孩子們期盼的暑假已至，送給孩子一份保險，成了不少家庭暑假的一大“打開方式”。7月15日，北京商報記者了解到，為守護孩子開心一“夏”，近期，中國人保、眾安保險、京東安聯(lián)保險、渤海財險、珠江人壽在內(nèi)的多家險企接連發(fā)布保險攻略。整體而言，各類保險可對假期就醫(yī)風險、旅途風險等實現(xiàn)“一對一保障”。在保費方面，像少兒意外險這種需要每年交一次保費的產(chǎn)品，價格非常親民，最低幾十元就能搞定，算下來每天不到1塊錢。如果是需要按天購買的旅行險，根據(jù)保障內(nèi)容的不同，每天保費大概幾塊錢到十幾塊錢不等。
在業(yè)內(nèi)人士看來，家長在牽著孩子的小手去丈量不同的風景時，保險就像旅行中的“隱形保鏢”。不過，不論出游與否，在購買保險的流程上，離不開確認需求、核對保單信息、留意免責條款等。
險企拋出橄欖枝
暑期來臨，學生出行、戶外活動頻率顯著增加，保險需求迎來高峰。根據(jù)多家險企近期密集發(fā)布的暑期保險推薦方案，這些推薦方案涵蓋學平險、意外險、旅行險等多類產(chǎn)品。
從險企推薦的產(chǎn)品來看，學平險為學生基礎(chǔ)保障首選，在保障責任層面，醫(yī)療費用覆蓋住院津貼、門急診報銷及骨折、急性病等特定疾病治療?？梢詰?yīng)對籃球場上的碰撞摔傷、與小動物玩耍時不慎被抓傷咬傷等風險。也有產(chǎn)品新增心理健康咨詢增值服務(wù)，針對學生心理調(diào)適需求，成為差異化亮點。需要注意的是，學平險的保障期限一般為一年，更多的產(chǎn)品年保費百元左右。
另一類更為廣泛的保險為意外險，比如，對于專屬的少兒意外險而言，其一般主打“0免賠”，意外醫(yī)療不限社保范圍且100%報銷，有產(chǎn)品寒暑假期間住院津貼翻倍。該產(chǎn)品一般分為基礎(chǔ)版、至尊版等版本，保費幾十元至上百元不等，適合注重就醫(yī)體驗的家庭。
險企也將旅行險進行了境內(nèi)境外需求的細分。有保險公司針對出游的帶娃家庭，推薦了旅游綜合意外險、駕意險及家財險組合產(chǎn)品。以旅行險為例，針對旅途可能發(fā)生的風險，相關(guān)旅行險的產(chǎn)品責任聚焦于醫(yī)療保障、財產(chǎn)保障、交通保障和意外保障等。
比如帶娃出行，擔心大包小包被偷，帶有相關(guān)責任的旅行險即可派上用場。當前，公共交通和自駕車也開始被部分產(chǎn)品納入旅行險的保障責任中，不論乘坐高鐵、飛機等公共交通，還是自駕出游，都可以實現(xiàn)全覆蓋。相關(guān)產(chǎn)品的保費區(qū)間集中在每日幾元到十幾元不等。
對于大中小學生，可以考慮配置的與假期相關(guān)的保險有哪些？北京劭和明地律師事務(wù)所保險律師李超總結(jié)表示，首先，學平險作為大中小學生最常規(guī)投保的產(chǎn)品，一般為一年期，在每學年或?qū)W期開學季投保，自然會把暑期包含進去，且其中會包含一些意外、醫(yī)療等責任，但學平險的保險責任往往比較基礎(chǔ)，比如存在賠付比例不一定是100%、不一定全額涵蓋社保外用藥、醫(yī)療險責任續(xù)保穩(wěn)定性弱等問題，也因此保費相對較低。
對于短期意外險、短期旅行險等產(chǎn)品而言，李超認為，也可以根據(jù)暑期出行安排合理投保，針對暑期特點和活動項目進行投保。另外涵蓋個人三者責任的意外險，或者專門投保個人/家庭責任險，也可以轉(zhuǎn)移因自身過失導致他人人身傷害或財產(chǎn)損失的風險。另外，醫(yī)療險作為健康補充，可以應(yīng)對中暑、食物中毒、水土不服等突發(fā)疾病。不過，該類產(chǎn)品不只是暑期時應(yīng)該考慮，日常不論大人還是孩子，醫(yī)療險都很有必要。
如何按需配置
“神獸”出籠，對家長們來說，孩子發(fā)生意外，以及導致別人發(fā)生意外，成為家長最為擔心的問題。
整體而言，暑期風險集中于意外傷害、急性病醫(yī)療及旅行風險。如摔傷扭傷、運動受傷、觸電溺水、交通事故、自然災(zāi)害等。不僅如此，高溫天氣下中暑等風險亦需重點關(guān)注。
有結(jié)伴出游且?guī)薜募议L對北京商報記者表示，深切體會到“保險必備”的道理?！奥吠局型话l(fā)狀況隨時都可能出現(xiàn)，感覺簡直能編本《旅途意外大全》，意外險真的不可或缺。”她以親身經(jīng)歷舉例：登山途中一位孩子被野蜂蜇傷引發(fā)過敏性休克，緊急送醫(yī)的急救費、抗過敏藥物均獲保險覆蓋。
在業(yè)內(nèi)人士看來，聚焦于假期出游，購買相關(guān)保險具有一定的必要性。李超表示，假期出游存在自然災(zāi)害、意外事故、突發(fā)疾病、財物丟失、旅行延誤等各類風險，購買相關(guān)保險，可以覆蓋常規(guī)保險盲區(qū)、應(yīng)對高發(fā)旅行風險、轉(zhuǎn)移第三方責任、降低極端風險損失。比如旅游期間，旅行社責任險僅賠其過失所致?lián)p失，個人意外仍需旅游險補充。在山區(qū)徒步摔傷、發(fā)生溺水事故，旅行保險可以覆蓋醫(yī)療費支出并提供緊急救援支持。突發(fā)疾病也可能造成沉重的財務(wù)負擔，適當?shù)尼t(yī)療險可以轉(zhuǎn)移疾病導致的醫(yī)療費風險。
不過，對于暑期保險配置來說，離不開按需匹配，警惕誤區(qū)。社交媒體上有網(wǎng)友分享表示，保險不是萬能的，自家孩子擅自投喂動物園猴子、向猴子比手勢時被抓傷，這類主動危險行為就不在賠付范圍內(nèi)。
對于如何理性、按需配置保險，為暑期安全織就堅實防護網(wǎng)，在李超看來，一般而言，暑期保險可以用基礎(chǔ)意外險+醫(yī)療險打底，疊加旅游專項險應(yīng)對出行風險，家長可添加監(jiān)護人責任險。選擇產(chǎn)品時，投保人應(yīng)了解目的地法規(guī)、活動風險與免責條款，避免“無效投保”。尤其需要注意醫(yī)療保額應(yīng)該按目的地升級，比如歐美地區(qū)保額就比亞洲地區(qū)有更高需求，針對高風險運動需確定承保，而相關(guān)保險提供的救援服務(wù)比保額更重要。
不僅如此，也有業(yè)內(nèi)人士表示，選擇保險需重點關(guān)注醫(yī)療墊付、緊急救援服務(wù)，對于旅行險而言，一般的旅游險生效時間是投保日的次日，當天投保無法即刻生效，因此，出行需提前購置保險，將出行前一天作為旅行險保障開始時間，旅行結(jié)束后兩天作為保障結(jié)束時間，以免保險區(qū)間覆蓋不足。
北京商報記者 胡永新
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