“租機(jī)貸”作為新型金融犯罪套路，引發(fā)關(guān)注。不法分子打出誘人廣告引人入局，租機(jī)平臺(tái)、貸款中介、手機(jī)回收商等多方聯(lián)手，形成一條完整的利益鏈條。斬?cái)喾欠ǚ刨J利益鏈，強(qiáng)化金融貸款治理，引導(dǎo)資金流向合法、規(guī)范的金融渠道，成為金融監(jiān)管的重中之重。
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3月12日，上海市首例“租機(jī)貸”案宣判現(xiàn)場(chǎng)。上海市靜安區(qū)人民檢察院供圖
“無(wú)需抵押、不用征信、快速放款”——上海市民陳文（化名）因?yàn)槁?tīng)信這些“租機(jī)貸”中介的宣傳而落入陷阱。她在多個(gè)租機(jī)平臺(tái)租用40余部手機(jī)、套現(xiàn)18萬(wàn)元，然而3個(gè)月內(nèi)需償還的“租金”高達(dá)40余萬(wàn)元。
陳文是上海首例“租機(jī)貸”案的受害者。3月12日，上海市靜安區(qū)人民法院開(kāi)庭審理此案，以非法經(jīng)營(yíng)罪當(dāng)庭判處“某某商城”租機(jī)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者戴某某有期徒刑一年一個(gè)月，并處罰金人民幣100萬(wàn)元。
中青報(bào)·中青網(wǎng)記者日前采訪了承辦該案的檢察官、法官，以此揭開(kāi)不法分子以手機(jī)租賃為名，實(shí)施變相高息放貸的新型金融犯罪套路。
某“租機(jī)貸”中介的朋友圈。網(wǎng)絡(luò)截圖
誘人廣告布下“租機(jī)貸”套路
2023年年底，因急需用錢，陳文聯(lián)系貸款中介吳某某，對(duì)方表示有無(wú)需抵押、不用征信的貸款渠道。隨后，她通過(guò)吳某某提供的二維碼下載安裝了一款名為“某某商城”的應(yīng)用程序，將個(gè)人信息提供給客服，在線上簽訂了“分期協(xié)議”，約定“租借”一部手機(jī)，在3個(gè)月內(nèi)分12期支付平臺(tái)約為手機(jī)價(jià)值兩倍的租金，期滿后獲得手機(jī)所有權(quán)。
吳某某聲稱，在支付首期租金后，會(huì)將租借手機(jī)郵寄給指定的回收商評(píng)估，從中扣除中介費(fèi)、手機(jī)“折舊費(fèi)”后，剩余折現(xiàn)費(fèi)用歸陳文。層層套路之下，她先后從“某某商城”及類似的多個(gè)租機(jī)平臺(tái)租得40余部手機(jī)，套現(xiàn)18萬(wàn)元。3個(gè)月內(nèi)，她需償還的“租金”高達(dá)40萬(wàn)元。這一下陳文慌了神。
因不堪忍受對(duì)方催債騷擾，2024年1月，她向上海市公安局靜安分局臨汾路派出所報(bào)警。警方迅速立案?jìng)刹椋赶蚱浔澈蟠嬖诜欠ǚ刨J產(chǎn)業(yè)鏈。
2024年2月，偵查人員抓獲犯罪嫌疑人戴某某并扣押手機(jī)、電腦等涉案物品。戴某某到案后，辯稱自己是“合法手機(jī)租賃業(yè)務(wù)”，平臺(tái)租賃費(fèi)用只是“略高于市場(chǎng)價(jià)”，并未收取高額利息，涉案手機(jī)是自用還是出售套現(xiàn)，他并不知情。
據(jù)辦案人員介紹，本案的放貸手法較為隱蔽，涉及借款人、租機(jī)平臺(tái)、貸款中介、手機(jī)回收商等多方。為厘清犯罪鏈條、全面查明犯罪手法，檢察機(jī)關(guān)在偵查階段提前介入。
承辦本案的上海市靜安區(qū)人民檢察院檢察官楊曉霏表示，從公安機(jī)關(guān)查獲的戴某某與100多名借款人達(dá)成的租機(jī)協(xié)議來(lái)看，能詳細(xì)看到他出借的手機(jī)數(shù)量、型號(hào)以及約定的租金、租期。
不法分子運(yùn)營(yíng)的租機(jī)商城。上海市公安局供圖
“租機(jī)放貸”年化利率高得離譜
2019年，最高人民法院等部門印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》明確指出，違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
楊曉霏指出，高利貸犯罪行為的構(gòu)成需同時(shí)具備違法性、經(jīng)營(yíng)性及以營(yíng)利為目的3個(gè)特征。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，若高利貸的年化利率超過(guò)36%，且放貸人在兩年內(nèi)向不特定的社會(huì)公眾出借資金累計(jì)達(dá)到10次以上，即可認(rèn)定為高利放貸經(jīng)營(yíng)性行為。當(dāng)累計(jì)放貸數(shù)額達(dá)到200萬(wàn)元以上，或累計(jì)違法所得達(dá)到80萬(wàn)元以上，或累計(jì)放貸對(duì)象人數(shù)達(dá)到50人以上時(shí)，該行為構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。
戴某某辯稱其經(jīng)營(yíng)的是租機(jī)業(yè)務(wù)，而非貸款，對(duì)此，楊曉霏表示，“租機(jī)貸”滿足了違法性、經(jīng)營(yíng)性和營(yíng)利性的三大特征。
“我們找到了40多名租機(jī)人逐一做了筆錄，最終確定，這些人租機(jī)就是為了變現(xiàn)，他們也按照約定支付了相應(yīng)租金?！睏顣增f(shuō)。
楊曉霏分析說(shuō)，在違法性方面，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，正規(guī)的放貸主體須為企業(yè)法人，個(gè)人不能獲得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，因此戴某某以個(gè)人名義對(duì)外放貸的行為具有違法性。經(jīng)營(yíng)性方面，戴某某通過(guò)手機(jī)租賃App平臺(tái)提供“租機(jī)貸”，由貸款中介介紹客戶，申請(qǐng)手機(jī)后發(fā)給借款人，再通過(guò)閃送方式將手機(jī)送至回收商鋪，實(shí)現(xiàn)資金變現(xiàn)，達(dá)到放貸目的，屬于變相發(fā)放貸款。在營(yíng)利性方面，“租機(jī)貸”設(shè)置的租金遠(yuǎn)高于手機(jī)本身的價(jià)值，達(dá)到手機(jī)本價(jià)的兩倍，戴某某具有明顯的營(yíng)利目的。
“與正規(guī)手機(jī)租賃相比，‘租機(jī)貸’的租金比例遠(yuǎn)高于手機(jī)售價(jià)，租期較短，客戶來(lái)源為特定資金需求人群，且客戶拿到手機(jī)后直接出售，而非自用?！睏顣增f(shuō)，戴某某的行為符合非法經(jīng)營(yíng)放貸的構(gòu)成要件，且數(shù)額達(dá)到入罪標(biāo)準(zhǔn)，因此“租機(jī)貸”被認(rèn)定為變相非法放貸的行為，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。
經(jīng)審計(jì)，2023年7月至2024年2月期間，戴某某以租機(jī)方式共向130余人變相放貸，涉及金額共計(jì)170萬(wàn)元，年化利率為37%至1155%不等。
在審查電子數(shù)據(jù)時(shí)，戴某某手機(jī)中儲(chǔ)存的部分借款人手持借款合同與現(xiàn)金拍攝的照片引起檢察官的注意。
“既然戴某某是通過(guò)租機(jī)平臺(tái)放貸，借款人直接和平臺(tái)簽訂分期租金協(xié)議即可，無(wú)需手持借款合同照片?！睏顣增瓚岩桑髂衬晨赡苓€有線下放貸行為，補(bǔ)充偵查后檢察機(jī)關(guān)確定，有40余人與其存在借款關(guān)系。
面對(duì)銀行交易明細(xì)等證據(jù)，戴某某承認(rèn)除了租機(jī)放貸外，自己還通過(guò)貸款中介介紹，以現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬等方式向社會(huì)不特定對(duì)象放貸。現(xiàn)已查明，2023年4月起，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，戴某某向40余人發(fā)放貸款200余萬(wàn)元，年化利率為76%至2520%不等。
“租機(jī)貸”作案流程。上海市公安局供圖
非法“租機(jī)貸”與多個(gè)環(huán)節(jié)形成利益鏈條
今年2月11日，上海市靜安區(qū)人民檢察院以非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)戴某某提起公訴，一并提起刑事附帶民事公益訴訟，要求戴某某永久刪除非法獲取的公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)，并在國(guó)家級(jí)新聞媒體上對(duì)侵犯公民個(gè)人信息的行為公開(kāi)賠禮道歉。
3月12日，上海市靜安區(qū)人民法院開(kāi)庭審理本案。法庭審理認(rèn)為，被告人戴某某違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，情節(jié)嚴(yán)重，其行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，依法應(yīng)予懲處。附帶民事公益訴訟被告戴某某侵犯公民個(gè)人信息的行為，損害了不特定社會(huì)公眾利益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。附帶民事公益訴訟起訴人代表社會(huì)公眾向本院提起公益訴訟，其訴訟請(qǐng)求符合法律規(guī)定，本院予以支持。
上海市靜安區(qū)人民法院刑事審判庭法官祁婷婷指出，要警惕以租賃為名的高息放貸。本案中，被告人戴某某通過(guò)技術(shù)手段規(guī)避監(jiān)管，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建“租機(jī)平臺(tái)”模式，本質(zhì)上是以租賃手機(jī)為掩蓋，實(shí)施變相高息放貸的犯罪行為，依法應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪論處。
公民的個(gè)人信息受法律保護(hù)。祁婷婷指出，戴某某在非法經(jīng)營(yíng)犯罪中，非法獲取大量公民個(gè)人信息，并通過(guò)貸款中介對(duì)不特定的公眾進(jìn)行推銷和電話騷擾，雖然未達(dá)到侵犯公民個(gè)人信息罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)，但侵害了大量公民個(gè)人信息安全和權(quán)益，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
祁婷婷提醒公眾要合理考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力，樹(shù)立理性消費(fèi)觀念，對(duì)“租滿即送”“以租代購(gòu)”等以租賃為名的貸款行為，堅(jiān)決拒絕。在需要貸款時(shí)，應(yīng)選擇具有正規(guī)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，避免陷入非法高利貸的陷阱，并且保存好貸款協(xié)議、還款記錄等相關(guān)憑證。一旦發(fā)現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)行為，及時(shí)向有關(guān)部門舉報(bào)，切實(shí)維護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)安全和信用記錄。
楊曉霏表示，此案的特殊之處在于其并非簡(jiǎn)單的借貸關(guān)系，而是涉及租機(jī)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者、貸款中介以及手機(jī)回收商等多個(gè)環(huán)節(jié)，形成了一個(gè)完整的犯罪鏈條。從共同犯罪理論來(lái)看，中介和手機(jī)回收商對(duì)戴某某的非法放貸行為心知肚明，并在其中扮演了重要角色。
為徹底斬?cái)喾欠ǚ刨J利益鏈條，上海檢察機(jī)關(guān)將上述線索移送公安機(jī)關(guān)，建議進(jìn)一步查清中介人員身份、參與放貸程度等，視情依法移送起訴。目前，關(guān)聯(lián)的貸款中介、手機(jī)回收商等已被公安機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施，案件正在進(jìn)一步偵查中。
上海市人大代表吳愛(ài)華全程旁聽(tīng)了該案庭審。作為金融從業(yè)者，她希望檢察機(jī)關(guān)能夠積極協(xié)同職能部門開(kāi)展行業(yè)治理，從源頭上擠壓“租機(jī)放貸”等非法金融活動(dòng)的生存空間，引導(dǎo)資金流向合法、規(guī)范的金融渠道。同時(shí)，多渠道加強(qiáng)金融知識(shí)普及和金融風(fēng)險(xiǎn)教育，聯(lián)合社區(qū)、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)等，開(kāi)展形式多樣的金融知識(shí)普及活動(dòng)，用好法治副校長(zhǎng)等平臺(tái)，攜手學(xué)校開(kāi)設(shè)金融知識(shí)課程，培養(yǎng)青少年正確的金融觀念。
中青報(bào)·中青網(wǎng)見(jiàn)習(xí)記者劉胤衡記者王雪兒
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