“銀行任務互助，有沒有北京同行需要消費貸測額度互換的？”浦發(fā)銀行北京地區(qū)的貸款經理小麥近日發(fā)布的一條朋友圈動態(tài)引起中國證券報記者注意。
記者調查發(fā)現，近期在社交媒體上通過互換任務完成消費貸業(yè)績的帖子大量出現，這些尋求幫助的貸款經理來自多地、多種類型銀行，他們交換的除消費貸測額度等基礎拓客任務外，還有消費貸放款或面簽辦理等“高難度”任務。有些銀行員工甚至不惜自掏腰包，通過補償利息的方式換取業(yè)績。
在消費貸利率不得低于3%的紅線要求之下，以價格為導向的消費貸競爭表面上偃旗息鼓，實則暗潮洶涌。業(yè)內人士認為，在貸款結構持續(xù)優(yōu)化、消費貸業(yè)務受到重視的背景下，銀行應告別無序競爭和規(guī)模情結，轉向對消費場景的深耕和綜合服務的比拼；根據實際情況，支持真正有消費需求的客戶，防止過度授信，從源頭防范風險的發(fā)生。
同業(yè)抱團取暖
“消費貸拓客業(yè)績壓力大，任務完不成會影響績效獎金，身邊的親戚朋友都開發(fā)得差不多了，現在只好找銀行同業(yè)相互辦理，這樣各自都能完成一個任務量?！毙←湼嬖V記者。
記者搜索多個社交平臺，與小麥同樣為完成業(yè)績尋求交換任務的銀行工作人員并不少見，交換的一般為消費貸測額度等基礎拓客任務，也有消費貸放款或面簽辦理等“高難度”任務。
“每位貸款經理有專屬的測額度二維碼，客戶只需掃碼申請測額度，我就能完成一個任務量?！编]儲銀行北京地區(qū)貸款經理小張告訴記者。
但消費貸測額度需要滿足一定條件，部分銀行消費貸業(yè)務要求客戶需在當地繳納社保和公積金，銀行工作人員同城交換的需求更旺盛。“需要滿足在北京繳納社保和公積金的要求，我們更愿意與同城的銀行工作人員交換任務，而且大家面臨同樣的市場和競爭環(huán)境，彼此比較了解?！毙堈f。
“我們對公積金基數有要求，對負債情況也會審驗，如果在多家銀行辦理過貸款且負債較多，額度申請可能很難通過審核，這樣就沒法進行互換?！背啥笺y行一名貸款經理通過社交媒體告訴記者。
除簡單的消費貸測額度任務外，部分銀行員工還有放款和面簽的任務，有的工作人員不惜自掏腰包，補償利息，以吸引銀行同業(yè)交換業(yè)務。
“6月中下旬有30個消費貸放款任務量要完成，貸到7月可以提前還款，期間會產生利息。通常我們會找有同樣完成任務需求的同業(yè)人員進行互換，可以為對方申請加入白名單，下發(fā)利率優(yōu)惠券，盡量保持同樣的利率和相同的提款天數，這樣利息可以保持一致。如果實在找不到合適的，我們可以自掏腰包把對方多付的利息補回去?！闭猩蹄y行沈陽地區(qū)一位貸款經理小程說。
除信貸人員外，部分柜臺人員也承擔消費貸任務。比起貸款經理，柜臺人員的拓客渠道和經驗更加受限。
“我每個月有5個消費貸拓客任務量，只需要測額度就行，但需要滿足新客戶首測的要求，運氣好的話，基本上可以通過同業(yè)互助完成，除此之外不知道去哪里找客戶。”交通銀行南京地區(qū)一名柜臺工作人員無奈地說。
同質化競爭加劇
談及尋找同業(yè)人員辦理消費貸業(yè)務，不少貸款經理提到，這樣做的好處是溝通成本低、高效。
“找銀行人互助，首先在于大家的資質背景差不多，屬于有效的優(yōu)質客戶，更容易通過審核，辦理成功率較高。另外，大家都有業(yè)績任務和現實困難，能夠相互理解，對業(yè)務流程也比較熟悉，溝通起來很順暢?！毙←溦f。
但同業(yè)互助能夠完成的任務量有限，“大部分任務量還是要靠自己打營銷電話來完成，我們有每天打出15個有效電話的考核要求。同業(yè)互換能帶來的客戶量并不多，而且線上互換的方式在完成測額度任務方面有優(yōu)勢，在放款任務方面幫助不大?！毙埍硎尽?/span>
在業(yè)績壓力之下，尋找助貸公司等渠道客戶合作成為不少貸款經理退而求其次的選擇。
“一般是自己先拓客，如果到了月底或者季末業(yè)績考核時實在完不成任務量，我會與貸款中介機構合作。但中介機構是不管貸后的，為了賺客戶的手續(xù)費，甚至會幫客戶包裝材料，優(yōu)化資質，所以中介遞交的材料我要仔細核驗，不然就是給自己的貸后管理埋雷。貸款流向也是個問題，部分中介機構會向客戶介紹消費貸用于投資和置換房貸的方式，這些都是我們很難控制的。”某股份行個貸中心工作人員向記者表示。
在業(yè)內人士看來，消費貸產品同質化是導致銀行獲客難、同業(yè)競爭壓力大的原因之一。
“各家能做到的消費貸產品利率、期限、額度基本差不多，目前最低利率都能降到3%，期限最長可貸7年，純線上最高額度多數是50萬元。能否獲客有時候取決于各家銀行把握的審核尺度，會出現同一位客戶在一家銀行貸不到錢，到了另一家銀行就貸到了錢，或者一家銀行批的額度少，另一家銀行批的額度多的現象。此外，不同銀行資金成本不同，貸款利率的審批尺度也會有所不同。對于部分銀行而言，想要吸引客戶，就不得不放低審批門檻。”中西部地區(qū)某城商行消費貸業(yè)務負責人告訴記者。
“目前部分國有大行為了攬客，在做業(yè)務下沉，這進一步擠壓了地方中小銀行的業(yè)務空間?！鄙鲜鲋形鞑康貐^(qū)某城商行消費貸業(yè)務負責人說。
“今年任務量確實有所增加。我們的任務量和考核導向明顯偏重于消費貸，現在每周例會都會通報每人消費貸當周任務完成及排名情況，到了月末和季末要進行業(yè)績清算，沒有完成任務會扣罰獎金?！鄙鲜鼋煌ㄣy行南京地區(qū)柜臺人員說。
消費貸資源需落到實處
近年來，不少銀行優(yōu)化貸款結構，大力發(fā)展消費貸業(yè)務。5月30日，人民銀行發(fā)布的一季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，一季度末，不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.02萬億元，同比增長6.1%，一季度增加321億元。
消費貸業(yè)務快速發(fā)展，讓銀行面臨機遇與風險并存的復雜局面。
招聯首席研究員董希淼認為，在當前居民部門有效融資需求有待提振，尤其是住房貸款需求不足的環(huán)境下，個人消費貸成為部分銀行彌補信貸增長缺口的重要途徑。消費貸新規(guī)促進額度提升、貸款期限延長，監(jiān)管部門期望借此提振汽車、家電、家裝等大宗商品消費，此舉不僅能推動消費升級，還能為銀行拓展業(yè)務創(chuàng)造空間。
然而，銀行在消費貸業(yè)務中面臨的風險不容忽視，這些風險如同暗礁，隨時可能損害銀行的穩(wěn)健運營?！靶庞蔑L險是銀行消費貸業(yè)務面臨的核心風險之一。一方面，部分借款人的還款能力存在不確定性；另一方面，借款人的還款意愿存在不確定性。此外，風險還體現在利率波動和宏觀經濟環(huán)境變化兩個方面?！倍ｍ当硎?，操作風險則貫穿于銀行消費貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，如在貸款審批環(huán)節(jié)，部分銀行可能因追求業(yè)務規(guī)模擴張，放松對借款人資質的審核。在貸款發(fā)放后，資金違規(guī)挪用也是一個問題。
業(yè)內人士認為，銀行的良性競爭能夠適配消費者對于更高金額的商品或服務的需求，例如在汽車、家裝等領域，此舉能間接促進產業(yè)鏈發(fā)展，涵蓋制造、銷售、維護及售后服務等環(huán)節(jié)。從短期來看，消費貸額度上限提升對提振消費可能有較為明顯的拉動作用，增加消費市場的活躍度。從長期來看，需要關注消費貸資金的流向和使用情況，防止資金被挪用。銀行應加強風險控制，讓釋放出的貸款額度真正惠及有需求的消費者。
下一步，銀行應以客戶需求為核心，結合科技賦能和場景化布局，深耕消費金融市場，同時注重風險管理，實現高質量發(fā)展。
上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認為，銀行業(yè)在消費金融領域的發(fā)展重點應聚焦在場景化金融服務拓展、數字化與智能化升級、細分市場挖掘、客戶黏性增強等方面。
“銀行可深入布局消費場景，與電商、旅游、教育、醫(yī)療等行業(yè)合作，嵌入消費鏈條，提供便捷的分期付款和消費貸服務。同時，智能風控系統(tǒng)可提升風險識別能力，降低不良率。針對不同人群設計差異化產品，如年輕人、藍領工人、自由職業(yè)者等，滿足多樣化消費需求。例如，推出針對大學生的教育分期貸或針對新市民的租房貸等。隨著環(huán)保意識增強，銀行可推出支持綠色消費的貸款產品，如新能源車貸、節(jié)能家電分期等，既滿足客戶需求，又響應可持續(xù)發(fā)展政策。此外，通過消費貸與信用卡、儲蓄、理財等產品聯動，打造綜合金融服務體系，提升客戶生命周期價值?！痹鴦偨ㄗh。
“未來，消費貸競爭將逐步從價格戰(zhàn)轉向對消費場景等綜合服務的比拼?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮認為，銀行應著重打造自營獲客能力、優(yōu)質場景挖掘能力以及先進科技能力，在確保風險可控的前提下，圍繞重點客群，不斷迭代、打磨好精品消費貸產品與服務。
董希淼認為，銀行應平衡好業(yè)務發(fā)展和風險防范的關系，處理好短期利益和長期利益的關系，給分支機構下達的考核任務應科學合理，讓基層機構和員工“跳起來夠得著”。基層機構和員工應端正認識，采取依法合規(guī)的方式完成任務量。
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