上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄、非息業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力加大，行業(yè)正在經(jīng)歷從存貸依賴(lài)到綜合服務(wù)的深層變革。
在社交平臺(tái)上，存定期存款送LABUBU盲盒玩偶的銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)引發(fā)熱議。從米面糧油到露營(yíng)裝備，再到如今的潮玩頂流——LABUBU盲盒玩偶，銀行花樣攬儲(chǔ)由來(lái)已久。然而，這種營(yíng)銷(xiāo)策略對(duì)銀行具有雙重影響：從短期來(lái)看，可吸納存款資金；但此舉增加了銀行非利息支出，推高了負(fù)債成本，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這不利于銀行緩解息差收窄壓力。
專(zhuān)家認(rèn)為，在低利率背景下，銀行業(yè)正在經(jīng)歷從存貸依賴(lài)到綜合服務(wù)的深層變革。銀行應(yīng)聚焦于提高綜合金融服務(wù)水平，以合規(guī)且可持續(xù)的方式留住客戶，而非依靠贈(zèng)送禮品、積分以及貼息券等非正常手段增加存款規(guī)模。
銀行加大營(yíng)銷(xiāo)力度
“刷到社交平臺(tái)上存5萬(wàn)元送一個(gè)LABUBU盲盒玩偶的帖子，特別心動(dòng)。我直接去銀行開(kāi)戶存了5萬(wàn)元，成功拿到玩偶。最近準(zhǔn)備帶著家人去開(kāi)戶存款，再領(lǐng)幾個(gè)LABUBU?！毕矏?ài)潮玩的西安市民小錦告訴記者。
通過(guò)小錦的介紹，記者6月8日聯(lián)系到平安銀行西安某支行客戶經(jīng)理小楊。小楊表示：“只要滿足平安銀行新客戶，西安本地客戶存5萬(wàn)元、期限至少3個(gè)月的條件，就能獲得一個(gè)LABUBU盲盒。外地客戶也能在異地通過(guò)線上辦理，但需要辦理一張信用卡。該活動(dòng)截止時(shí)間是6月底?！?/span>
小錦向記者展示的存款頁(yè)面顯示，存款5萬(wàn)元，期限3個(gè)月，年化利率1.0%，利息共計(jì)125元。
不僅是西安，河北、湖北等地也有客戶表示，當(dāng)?shù)仄桨层y行同樣開(kāi)展了存定期存款送LABUBU盲盒玩偶的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。但記者6月9日前往平安銀行北京分行營(yíng)業(yè)部得知，該行目前沒(méi)有存定期存款送禮品的活動(dòng)。記者在平安銀行北京地區(qū)多家支行獲悉，目前有存定期存款送露營(yíng)裝備等活動(dòng)，但尚未開(kāi)展送LABUBU盲盒的活動(dòng)。
“LABUBU盲盒玩偶深受年輕客群的喜愛(ài)。對(duì)于銀行而言，LABUBU盲盒玩偶所帶來(lái)的存款拉動(dòng)效應(yīng)遠(yuǎn)超傳統(tǒng)禮品。存款是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的根基，面對(duì)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、存款利率持續(xù)下行導(dǎo)致存款搬家等壓力，銀行將潮流IP與營(yíng)銷(xiāo)手段相結(jié)合，希望能夠在短時(shí)間內(nèi)吸引年輕客群，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?！本挢S投顧高級(jí)投資顧問(wèn)陳宇恒告訴記者。
花樣攬儲(chǔ)要不得
雖然此類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)能讓銀行在短期內(nèi)吸引到年輕客群，降低獲客成本，但這并非長(zhǎng)久之計(jì)。招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，銀行在新客開(kāi)戶、存款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)贈(zèng)送LABUBU盲盒玩偶，可以吸引更多年輕客群來(lái)辦理業(yè)務(wù)，但相關(guān)規(guī)定要求，銀行在吸收存款時(shí)不得采取贈(zèng)送禮物等營(yíng)銷(xiāo)手段。
根據(jù)2018年出臺(tái)的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。
銀行攬儲(chǔ)送禮品并非新鮮事，只要開(kāi)戶并存入資金超過(guò)一定金額，就能以9.9元兌換電影票、抽獎(jiǎng)戴森吹風(fēng)機(jī)、贈(zèng)送各類(lèi)行李箱……記者此前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，每到季末、年底，部分銀行就會(huì)為了存款沖量加大營(yíng)銷(xiāo)力度，對(duì)新客戶存入資金、老客戶新增資金行為給予獎(jiǎng)勵(lì)。
“銀行熱衷于花樣攬儲(chǔ)的背后是其面臨較大負(fù)債壓力，希望通過(guò)此類(lèi)活動(dòng)在短期內(nèi)產(chǎn)生攬儲(chǔ)成效，更好地穩(wěn)定負(fù)債規(guī)模?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者。然而，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，花樣攬儲(chǔ)會(huì)抬高銀行負(fù)債成本。銀行通過(guò)贈(zèng)送現(xiàn)金、實(shí)物、積分等形式補(bǔ)貼儲(chǔ)戶，會(huì)變相突破存款利率上限，擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。其他銀行為了爭(zhēng)奪存款份額，會(huì)被迫跟進(jìn)，加劇行業(yè)負(fù)債成本上升，侵蝕銀行利潤(rùn)空間。
轉(zhuǎn)向拼綜合金融服務(wù)
“銀行應(yīng)通過(guò)更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和更完善的服務(wù)供給，來(lái)吸引客戶、留住客戶。例如，代發(fā)工資業(yè)務(wù)、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)以及優(yōu)質(zhì)資管產(chǎn)品，而非米面糧油、貼息券等?！倍ｍ嫡f(shuō)。
在存款利率走低的背景下，一些存款資金流向理財(cái)市場(chǎng)，部分銀行攬儲(chǔ)壓力有所增大。北方地區(qū)某城商行理財(cái)公司人士向記者直言：“5月開(kāi)始的這波存款降息，短期內(nèi)會(huì)促使存款資金流向理財(cái)產(chǎn)品。目前，存量固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品持有大量債券、ABS等資產(chǎn)，這些資產(chǎn)會(huì)受益于利率下行，產(chǎn)生階段性的資本利得，使得理財(cái)產(chǎn)品收益率高于存款利率，進(jìn)一步吸引存款資金?！?/span>
在婁飛鵬看來(lái)，對(duì)于單家銀行機(jī)構(gòu)而言，面對(duì)存款利率不斷走低的現(xiàn)實(shí)情況，需要通過(guò)提高綜合金融服務(wù)水平來(lái)增加存款來(lái)源，更好地服務(wù)客戶。在發(fā)展存款業(yè)務(wù)上，需要跳出花樣攬儲(chǔ)的思維框架，通過(guò)做好支付結(jié)算、代理金融等沉淀業(yè)務(wù)，來(lái)充實(shí)存款來(lái)源。
“在低利率時(shí)代，變化的不僅是存款利率數(shù)值，還有經(jīng)濟(jì)運(yùn)行邏輯?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄、非息業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力加大，行業(yè)正在經(jīng)歷從存貸依賴(lài)到綜合服務(wù)的深層變革。而從傳統(tǒng)存貸利差到綜合金融服務(wù)提供商的轉(zhuǎn)型，要求銀行重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、重塑組織架構(gòu)、重建風(fēng)控體系。
在曾剛看來(lái)，未來(lái)銀行可打造全渠道零售模式，通過(guò)場(chǎng)景化金融服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性。銀行可圍繞客戶場(chǎng)景變化趨勢(shì)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建特色化、差異化的場(chǎng)景金融生態(tài)。在低利率環(huán)境下，銀行可大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，通過(guò)為客戶提供全周期資產(chǎn)配置服務(wù)來(lái)創(chuàng)造穩(wěn)定收入。我國(guó)居民資產(chǎn)配置多元化需求不斷增長(zhǎng)，銀行可依托渠道優(yōu)勢(shì)和客戶信任度，提供具有特色的財(cái)富管理服務(wù)。
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