消費(fèi)金融公司正加快不良資產(chǎn)處置步伐。2025年開(kāi)年以來(lái)，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在銀登網(wǎng)等平臺(tái)掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款。與此同時(shí)，不少掛牌轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)價(jià)格普遍較低，多數(shù)項(xiàng)目的起拍價(jià)不到賬面價(jià)值的1折。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，未來(lái)如何進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)控體系，將成為消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。
3月4日，記者在阿里拍賣平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“錦程消金”）已公開(kāi)發(fā)布上萬(wàn)條個(gè)人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息，其中“上架”的808條個(gè)人抵押債權(quán)標(biāo)的正等待開(kāi)拍，抵押物多為房產(chǎn)。
無(wú)獨(dú)有偶。2月12日，招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱“招聯(lián)消金”）在銀登網(wǎng)集中披露了2025年第1期至第5期不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，這5期個(gè)貸資產(chǎn)包未償本息總額總計(jì)超過(guò)38億元，其中最低折扣率為2.96%，低至約0.3折。另外，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（簡(jiǎn)稱“螞蟻消金”）近期發(fā)布2025年第1期個(gè)人不良資產(chǎn)包未償本息總額為5.81億元，公開(kāi)競(jìng)價(jià)起始價(jià)為5020萬(wàn)元，折扣率8.6%，不到1折。
事實(shí)上，上述消費(fèi)金融公司不良貸款密集轉(zhuǎn)讓只是一個(gè)“縮影”。近年來(lái)，消費(fèi)金融公司不良資產(chǎn)一直在加速出清。銀登網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2024年全年掛牌轉(zhuǎn)讓和成交的不良貸款規(guī)模較2023年有所增長(zhǎng)，其中，消費(fèi)金融公司不良貸款轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模合計(jì)414.4億元，僅次于股份行。另外，2025年開(kāi)年以來(lái)，已有興業(yè)消金、螞蟻消金、招聯(lián)消金、捷信消金、錦程消金等多家消費(fèi)金融公司掛牌轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)包。
對(duì)此，素喜智研研究員蘇筱芮表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不良貸款轉(zhuǎn)讓明顯加速，一方面由于監(jiān)管部門(mén)近年來(lái)不斷強(qiáng)化對(duì)不良資產(chǎn)處置的關(guān)注，另一方面也是機(jī)構(gòu)立足于貸后管理現(xiàn)狀，期望通過(guò)不良資產(chǎn)處置來(lái)及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，不良貸款轉(zhuǎn)讓能夠助力機(jī)構(gòu)減輕歷史包袱，將精力放在更重要的拓客、風(fēng)控等業(yè)務(wù)上。
無(wú)論是在阿里拍賣平臺(tái)上，還是在銀登網(wǎng)上，掛牌轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)價(jià)格普遍較低，多數(shù)項(xiàng)目的起拍價(jià)不到賬面價(jià)值的1折。以阿里拍賣平臺(tái)上錦程消費(fèi)金融發(fā)布的個(gè)人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓為例，從展現(xiàn)的信息來(lái)看，大多本金在10余萬(wàn)元左右，有的掛牌價(jià)甚至低至本息0.5折。
對(duì)此，蘇筱芮表示，從處置價(jià)格來(lái)看，不良資產(chǎn)包1折以下定價(jià)已經(jīng)成為常態(tài)，甚至有不良資產(chǎn)包低至0.1折。消費(fèi)金融公司敲定這類起始價(jià)時(shí)，考量因素與貸款業(yè)務(wù)基本屬性有所關(guān)聯(lián)。例如，逾期時(shí)間越長(zhǎng)，回收可能性越低，故價(jià)格也會(huì)產(chǎn)生更大折扣；再如件均額度越大，同樣也會(huì)影響到回款效果?？紤]到貸后壓力，一些持牌消金公司已在貸前端收緊準(zhǔn)入，從源頭規(guī)避價(jià)格走低等情況。
根據(jù)2024年上半年消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)情況，螞蟻消金與招聯(lián)消金分別以2715.95億元、1578.01億元的總資產(chǎn)規(guī)模位列行業(yè)前二，遙遙領(lǐng)先第三名。同時(shí)，招聯(lián)消金與螞蟻消金也是報(bào)告期內(nèi)凈利潤(rùn)前二，分別是17.24億元、9.25億元。根據(jù)招聯(lián)消金第1至5期不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目披露，其加權(quán)平均逾期天數(shù)分別為1220.58天、1187.82天、1197.26天、1186.25天、1163.28天。
有業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)都是后置的，需要半年至一年時(shí)間才會(huì)暴露。上述頭部消金公司相關(guān)指標(biāo)反映出行業(yè)發(fā)展的紅利期已經(jīng)逐漸過(guò)去，接下來(lái)將是規(guī)模和資源稟賦的全面比拼。未來(lái)如何進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)控體系，將成為消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。一方面，機(jī)構(gòu)需要完善風(fēng)控和內(nèi)控流程，提高對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的動(dòng)態(tài)評(píng)估能力，精準(zhǔn)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，降低不良資產(chǎn)的產(chǎn)生；另一方面，監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管力度要不斷加強(qiáng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
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