信用卡市場持續(xù)收縮、逾期問題凸顯。
中國人民銀行近日公布的“2024年支付體系運(yùn)行總體情況”數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，信用卡和借貸合一卡7.27億張，環(huán)比下降1.35%，同比下降5.14%，連續(xù)9個(gè)季度下降。與此同時(shí)，信用卡逾期半年未償信貸總額再度攀升，達(dá)到1239.64億元，同比增長26.31%。
信用卡市場為何惡化？在受訪行業(yè)專家看來，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的普及降低了消費(fèi)者對信用卡的依賴度，信用卡新規(guī)直接壓縮了信用卡的新增發(fā)卡量，導(dǎo)致信用卡規(guī)模持續(xù)收縮。而宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、存量用戶風(fēng)險(xiǎn)暴露，消費(fèi)者信貸需求下降，導(dǎo)致部分持卡人收入不穩(wěn)定或債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，抬升了逾期率。
規(guī)模持續(xù)收縮
信用卡持卡規(guī)模持續(xù)縮減。人民銀行近日公布的“2024年支付體系運(yùn)行總體情況”數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，信用卡和借貸合一卡7.27億張，環(huán)比下降1.35%，同比下降5.14%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張，對比2023年末的信用卡和借貸合一卡7.67億張，2024年末減少了4000萬張，連續(xù)9個(gè)季度下降。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專家曾剛告訴記者，近年來監(jiān)管部門出臺(tái)多項(xiàng)政策，特別是以2022年中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》為代表的“信用卡新規(guī)”，要求銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，控制發(fā)卡規(guī)模和授信額度，避免過度授信和多頭借貸。這直接壓縮了信用卡的新增發(fā)卡量，并促使銀行更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，而非單純追求規(guī)模擴(kuò)張。
曾剛指出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的崛起，如花唄、白條等“先買后付”產(chǎn)品，以其便捷的申請流程和場景化服務(wù)，吸引了大量年輕用戶，分流了信用卡市場份額。這些新興產(chǎn)品的普及降低了消費(fèi)者對信用卡的依賴度。此外，隨著金融教育的普及和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的加強(qiáng)，部分用戶主動(dòng)減少信用卡使用，以避免過度消費(fèi)和債務(wù)壓力。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對記者表示，信用卡在用發(fā)卡數(shù)量持續(xù)下降，從增量層面看，多家銀行機(jī)構(gòu)自去年以來針對旗下卡種展開多輪調(diào)整，包括但不限于停發(fā)部分聯(lián)名信用卡、白金信用卡等；存量層面看，為響應(yīng)“斷卡行動(dòng)”等精神，銀行機(jī)構(gòu)在“沉睡卡”等方面加大清理力度；此外，貸后壓力傳導(dǎo)至貸前，收緊發(fā)卡量也是其中的影響因素。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對記者分析指出，信用卡發(fā)卡數(shù)量下降的原因有幾個(gè)方面：一是針對信用卡超發(fā)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面問題多發(fā)的情況，2022年監(jiān)管部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求銀行清理睡眠卡，限制同一客戶持卡數(shù)量，導(dǎo)致部分銀行減少了發(fā)卡；二是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，可替代產(chǎn)品增加，分流了部分信用卡的用戶群體；三是這兩年銀行出于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)角度考量，提高信用消費(fèi)準(zhǔn)入門檻，疊加適齡人口下降，信用卡新增發(fā)卡量因此減少。
上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉在接受記者采訪時(shí)表示，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了20多年高速發(fā)展，從行業(yè)研究的角度，考慮到目標(biāo)客群對信用卡的需求，信用卡市場早已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的結(jié)構(gòu)性飽和狀態(tài)。大多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)仍然停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，隨著平臺(tái)電商以及各種支付科技的興起，基于場景發(fā)生的沖動(dòng)消費(fèi)增加，越來越多的人傾向于使用更為便捷、安全的支付手段，信用卡在支付選擇中的優(yōu)先級(jí)逐漸下降，在面對移動(dòng)支付、第三方支付以及平臺(tái)在各種場景下推出的類信用卡產(chǎn)品（如支付寶花唄、京東白條等）時(shí)，潛在客戶與存量客戶都很容易流失，從而導(dǎo)致信用卡占有率下降。
逾期問題凸顯
除規(guī)模收縮外，信用卡逾期問題也日益顯現(xiàn)。
央行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，信用卡授信使用率為38.03%，同比減少0.31個(gè)百分點(diǎn)，用戶用卡意愿相對較低；信用卡逾期半年未償信貸總額再度攀升，達(dá)到1239.64億元，同比增長26.31%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.43%，該指標(biāo)自2024年一季度突破千億元后，連續(xù)四個(gè)季度維持在1000億元以上，更是在四季度創(chuàng)出歷史新高。
曾剛認(rèn)為，信用卡逾期問題凸顯，一方面是宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、居民收入增長乏力，疊加疫情后消費(fèi)信心恢復(fù)緩慢，導(dǎo)致消費(fèi)者信貸需求下降。同時(shí)，部分持卡人因收入不穩(wěn)定或債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，償債能力減弱；另一方面是存量用戶風(fēng)險(xiǎn)暴露，信用卡市場逐漸飽和后，新增用戶增速放緩，存量用戶中的高風(fēng)險(xiǎn)客戶問題逐步顯現(xiàn)，尤其是過度授信導(dǎo)致的還款壓力增加，進(jìn)而推高逾期率。
蘇筱芮分析稱，信用卡逾期率在不斷上升，由宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不及預(yù)期、持卡人還款能力有所弱化、機(jī)構(gòu)內(nèi)控能力不足、銀行卡收單亂象等因素共同構(gòu)成。從階段性舉措來看，銀行機(jī)構(gòu)已通過適時(shí)降低授信額度、提升卡片申請門檻、調(diào)降最低還款額度、封殺合規(guī)性低下的收單機(jī)構(gòu)等舉措降低信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
胥莉指出，逾期問題凸顯，首先是因?yàn)殂y行在過去“跑馬圈地”擴(kuò)張時(shí)期，一味追求卡量和市場份額，過度采用降低準(zhǔn)入門檻、給予高額授信而遺留的風(fēng)險(xiǎn)；其次是我國電商平臺(tái)的快速發(fā)展，使得沖動(dòng)型消費(fèi)相對較多，而且隨著各種支付科技的發(fā)展，提高支付效率和提供金融服務(wù)的通道也越來越多，并與信用卡合作，綁定信用卡。在部分持卡人缺乏合理財(cái)務(wù)規(guī)劃，存在過度消費(fèi)、多頭借貸等情況下，最終導(dǎo)致債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，出現(xiàn)信用卡逾期等問題。
蘇筱芮建議，在信用卡逾期率有所抬升的背景下，銀行機(jī)構(gòu)不必執(zhí)著于規(guī)模擴(kuò)張，而是要根據(jù)自身的資源稟賦及業(yè)務(wù)質(zhì)量，合理制定相應(yīng)的發(fā)展策略。必要時(shí)對組織架構(gòu)予以調(diào)整，結(jié)合新型科技手段，用“組合拳”降低信用卡運(yùn)營成本，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
“除了‘拉新’之外，信用卡機(jī)構(gòu)同樣需要不斷發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營手段，以‘卡片+信用卡手機(jī)應(yīng)用+場景+權(quán)益’為錨，打造信用卡一體化經(jīng)營服務(wù)體系，設(shè)置用戶成長激勵(lì)，暢通消費(fèi)者溝通機(jī)制。此外，也可以考慮在優(yōu)化境外來華人士支付便利的情景下，針對此部分人群開卡、用卡需求尋求差異化創(chuàng)新，打造突圍路徑。”蘇筱芮表示。
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