經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 楊然
近期，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)披露2024年度分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率?！肮潭ㄊ找?浮動(dòng)紅利”的收益結(jié)構(gòu)，使得分紅險(xiǎn)既能為保險(xiǎn)公司降低剛性負(fù)債成本，又能為消費(fèi)者提供比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更具彈性的收益。什么是分紅險(xiǎn)？分紅險(xiǎn)的“分紅”從哪里來(lái)？如何投資分紅險(xiǎn)？記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。
分紅型保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生的盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金分紅或保額分紅的方式，分配給客戶的一種人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，分紅險(xiǎn)不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁┍ｋU(xiǎn)保障，還能與客戶一起分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)自死差益、費(fèi)差益和利差益所產(chǎn)生的可分配盈余。這些盈余是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于實(shí)際賠付率、投資收益率和費(fèi)用率與預(yù)定假設(shè)之間的差異而產(chǎn)生的。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是當(dāng)保險(xiǎn)公司投資收益高于預(yù)期、死亡率較預(yù)期產(chǎn)生有利偏差、營(yíng)運(yùn)的成本低于預(yù)期時(shí)，客戶即可獲得紅利。
在當(dāng)前低利率環(huán)境下，保險(xiǎn)公司正在加快分紅險(xiǎn)上架、銷售的步伐。“分紅型保險(xiǎn)核心優(yōu)勢(shì)在于穩(wěn)健性與靈活性兼具，是‘攻守兼?zhèn)洹拈L(zhǎng)期財(cái)富管理工具?！毙氯A人壽保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品市場(chǎng)部精算師楊麗暑表示，從“守”來(lái)看，在市場(chǎng)利率下行環(huán)境下，分紅保險(xiǎn)的“固定收益+浮動(dòng)紅利”機(jī)制優(yōu)勢(shì)凸顯，能夠在提供托底保障的同時(shí)，一定程度上幫助客戶抵御利率下行風(fēng)險(xiǎn)。就“攻”而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮、市場(chǎng)利率上行時(shí)，分紅保險(xiǎn)的浮動(dòng)收益機(jī)制可以發(fā)揮更大空間。當(dāng)保險(xiǎn)公司投資收益增加時(shí)，其可分配盈余隨之增加。保險(xiǎn)公司通常憑借穩(wěn)健投資策略，一方面穩(wěn)固保底利益，另一方面積極探尋投資機(jī)會(huì)、提升收益。新華保險(xiǎn)總裁龔興峰在一季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，公司將從二季度開始，把分紅業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和調(diào)整作為重要方向，尤其會(huì)聚焦在10年期分紅銷售方面。
銀行定期存款與分紅險(xiǎn)有什么不同？首先，在性質(zhì)上，定期存款是一種低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，不提供任何保障功能。而分紅險(xiǎn)本質(zhì)上是保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼具人壽或醫(yī)療等基礎(chǔ)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能。其次，在流動(dòng)性方面，定期存款可隨時(shí)支取，但通常會(huì)損失部分利息。而分紅險(xiǎn)保障期限較長(zhǎng)，一般在10年以上，保障期間內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值按合同約定增長(zhǎng)。因此，若客戶在保單生效初期退保，現(xiàn)金價(jià)值可能低于已交保費(fèi)，導(dǎo)致本金損失。最后，在收益方面，銀行存款是一種相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融產(chǎn)品，其收益穩(wěn)定且可預(yù)期。相比之下，分紅險(xiǎn)通常更具有長(zhǎng)期增值潛力，可以產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)。但其紅利分配存在不確定性，會(huì)受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)環(huán)境等多種因素影響?？偠灾?，并不能將分紅險(xiǎn)簡(jiǎn)單看作“高息存款”。
“分紅險(xiǎn)更適合有長(zhǎng)期資金規(guī)劃需求的人購(gòu)買，短期退?？赡墚a(chǎn)生巨額虧損，長(zhǎng)期持有才能體現(xiàn)價(jià)值?！眹?guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人提示，在挑選分紅險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先可以看分紅險(xiǎn)的紅利實(shí)現(xiàn)率。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，紅利實(shí)現(xiàn)率就是一張成績(jī)單，可以讓客戶知道保險(xiǎn)公司實(shí)際給出的分紅與一開始演示的分紅相比完成了多少。紅利實(shí)現(xiàn)率越高，通常表明保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)當(dāng)初演示紅利的能力越強(qiáng)，客戶的利益預(yù)期更貼近實(shí)際。不過(guò)需要注意的是，紅利實(shí)現(xiàn)率代表該產(chǎn)品的歷史分紅水平，可以作為未來(lái)分紅水平的參考，但不能完全代表未來(lái)分紅水平。此外，也要綜合考慮保險(xiǎn)公司的投資收益率、綜合實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況等因素。
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