄉(xiāng)村振興、共同富裕等緊密聯(lián)系，凸顯出其重要的經(jīng)濟和社會意義。
過去一年，我國出臺多項措施，推動普惠金融“量增、面擴、價降”。中國人民銀行將普惠小微貸款支持工具的支持范圍由單戶授信不超過1000萬元放寬到2000萬元，延續(xù)實施普惠養(yǎng)老專項再貸款，適當(dāng)增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度。金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，地方相應(yīng)建立工作機制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難。
從托舉大項目、大工程，到支持小企業(yè)、小農(nóng)戶；從扎根基層、打通“最后一公里”的“馬背銀行”“背包銀行”，到鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站；從豐收貸、商標(biāo)貸、茶葉貸等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品爭相涌現(xiàn)，到“秒批、秒貸”的線上小額信貸觸手可及……
截至2024年末,普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%。2024年新發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款平均利率降至4.9%，同比下降0.51個百分點，較5年前下降2.49個百分點。
同時，普惠金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋更廣泛的群體。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶，覆蓋約1/3經(jīng)營主體。
“從黨的十八屆三中全會提出‘發(fā)展普惠金融’以來，我國普惠金融取得了長足的進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋面、可得性大大提高，鄉(xiāng)村振興、民營小微等重點領(lǐng)域金融服務(wù)增強?！比珖f(xié)委員、中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記杜志雄表示，整體來看，我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展取得了積極進(jìn)展。
科技助力破解融資痛點難點
在福建三明的千畝水稻基地，插秧機開啟春耕“繁忙模式”。“眼下正是春耕備耕的關(guān)鍵時節(jié)，流動資金緊張。公司通過建行‘惠懂你’App獲得了近200萬元的信用貸，解決了基地機械育苗、生產(chǎn)托管等資金難題。”三明知青部落生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理李開生感嘆，“‘惠懂你’App用大數(shù)據(jù)授信，用手機還能自助辦，不管搞農(nóng)業(yè)還是辦貸款，現(xiàn)在都跟現(xiàn)代科技高度融合。”
“惠懂你”正是建行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和生物識別等技術(shù)，為普惠金融客戶打造的綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺。根據(jù)建行2024年中報，截至2024年6月末，“惠懂你”App累計訪問量超3.5億次，下載量超4000萬次，服務(wù)企業(yè)客戶超1300萬戶。
專家表示，將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技手段應(yīng)用于普惠金融，能夠為量大面廣的普惠金融需求提供有力有效的金融支持和服務(wù)。
“普惠金融發(fā)展已經(jīng)由原先的政策驅(qū)動、監(jiān)管導(dǎo)向，逐漸變?yōu)榻鹑跈C構(gòu)的自主選擇，如何在風(fēng)險可控的前提下實現(xiàn)規(guī)模增長，同時壓降成本、提高盈利，是金融機構(gòu)面臨的共同課題，而數(shù)字化為解決這個問題提供了一條可行的路徑。”杜志雄說。
董希淼表示，科技推動了數(shù)字普惠金融的升級，金融機構(gòu)可以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，在風(fēng)險可控的前提下實現(xiàn)規(guī)模增長，同時壓降經(jīng)營成本、改善客戶體驗。
實際上，更多金融機構(gòu)已將“科技基因”融入普惠金融發(fā)展。
交通銀行創(chuàng)新“主動授信”業(yè)務(wù)營銷模式，通過匹配小微線上產(chǎn)品體系，與內(nèi)外部數(shù)據(jù)源合作，運用大數(shù)據(jù)、隱私計算等技術(shù)，為企業(yè)核算出預(yù)授信額度，提升了企業(yè)融資效率。郵儲銀行搭建普惠金融服務(wù)的數(shù)字化“5D”體系，建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的主動授信篩選策略，依托智能風(fēng)控技術(shù)，為客戶提供全線上、“秒批秒貸”服務(wù)。
盡管取得長足進(jìn)步，但調(diào)研中，一些小微企業(yè)主、個體戶、金融學(xué)者仍道出了不少期待解決的問題：小微企業(yè)和農(nóng)戶的信用評估面臨較大困難、信用評估體系不完善……科技賦能普惠金融的能力仍待進(jìn)一步提升。
“銀行機構(gòu)應(yīng)深刻認(rèn)識科技賦能的重要性，促進(jìn)金融服務(wù)可獲得性、金融資產(chǎn)安全性、機構(gòu)財務(wù)可持續(xù)性之間的平衡。積極擁抱大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿科技，打造更為精準(zhǔn)、高效的信用評估新體系，以縮短貸款審批流程，提升審批成功率。同時，勇于創(chuàng)新，提供個性化、定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)對接中小微企業(yè)與弱勢群體的多元化需求。”全國政協(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司董事長江浩然說。
拓展更多元小微企業(yè)融資渠道
解決小微企業(yè)融資難融資貴問題，構(gòu)建高水平普惠金融體系，形成多層次、多維度的金融服務(wù)體系勢在必行，尤其是要為小微企業(yè)提供多樣化的融資渠道。
“在增強小微企業(yè)金融服務(wù)方面，資本市場的作用是直接且持續(xù)性的。”全國人大代表、清華大學(xué)國家金融研究院院長田軒表示，一方面，資本市場可拓展更加多元化的融資渠道，如股票發(fā)行、債券發(fā)行、私募股權(quán)融資等，降低融資成本，提高融資效率；另一方面，可以促進(jìn)中小微企業(yè)完善公司治理架構(gòu)，引入先進(jìn)經(jīng)驗，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)擴展，加速企業(yè)發(fā)展。
今年2月，證監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于資本市場做好金融“五篇大文章”的實施意見》，提出“完善資本市場服務(wù)中小微企業(yè)制度安排。深入推進(jìn)北交所、新三板普惠金融試點，支持‘專精特新’等優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)掛牌上市?！?/span>
同月，北交所上市公司四川優(yōu)機實業(yè)股份有限公司披露再融資預(yù)案，擬通過向特定對象發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券募集資金1.2億元。這是北交所2025年披露的首單定向可轉(zhuǎn)債再融資項目，體現(xiàn)了其在豐富融資工具、服務(wù)中小企業(yè)再融資方面作出的積極探索。
據(jù)了解，為進(jìn)一步提升對專精特新中小企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效，北交所、全國股轉(zhuǎn)公司制定了綜合服務(wù)行動計劃，開展“進(jìn)集群、進(jìn)園區(qū)”調(diào)研走訪，切實了解專精特新中小企業(yè)發(fā)展需求，同時創(chuàng)新掛牌審核機制，針對區(qū)域性股權(quán)市場培育的專精特新中小企業(yè)開通審核綠色通道。
記者從北交所獲得了一組振奮人心的數(shù)據(jù)：截至3月5日，264家上市公司總市值突破7600億元，其中，民營企業(yè)占比超八成，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)所屬公司占比超九成，國家級專精特新“小巨人”企業(yè)占比超三成。這個年輕的市場，正成為培育“硬科技”的搖籃。
與此同時，債券市場也正在積極探索支持中小微企業(yè)發(fā)展的路徑。近日，溫州市工業(yè)與能源發(fā)展集團有限公司在上交所發(fā)行5000萬元中小微企業(yè)支持債券，募集資金擬用于置換對區(qū)域內(nèi)從事風(fēng)電母港業(yè)務(wù)中小微企業(yè)的股權(quán)投資，以支持溫州本地資本與民營企業(yè)參與能源領(lǐng)域重大項目建設(shè)。
數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)支持債券自推出以來，已在上交所市場發(fā)行14只、合計36億元，募集資金實際支持超500家中小微和民營企業(yè)。
田軒建議，要引導(dǎo)市場機構(gòu)將資源向普惠金融服務(wù)傾斜，需在政策支持、市場機制設(shè)計、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、考核評價與激勵制度等方面發(fā)力。另外，要完善相關(guān)政策措施，通過提供稅收優(yōu)惠、財政補貼、風(fēng)險補償?shù)确绞?，激勵金融機構(gòu)和資本市場各方加大普惠金融參與度。
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