無人機(jī)空投外賣，醫(yī)療物資緊急轉(zhuǎn)運，鄉(xiāng)村農(nóng)戶無人機(jī)飛防……低空經(jīng)濟(jì)正加速釋放增長動能。根據(jù)中國民航局預(yù)測，今年低空經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模有望突破1.5萬億元。與之相伴而生的，是各類技術(shù)風(fēng)險、運行風(fēng)險、責(zé)任糾紛等新挑戰(zhàn)。如何讓飛起來的低空經(jīng)濟(jì)飛得更穩(wěn)？一張覆蓋飛行器、飛手、場地、貨物、第三者的保險保障網(wǎng)，正在迅速鋪展。
制度牽引釋放需求
近年來，國家持續(xù)釋放政策紅利，低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展框架更加清晰。2024年初，低空經(jīng)濟(jì)首次被寫入《政府工作報告》，并被工業(yè)和信息化部等4部門聯(lián)合認(rèn)定為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。與此同時，《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》《通用航空裝備創(chuàng)新應(yīng)用實施方案（2024—2030年）》等政策密集出臺，明確提出經(jīng)營性飛行活動需依法投保責(zé)任險，為低空保險市場打開政策閘門。
5月7日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在國務(wù)院新聞辦舉行的“一攬子金融政策支持穩(wěn)市場穩(wěn)預(yù)期”發(fā)布會上表示，要強(qiáng)化保險保障，加快制定科技保險高質(zhì)量發(fā)展的意見，更好發(fā)揮風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償作用，支持更多以共保體方式為重大科技攻關(guān)提供保險保障，推動研發(fā)機(jī)器人、低空飛行器等新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品，切實為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航。
多地進(jìn)一步對低空經(jīng)濟(jì)保險保障展開探索。深圳市出臺全國首部《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)促進(jìn)條例》，該市保險業(yè)協(xié)會發(fā)布《深圳地區(qū)無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險服務(wù)指引》；江蘇蘇州落地全國首單低空運營管理責(zé)任保險；浙江新昌將低空經(jīng)濟(jì)納入新質(zhì)生產(chǎn)力投融資實踐，保險資金也成為重點鼓勵的支持力量。
“從現(xiàn)實來看，低空經(jīng)濟(jì)的‘騰飛’速度遠(yuǎn)快于保險產(chǎn)品的‘跟飛’速度。”陽光財險財產(chǎn)險部負(fù)責(zé)人林霽光表示，目前，市面上針對低空場景的專屬保險仍較為有限，條款定義、責(zé)任界定、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面仍處于起步階段。部分傳統(tǒng)險種難以覆蓋飛手失誤、鏈路丟失、數(shù)據(jù)風(fēng)險等新型情形。
“低空經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新程度高、運行方式多樣，保險公司要做的不是簡單復(fù)制已有模式，而是圍繞不同場景、不同飛行器特點，定制真正匹配的保險產(chǎn)品和風(fēng)控方案?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，低空經(jīng)濟(jì)是我國發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要方向，保險業(yè)要與其發(fā)展節(jié)奏和安全管理保持同步，更多發(fā)揮事前參與、協(xié)同治理、穩(wěn)定預(yù)期的功能。
織密保險保障網(wǎng)絡(luò)
政策東風(fēng)下，保險行業(yè)努力克服投保難、賠付難、評估難等現(xiàn)實難題，競相探索“低空+保險”新藍(lán)海。
人保財險在去年7月份發(fā)布全國首個低空飛行器專屬保險，并于今年5月份在廣東發(fā)布全新全方位低空經(jīng)濟(jì)保險服務(wù)體系。人保財險總公司產(chǎn)品精算部有關(guān)人士介紹，在“低空保”的基礎(chǔ)上，全新全方位低空經(jīng)濟(jì)保險服務(wù)體系創(chuàng)新開發(fā)了針對貨物運輸場景、停飛期間停放損失以及零部件延長保修責(zé)任等一系列產(chǎn)品保障，從過去的保機(jī)身、保運營增加了保貨物、保停放、保維修，構(gòu)建了多場景、全生命周期風(fēng)險保障體系，進(jìn)一步滿足低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈的多元化保障需求。
平安產(chǎn)險董事長兼CEO龍泉表示，低空經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要組成部分，正加速從單一產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁向產(chǎn)業(yè)融合促進(jìn)的新階段。據(jù)了解，平安產(chǎn)險針對低空經(jīng)濟(jì)不同場景、不同環(huán)節(jié)提供定制化保險產(chǎn)品和服務(wù)，覆蓋從大型通航機(jī)隊到無人機(jī)的全場景保障方案。截至目前，平安產(chǎn)險累計承保超15萬架無人機(jī)，提供風(fēng)險保障超過900億元。
陽光財險持續(xù)加強(qiáng)政策及產(chǎn)業(yè)鏈研究，聚焦“低空經(jīng)濟(jì)+消防、低空經(jīng)濟(jì)+巡檢監(jiān)測、低空經(jīng)濟(jì)+物流、低空經(jīng)濟(jì)+載人交通”等重點領(lǐng)域，對接頭部企業(yè)開展風(fēng)險需求調(diào)研，積極推進(jìn)戰(zhàn)略合作。截至今年6月底，陽光財險累計為浙江、大連、重慶、上海、湖北等28個省份的無人機(jī)項目提供9.92億元風(fēng)險保障?！暗涂战?jīng)濟(jì)的風(fēng)險特征比傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)更加復(fù)雜多變，保險的響應(yīng)必須跟得上速度、沉得下深度?！绷朱V光表示。
中再產(chǎn)險總經(jīng)理王忠曜表示，再保險作為保險體系的“安全底座”，在推動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、構(gòu)建風(fēng)險分散共擔(dān)機(jī)制方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。中再產(chǎn)險10余年來持續(xù)深耕低空經(jīng)濟(jì)風(fēng)險研究，積累了豐富的承保經(jīng)驗和海量行業(yè)數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，公司成功構(gòu)建了低空經(jīng)濟(jì)風(fēng)險評估與定價模型，創(chuàng)新推出多項核心保險產(chǎn)品，并打造了可復(fù)制、可推廣的業(yè)務(wù)模式。去年，中再產(chǎn)險聯(lián)合太保產(chǎn)險發(fā)布了“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險”示范性條款，提出無過失賠償?shù)葎?chuàng)新機(jī)制，被視為無人機(jī)“交強(qiáng)險”的雛形。國壽財險與中再產(chǎn)險共同開發(fā)《低空經(jīng)濟(jì)運營管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案》，在上海市金山區(qū)政府的支持下，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟(jì)管理平臺，實現(xiàn)“保單+數(shù)據(jù)”的實時互動，推動保險與監(jiān)管體系深度融合。近期，中再產(chǎn)險聯(lián)合蘇州東吳保險推出“安翼計劃”，為運營管理方建立系統(tǒng)化風(fēng)控體系，并已在蘇州、南京等地落地應(yīng)用。
“展望未來，中再產(chǎn)險將繼續(xù)秉持開放包容的理念和持續(xù)創(chuàng)新的精神，積極探索保險服務(wù)賦能低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑、新模式。”王忠曜表示，中再產(chǎn)險愿攜手行業(yè)各方，共同夯實低空經(jīng)濟(jì)的新型基礎(chǔ)設(shè)施，護(hù)航多元應(yīng)用場景，為推動低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)再保險力量。
構(gòu)建健康行業(yè)生態(tài)
低空保險要真正飛得穩(wěn)，仍面臨技術(shù)、監(jiān)管、協(xié)同等多重挑戰(zhàn)，亟需從制度建設(shè)到能力建設(shè)實現(xiàn)全面突破。
在保險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系方面仍存在空白地帶。由于無人機(jī)型號繁多、用途各異，目前尚未形成統(tǒng)一的風(fēng)險定義與行業(yè)規(guī)范，給保險條款的制定和賠付帶來障礙。針對這一問題，深圳出臺全國首個無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險服務(wù)指引，從條款設(shè)計、理賠流程、數(shù)據(jù)對接等方面對險企提出系統(tǒng)性要求，探索低空保險標(biāo)準(zhǔn)化。
與此同時，專業(yè)人才儲備也亟待加強(qiáng)。低空保險涉及航空技術(shù)、精算邏輯、法律責(zé)任等多學(xué)科交叉，對保險人員提出了更高要求。目前行業(yè)內(nèi)懂保險、懂飛行的復(fù)合型人才仍然稀缺。多位業(yè)內(nèi)人士呼吁，相關(guān)高校和職業(yè)教育機(jī)構(gòu)應(yīng)開設(shè)低空經(jīng)濟(jì)保險相關(guān)課程，推動政企共建人才培養(yǎng)體系，加快構(gòu)建服務(wù)低空產(chǎn)業(yè)的專業(yè)隊伍。
數(shù)據(jù)資源不暢也是制約風(fēng)險評估和產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸。低空保險的定價與承保高度依賴飛行日志、故障記錄、氣象變化等高精度數(shù)據(jù)，但相關(guān)數(shù)據(jù)大多掌握在制造商或平臺方手中，險企在數(shù)據(jù)接入方面面臨“看得見、拿不到”的困境。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，加快建設(shè)“監(jiān)管主導(dǎo)+平臺共享”的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，推動保單實名制與飛行行為數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成風(fēng)險識別閉環(huán)。為支撐機(jī)制創(chuàng)新與風(fēng)險研究，中再產(chǎn)險、平安產(chǎn)險等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起低空經(jīng)濟(jì)新興風(fēng)險研究院，系統(tǒng)開展場景識別、模型開發(fā)與行業(yè)數(shù)據(jù)整合，加快構(gòu)建具有中國特色的低空保險生態(tài)。
林霽光認(rèn)為，低空經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是要在開放空域中實現(xiàn)高度協(xié)同運行，保險必須成為其中的安全規(guī)則制定者、數(shù)據(jù)共享推動者和長效激勵機(jī)制設(shè)計者，而不是簡單的兜底人。
“低空保險是撬動新質(zhì)生產(chǎn)力的重要杠桿，其價值不僅在于補(bǔ)償，更在于前置管控、激勵技術(shù)提升、參與社會治理。”王國軍預(yù)期，未來，隨著飛行技術(shù)的成熟與制度體系的完善，保險將在低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演更具主動性的“治理合伙人”角色。
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